第一批 80 后，今年也 40 多岁步入中年了，到这个岁数我们收入开始达到高峰，有更多的时间和金钱享受人生。
然而，硬币的另一面，中年则处处是危机，不仅要偿还房贷车贷，还要考虑儿女的教育支出，以及父母的养老和医疗的问题。
在上有老、下有小的关键时刻，作为家庭收入的经济支柱，容不得有任何闪失，那要买什么保险来避开风险呢？
今天我就拿自己的真实保单来跟你们分享下，成年人必买的 4 种刚需保险，关键时刻能救全家人的命，一起来看看！
一、百万医疗险
首先第一种，我买的是 百万医疗险，40 岁左右买，一年只要四五百块钱。
它主要是解决咱生重病没钱治的问题，今后不管是因为生病，还是意外住院，走医保报销后，超过 1 万的部分，基本可以 100% 报销，最高有几百万的报销额度。
买的时候大家重点注意续保条件，最好选那种保证续保时间长的，现在最长可以做到 20 年保证续保。
毕竟这个年纪了，最重要的是保障的稳定性，你今年买了，如果明年身体变差、赔付过了，或者是产品下架停售了，你都不用担心，安全感满满！
二、意外险
第二个必买的是 意外险，说实话，这也是每年保险公司理赔最多的险种之一。
小到意外摔伤烫伤、猫抓狗咬，大到各种意外事故所导致的医疗费，都能用它报销，非常实用！
万一不幸伤残或者身故了，就直接赔一大笔钱，所以大家买的保额越高越好，建议 50 万起步。
关键是这样一份保险，价格还特别便宜，像我之前买的 50 万保额小蜜蜂 3 号，每年只要 100 多，性价比贼高；
就算买个 100 万高保额的，一年也就两百多块，属于典型的“花小钱、办大事儿”，建议人手都要买一份！
三、重疾险
我第三份买的就是 重疾险，简单来说，只要得了合同约定的疾病，保险公司会直接赔一大笔钱，这钱你想怎么花就怎么花，没有任何限制。
这个保险最大的作用，就是帮我们解决生病后各种生活开销的问题，毕竟生着病不能上班，收入可能就断了，这钱正好可以弥补收入损失，不至于说一场大病下来，生活质量就回到解放前了。
虽然这种保险会比我前面介绍的意外险、百万医疗险都要贵些，但买完能保障好几十年、甚至终身，实实在在的安心啊！
挑对了产品，其实几千块钱就能搞定，有很多人都买了带返还、捆绑寿险的，价格就要飙升到上万块钱，性价比很低！
但你听我的啊，咱们普通人就去买「消费型重疾险」，只有最纯粹的保障：
不仅重疾、中症、轻症都能保，价格也便宜；
追求性价比极致，可以先选择保到 70 岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额，我本人就是这么买的。
我前后一共买了 3 份消费型重疾险，保额最高做到上百万，价格便宜保障还全：
最便宜的一份是 30 万保额，三十多岁买得比较早，交 30 年，保到 70 岁，每年只要 2000 多就搞定。
大家趁年轻也要尽早配置，不然会越来越贵，甚至保费倒挂，或者身体出问题买不到了，具体产品可以参考我第五段的方案配置来买。
四、定期寿险
最后一个是定期寿险，建议家里的独生子女，或者是挣钱的顶梁柱都要买！
万一不幸人没了，它可以直接赔一笔钱给家人，保障后续的生活。
配置了定期寿险，那站着就是 印钞机，躺下是一堆人民币，为我们延续着家庭责任和爱。
像我买得比较早，一年才几百块钱，就有 100 万保额，很超值！
以上介绍的，就是人手必备、最经典的 4 种保障险，建议都要配齐，价格真的不贵。
我最近刚好在给一位老朋友，配了一份性价比很高的方案，5000 多就能搞定，每月折算下来只要 400 多，非常划算，下面来直接分享！
五、40 岁保障全面方案，超划算！
我这位老友今年 40 岁，老婆是全职主妇，儿子在深圳上小学，还有老家的父母要赡养，加班工作压力也大，经济负担不小。
于是就找到我帮忙配置保险，转移因疾病和意外带来的经济风险，不想将来因为没钱治病拖累家人，同时考虑到他从事的行业都在裁员，目前收入吃紧，就暂时先配置他作为家庭经济支柱的保障。
等过一两年经济情况好转，再为一家三口和老家父母配置保险，这样全家人更安心，具体方案如下：
1、百万医疗险
选了太平洋的 蓝医保，大公司出品很放心，还能保证续保 20 年，不用担心续保的问题。
注：这款与之前的 e 享护 - 医享无忧保障一样，使用的是同一个条款，保障很不错。
它还把外购药写进了合同，附加后同样能保证续保 20 年，报销比例最高 100%。
2、意外险
配的是 小蜜蜂 3 号（典藏版），保额 50 万，意外医疗报销条件非常好。
如果因为意外住院，每天能领 100 元住院津贴，尊享版（100 万保额）每天能领 150 元住院津贴，无免赔天数限制。
如果你住在北上广深等一线城市，有更高保额需求等，还可以考虑 150 万保额的版本，价格只需要 356 元，性价比很高！
3、重疾险
选择了 超级玛丽 8 号暖男版，它各方面保障都很有亮点，是一款专门为男性定制的产品，保障优势明显，无论是保至 70 岁还是保终身，性价比都很高。
要是预算实在不够，就先买个保到 70 岁的，把基础保障做全、保额做高，我自己也是这么买的。
手头宽裕的，就直接买保终身的，一步到位更省心！
4、定期寿险
买的也是市场第一梯队的产品 定海柱 3 号，这款产品还自带水陆公共交通意外、航空意外身故 / 全残额外赔的保障，适合乘车上班、经常出差的朋友选择。
由于买完重疾险预算很紧张，所以帮他选的保额是 50 万的，也足够用了。
以上，整套方案提供了非常全面的疾病和意外保障，价格也不贵，我这位老友买完后很安心，去医院体检的底气也更足了。
不过话说回来，每个人收入、身体状况不同，买的产品也有所差别，大家还是要根据实际情况来选择适合自己的保险。
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六、写在最后
从业近 7 年以来，我经手处理过上千个理赔案件，也去医院看过一些案例，见证了一些家庭的悲欢离合要是有高额的商业保险，在生病治疗时，的确会淡定从容很多！
看到很多患者分享了自己轻松筹和四处借钱的辛酸史，听了都想哭 ……
而 保险，也许会成为我们抵抗命运时的最后一根稻草，我真心希望大家都能花些时间了解，掌握这里面的门道，并尽早做足保障，才能在风险降临的时候从容应对。
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