养育一个孩子，到底需要多少钱？
这笔帐大家可能没有好好算过，但说到养娃成本，教育支出一定是一个绕不过去的话题。
毕竟作为父母的我们，都想要为孩子提供更好的教育条件，让他们未来能拥有更多自由选择的权利。
对于有娃家庭来说，孩子未来的教育费用，就是一笔刚性支出。在如今内卷的大环境下，这笔钱对于普通家庭来说压力并不小。
但好在孩子的教育花费并非一朝一夕之间，如果能早做准备的话，我们未来或许可以轻松一些。那么，孩子的教育金到底该如何准备？今天的文章就来给大家分析一下。
一、孩子的教育金，到底多少才够用？
对于大多数家庭来说，差的并不是孩子基础教育的那点钱，真正的压力来自于各种课外辅导班、兴趣班，以及孩子接受高等教育的费用，这些都需要大量的资金投入。
根据 《中国生育成本报告（2022 版）》 的数据显示，中国家庭把一个孩子养到 17 岁，大概要花 48.5 万。
其中，“养”的成本并不高，花钱多的主要还是“育”。《报告》指出，部分城市家庭，在孩子 6~17 岁之间花费的教育成本，大概占到整个养育成本的 76.1%。
孩子的 6~17 岁，对于各位宝妈来说，正是“鸡娃”的关键时期。所以，大家对于孩子这个阶段的教育资金投入，可谓是不遗余力。
而孩子 17 岁之后，所需要的大学教育成本也不低。同样也是根据报告中的计算，国内大学本科 4 年的学费和生活费加起来，平均大概在 14.2 万。
条件更好的家庭，可能直接跨过“高考”这道槛，把孩子送出国读大学，那所需的教育资金储备就更多了。
这么算下来，普通家庭把一个孩子养到大学毕业，至少需要 62.7 万。这还是结合了城乡差距的平均花费，实际上一二线城市家庭的养育成本会远高于这个数额。
可以说，家庭教育支出没有上限，取决于每个家庭的经济实力。只是收入越高，我们对于孩子接受教育的期望会越高，对教育的投入也会越高。
但不论怎样，对于绝大多数家庭来说，教育成本都是一笔举足轻重的家庭开支。如果能够在孩子尚小，“碎钞”能力尚未完全启动的时候提前做准备，我们未来也能轻松一点。
那么，具体该怎么做呢？让我们接着分析。
二、给孩子准备教育金，这种方法很不错
我们给孩子准备的这笔钱，可以说是投在当下，期在未来。那么，它就得满足几个条件：
安全性：教育支出是刚需，到了年龄就要用，不能有亏损风险
强制性：能够强制储蓄，中途无法随意取用，保证专款专用
收益性：能够产生一定的收益，从而更好地抵御通货膨胀
当前市面上能满足这 3 点要求的理财工具并不多，像大家了解比较多的国债和银行存款，能满足安全性和收益性的要求，但是强制性对于教育金来说还不够。
那真正能同时满足这些条件的可能就只有储蓄险了，安全稳健，能长期锁定接近 3.5% 的收益，并且因为前期退保会有损失，所以就能起到强制储蓄的作用，很适合给孩子准备教育金。
储蓄险 前期的现金价值低于已交保费，如果此时取出会有损失 ， 一般建议持有 10 年以上再进行取用。
而适合给孩子做教育金规划的储蓄险，又可以分为教育年金险和增额终身寿这两类，目前两类产品的收益相差不大，区别主要在领取方式上：
教育年金险：大部分产品是在孩子 18~21 岁期间固定领钱，这个期间能领到的钱比较少，可以作为孩子大学期间的学费和生活费，大部分钱在保单到期，一般是 22 岁时再一次性领取，可以用于孩子考研、留学等。
增额终身寿：可以根据自己的用钱需求，通过减保的方式来领取一部分现金价值，也可以退保一次性拿回所有钱。我们可以在孩子中小学阶段，拿出一些钱来报兴趣班、补习班等；也可以到大学阶段再拿一些出来用作学费和生活费；也可以等日后给孩子买车买房，或作为婚嫁金、创业启动金、养老金等。
从产品的领取方式来看，增额终身寿在用钱阶段的资金使用上会更加灵活。
另外，教育年金险只保定期，到期后合同就终止了，无法实现资金的进一步增值。而增额终身寿可以保障到终身，如果这笔钱一直没用到，或者没有用完，都会继续增值。
总的来说，如果你希望能在孩子各个学段都能灵活取用资金的话，相比教育年金险，增额终身寿会更适合用于规划孩子的教育金。
那么，我们 如何给孩子挑选一款合适的产品呢？下面我们再继续分析。
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三、如何给孩子挑选合适的增额寿产品？
上面我们已经说过，增额寿是一种能够长期锁定复利收益，并且资金取用比较灵活的产品。那我们在给孩子挑选具体的产品时，该注意哪些点呢？
1、产品收益
产品收益，影响着保单的现金价值，也决定着我们到了想要用钱的时间，到底有多少钱能供我们取用。
一般来说，我们给孩子买的教育金，在未来 10~20 年里就会用到，那么我们在看产品收益的时候，也可以着重对比一下产品在第 10 年、20 年的 IRR。
2、减保条件
增额寿的灵魂就在于减保功能，我们正是通过减保的方式，来拿出一部分现金价值，满足孩子各个阶段的教育资金需求。
但是，减保并不是想减就能随时减的，目前市面上的大部分产品对于减保的时间、额度都会有一定限制，而不同产品的减保规则也不太一样（点击了解）。
就拿减保金额来说，有的产品规定不能超过投保时基本保额的 20%，而有的则是要求不超过累计已交保费的 20%，那么前者的减保要求就比后者要宽松一些。
举个例子，假如你以一次性交 10 万买入某款增额寿，按照这两种方式，在第 20 年的时候，最高能减保的金额分别为 3.92 万、2 万，相差还是比较大的。
总之，我们要尽量给孩子挑选一款减保条件更宽松的产品，这样在用钱的灵活性上也会更高。
基本上，我们只要注意以上这两点，就可以给孩子买到不错的增额寿了。如果大家想知道目前市面上有哪些高收益产品的话，可以 点击这里了解 >>>
另外，增额寿的交费方式也比较灵活，我们可以根据自己的情况来选择：如果当前资金充裕，可以选择一次性投入，或者短一点的交费时间，让资金有更多时间增值；如果钱不多的话，就把交费期限拉长一点，细水长流也能得到不错的收益。
四、写在最后
对于我们这一代年轻父母来说，可能都享受过教育的红利，深知教育对于自己的意义，所以也希望自己的孩子能通过教育过上更好的人生。
从时间维度来看，孩子的教育是一项长期工程。但只要我们提前做好规划，也能做一个从容的父母。
不过需要提醒大家的是，给孩子买教育金的钱属于中长期的资金规划，大家一定要根据自己的家庭情况来配置，避免影响当下的生活。
另外，在买教育金这类产品前，一定要先给一家人做好重疾险、百万医疗险等基础保障。
一家人的保险配齐后，少说也有十来份保单，那么我们该怎么管理呢？下一篇文章我们将会分享几个家庭保单管理的小技巧，感兴趣的朋友可以保持关注。
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