通过朋友圈筹款和各种新闻报道，我们经常看到很多幸福美满的家庭，被突如其来的一场大病击倒，要到处求人借钱甚至卖房治病。
不幸得了重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，普通人很少有抵抗这种风险的能力。
所以很多人会想到买重疾险，只要得了合同约定的疾病，符合要求就会直接赔一大笔钱，这钱想怎么花就怎么花，没有任何限制，可以帮我们解决生病后各种生活开销的问题，非常香！
但重疾险好归好，一定要做好功课再下手，因为一旦买错买贵，你可能得多出几万、甚至十几万 …
今天就来揭秘重疾险 3 个大坑，把大部分人买重疾险会忽略的地方，全都详细说明白。
如果你不想将来真出事的时候，面对花了大几千、甚至上万的重疾，根本赔不到钱这样严重的后果，那一定要耐心看完这篇内容，下面进入正文！
一、重疾病种越多越好？
现在的重疾险，很多都保障 80 种、100 种，甚至 120 多种重疾。
那病种数量越多，保障就越好吗？
如果你觉得是，那你已经先踩中了第一个大坑了！
某些保险公司正是抓住了这个误区，就在文字上玩游戏，号称自己保上百种疾病，但翻开条款你会发现：
很多像埃博拉病毒、疯牛病这种，在国内极其罕见，明显就是拿来凑数的。
大家千万别以为病种数量越多，保障就一定越好！
保 110 种重疾，还是保 120 种重疾，对比的意义并不大，因为重疾这块国家已经强制规定了，以下 28 种大家都得有：
上面列举的 28 种重疾，已经覆盖了 95% 的理赔，不管是保一百种、还是三百种都没啥差别，最大的猫腻反倒容易出在高发轻中症上。
它们往往是重疾的早期状态，也是很容易得的病，但因为监管没有统一规定，所以大家就非常容易踩坑。
像我们团队最近测评了 60 多款重疾险，发现居然有三分之一的产品，缺失了一些高发轻中症的保障，为避嫌就在这里指名道姓产品名字了 …
这里直接上干货，我咨询了权威医生，并根据多年理赔经验，总结了目前「最高发的 12 种轻中症」，你保存这个表格，买的时候认真对比就不会出错：
实在嫌麻烦的，也可以直接参考我第五部分的产品测评，更加方便。
二、为了返钱牺牲重疾保额
买保险就是买保额，保额太少是根本没有意义的！
大家可能想象不到，在官方披露的保险理赔报告里，许多知名大公司，重疾险的理赔金额连平均十万块钱都不到，有的甚至只有四五万，令人大跌眼镜 …
这主要是因为不少人买保险时，要考虑分红、返还等因素，就导致买到的保额很低。
咱设想一下，如果一个家庭的顶梁柱得了大病，三五年不能工作赚钱。
那全家人的生活，车贷房贷、老人赡养和孩子教育费，难道就靠着不到十万块，甚至四五万来支撑吗？
这点保额根本不够用的啊 … 也正是因此，我才会一直跟大家强调：
买重疾就相当于买保额，而且最好要覆盖你 3～5 年的收入才够用，将来出了事，才能真正帮到你！
那为什么很多公司的重疾理赔金额，都这么低呢？猫腻出在哪？难道是保险公司故意不赔？
其实不是的，问题的根源藏在我要说的第三点里，也就是销售上的雷，接着来看。
三、重疾险捆绑销售
大部分人去买重疾险的时候，都会碰到一个现象：
保险公司要么是捆绑了寿险；要么是带上了返还、分红等各种各样的责任。
不管你是否真的需要，通通塞在一张保单里面卖给你，这就好比你去超市，只想买两个苹果，结果被推销买了昂贵的水果篮一样，花了高价买了很多本来不需要用到的东西。
而且这么一套全家桶弄下来，价格能给你升到八九千，甚至上万。
那这么贵，怎么才能卖出去呢？销售会提醒你：
降低保额！
只要把 30 万降到 10 万，保费就能相应降到了两三千，只有这样大部分人才能负担得起。
但说实话，10 万的保额就算买了，真要生重病了也根本不够用；
而且更扎心的是，哪怕咱咬牙上了车，也不一定能买到一分价钱一分货的产品，比如返还重疾险，等到七老八十，保险公司才会返给你早已贬值的钱，有什么意思呢？
其实，咱们买重疾险，最主要的就是图个实用的重疾保障，现在赚钱生活不易，谁也不想搞得缴费压力那么大。
所以说，如果你追求高性价比，想买到最划算的重疾险的话，接下来我说的这种买法，一定要认真听了。
四、能省十几万的重疾险买法，附真实保单分享！
那就是买消费型的重疾险，它是我们业内人士公认更划算的买法，你可以用较少的钱，买到全面的保障。
我本人就是这么买的，给大家附上真实保单：
你看，像我买的第一份重疾险，就属于消费型的：
30 万保额，保到 70 岁，一年价格只需要 1410 元而已（30 年交）。
估计听到这，不少人都很惊讶，怎么会这么便宜？很简单啊：
一是因为它的保障很纯粹，得了合同的病就赔钱，没得就不赔钱；
你花的每分钱都用在刀刃上，绝不给你整那些花里胡哨的。
二是它很灵活，消费型重疾险可附加其他保障责任，你可以根据实际需求来买。
比如保障期限，你选择保 30 年、保到 70 岁，还是保终身都可以；
再比如保障责任，如果不想那么多花哨的东西，你可以保留最基础的，有需要再往上加，全都看你的实际需求来，如下所示：
上面这种搭配买法，可以让预算有限的朋友，也能买到适合自己的超值产品，用极少的钱解决了最实际的保障难题，太香了！
另外，我还要说一句，千万不要以为消费型重疾险价格便宜，保障就不太好。
实际上，重疾险本该有的保障，它都做得很到位，重疾、中症，轻症都能保，只要得了合同约定的病，符合要求就会赔钱，绝对不含糊！
不过，虽然消费型重疾险很适合普通人去买，但大家基本上是很难接触到，尤其在线下业务员那儿。
我之所以写这篇文章，就是看到太多朋友预算有限，本来只想买个生病能赔的重疾险，却总是踩坑，很难找到好产品。
那为了大家都买到真正划算、又好用的重疾险，我把专门花了两周时间测评出来的、优秀消费型重疾险产品，汇总成测评表格，下面接着来看！
五、哪款消费型重疾险更划算？
我把市面 284 款产品全都筛了一遍，测出来表格里的这 6 款胜出。
直接说结论：
- 如果想保到 70 岁 ： 达尔文 6 号 更有优势，价格便宜，自带第二次重疾保障；超级玛丽 8 号也不错，基础保障全面，且附加 60 岁前额外赔后，重疾 / 中症额外赔付更好。
- 如果想保终身 ： 超级玛丽 8 号 很不错，基础保障好，如果附加 60 岁前额外赔，重疾额外赔付高于大多数产品，价格也极具吸引力。
- 如果想要多次赔 ： 阿波罗 2 号（珍藏版）值得考虑，重疾可以不分组赔 3 次，60 岁前首次重疾、轻中症都有额外赔，保终身性价比很高。
另外，男性朋友可以考虑超级玛丽 8 号（暖男版），保终身或保到 70 岁的性价比都很高。
如果身体有小异常，以上产品不能正常承保的，也可以看看人保 i 无忧，投保要求宽松，像未手术的肺结节等，也有机会正常承保，还是大公司出品。
六、写在最后
重疾险，并不是价格越贵就越好，只有适合自己的才最好！
对于我们大多数打工人来说，房租、吃饭出行、子女教育等花销都不少，这种情况下，就需要我们精打细算，把有限的钱都用在刀刃上。
消费型重疾险这种产品只关注保障，保费压力不大，非常适合预算不多的人群。
而储蓄型重疾险虽然多了一层身故保障，但“重疾和身故”只能二赔一，而且保费也贵很多，相比之下，也不如“消费型重疾险 + 定期寿险”更划算。
至于返还型重疾险，价格普遍高昂，而且部分产品“重疾、身故、返还保费”只能三赔一，并不适合绝大多数工薪族。
所以，大家买重疾险之前，务必想清楚自己的需求和预算，才能选到合适自己的产品。
那如果你没时间研究，怕买错踩坑，也可以 点击下方卡片，会有专人为你解答产品。
