去年年底，养老圈发生了一件大事，那就是 个人养老金 正式落地了！
它能够让我们在退休时多领一笔钱，但并不是人人都能薅到国家的“羊毛”。
那么，在配置 个人养老金和养老保险时，我们要注意什么呢？哪些养老保险产品值得选择呢？今天我们就一起来了解下“养老”的一些事吧~
主要内容：
- 买个人养老金，要注意什么？
- 商业养老保险，哪款值得选择？
- 写在最后！
一、买个人养老金，要注意什么？
个人养老金，简单来说就是国家在社保外，鼓励大家再开一个账户，比如配置银行理财、基金、保险等产品，以达到退休后能够领到双份养老金的目的。
并且个人养老金采取的 自愿原则，自己缴费，可以选择按月或按年交，但每个人每年最多只能交 1.2 万元，在交费后还可以享受减税的优惠。
虽说个人养老金是国家真金白银进行补贴，但在买之前，一定要先对它有充分的了解再进行购买。
1、能够节税，但力度有限
个人养老金最直接的优惠则是可以抵税，每年最高可买 1.2 万元，也就是说每年最多有 1.2 万元的免税额。
那么 个人养老金的节税力度有多大呢？根据收入的不同，优惠的金额也有所差异：
比如：聂先生每年投入 1.2 万元，税前月薪 1.1 万元的话，每年可以少交 1200 元的税。
如果聂先生升职加薪后，税前月薪为 7 万元，那么他一年可节税 4200 元。
总而言之，收入越高的话，节税的金额也就越多。
不过，有一点需要注意，个人养老金省下的税只是暂时的，等未来领取养老金时，是要交 3% 的税的。
这也意味着如果税前月薪为 8000 元以下的朋友，购买个人养老金是享受不到税收的优惠的。
只有税前月薪超过 8000 元的朋友，买个人养老金才有可能占到税优。
2、产品相对安全，但需退休后才能领取
个人养老金能够买到的产品共有 储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金 这四种。
我们所买到的产品都是经过国家的层层筛选的，较为安全靠谱。
但个人养老金虽说较为安全稳健，但其流动性较差，一旦往里投钱的话，需要等到退休时才可以领取。
3、个人养老金领完即止
个人养老金能够按月领或者分次领领取，但个人养老金账户里的钱是有限额的，领完为止。
说白了，配置个人养老金就相当于你多了一个理财账户，里面的钱固定就那么多，等到退休的年龄可以拿出来用，但它并非取之不尽用之不竭的。
相比之下，像养老年金险能够领一辈子，可以更好的转移长寿的风险。
总之，个人养老金虽好，但不是人人适合买的！
如果 你目前手上有一笔闲钱，并且缴纳个税比例在 3% 以上的话，配置个人养老金还是不错的，既可以抵税，也能强制的储蓄一笔养老金。
但如果你 追求资金的灵活度，并且想让自己的老年生活过得更滋润些的话，那么可以考虑下 商业养老保险中的增额终身寿险。
二、商业养老保险，哪款值得选择？
目前商业养老保险主要有 年金险和增额终身寿险 这两种，在购买商业养老保险时，我们同样有几点需要注意：
商业养老保险会存在一定的封闭期，当保单的现价还没有超过已交保费时退保的话，会出现亏损的现象。
因此，建议大家不管是选择 个人养老金还是商业养老保险，都需用一笔长期不用的闲钱进行购买。
下面就以增额终身寿险为例，来看看 商业养老保险产品的表现如何？
直接说结论：
想要投保门槛低的话，选择康乾 3 号瑞祥人生
康乾 3 号瑞祥人生的投保门槛较低，2 千元即可投保，并且它的最长交费期限为 20 年，可以通过拉长交费期限的方式来缓解保费的压力。
像一些预算有限的朋友，也能轻松投保。
并且它的整体的收益也不错，以“30 岁女性，5 年交，每年交 5 万”为例，在 80 岁时可达到 3.468% 的收益率。
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三、写在最后！
自从 个人养老金 的政策落地后，不难发现，目前不管国家还是个人，或多或少都存在一定的养老焦虑。
但与其焦虑，还不如行动起来，倘若想过上体面的退休生活，则可以通过个人养老金和商业养老保险来实现。
但有一点需要注意，不管是配置个人养老金还是商业养老保险，都需先将自身的保障配置齐全，再进行购买。
最后，看完以上内容，你对 个人养老金和养老保险 还有不明白的地方，可以 点击下方卡片 进行咨询~
