大家好，我是专心君。
知乎上有个热门话题，摧毁一个家长有多简单？
其中，高赞评论是这么回答的：
孩子生场病就够了。
寥寥八个字，道尽了天下父母心。
我见过很多父母，自己都还没买保险，但买的第一份保险，是给宝宝买的。
孩子的保险，虽说简单，可是，“坑”也是最多的。
即将迎来六一儿童节，虽然无法给爸爸妈妈们分摊带娃压力，但给娃儿选上一份靠谱礼物，我还是很在行的。
废话不多说，进入正题。
一、孩子都会面临哪些风险
从孩子呱呱坠地的那一刻起，就意味着要与这个世界博弈了。
成长过程中，总会面临各种风险。
第一种，是父母兜得住的普通风险。
比如常见的磕磕碰碰、感冒发热、烧伤烫伤，这些去医院拿点药就可以了。
普通风险发生的概率很高，但它对孩子的健康和家庭的经济，不会产生太大影响。
这些，我们一般归类为普通风险，也是父母能够兜底的风险。
第二种，是家庭兜不住的重大风险。
罹患重大疾病，比如白血病，治疗费用通常高达几十万，甚至上百万。
重疾发生的概率低，但是一旦发生，对孩子以后的人生和整个家庭会有致命的影响。
清楚了这两种风险，那就引出今天的第一个重点：
如何转移风险？
我们需要借助保险来转移风险。
按照孩子配置保险的先后顺序，做了一个星级区分。
具体看图：
1、少儿医保
国家福利，重要程度：⭐⭐⭐⭐⭐
这是我们国家给每个公民提供的福利保障，无论是大人还是小孩，建议人人参保。
费用很便宜，每年只需要几百块钱，无论是什么小病小灾还是重大疾病，医保都能发挥不少作用。
2、意外险
风险转移，重要程度：⭐⭐⭐⭐
意外险的选择主要看两个方面：
第一，要保伤残而不是全残。
全残的定义是：两个器官以上缺失，生活完全不能自理。
仅一字之差，可真要发生理赔，那实际天差地别。
伤残中，最轻的伤残 10 级，只是日常活动能力轻度受限。
有的意外险，只保全残，避开伤残其他等级，这种就有点坑。
伤残赔付比例，见下图：
第二，报销规则要好。
这个着重说下。
注意以下几点：
赔付额度：1 万是基础配置，2 – 3 万就够用，没必要过分追求意外医疗高保额。
一方面，价格会贵不少；
另一方面，如果是严重意外，单靠意外医疗肯定兜不住，得要百万医疗险解决才行。
太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合，也不能重复报销，有点浪费。
赔付范围：分社保范围内 / 不限社保两种，后者保障更好，但价格更贵。
免赔额：0 免赔最好。
赔付比例：优先 100% 赔付的。
住院津贴：通常是 50 – 100 元 / 天，如果有的话。
3、百万医疗险
医保的左膀右臂，重要程度：⭐⭐⭐⭐
社保内外都能报销，价格不贵、保额高，有些产品还可以报销医保不能报销的特效药、进口药等。
百万医疗险重点看保障内容是否全面，不要有缺失或者单项责任限额；
其次是续保条件，选择不因身体状况和理赔历史影响续保的产品。
过往我们夸过很多次百万医疗险，感兴趣的朋友可以单独戳这篇文章阅读：如果人这辈子只能买一份保险，你会选什么？
4、重疾险
风险兜底，重要程度：⭐⭐⭐⭐
孩子罹患重疾的概率，其实不高，比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。
但重疾的可怕之处在于，费用高。
治疗费用虽有医疗险转移，但现实往往是：
孩子住院了，至少需要腾出一人照顾，这意味着家庭收入中断或减少；
如果牵涉异地就医，车马费、住宿费，这些都是实打实要花的钱；
最后便是孩子的悉心照顾、营养补充。
单列其中任何一项，算下来都是一笔不小数目，难以兜底。
重疾险的挑选，着重看两点：
第一，同大人一样，也是做足保额。
一般建议保额至少 30 万起步，50 万标配，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。
第二，要涵盖少儿高发重疾。
重疾险是在规定的范围内赔付，所以病种是否全面，决定了孩子得了病能不能赔。
直接看图：
标⭐是 0 – 17 岁最高发的三种重疾。
在为孩子挑选重疾险时，要注意看保障病种中是否含有上述高发疾病。
5、小额医疗险
锦上添花，重要程度：⭐⭐
报销门槛低，几百块都可以报销，可以和百万医疗险互为补充。
保费也就一两百，但凡用上一次，省下的就不止这点钱。
6、寿险
身故赔偿，重要程度：不推荐。
首先，孩子不承担家庭责任，不需要寿险；
其次，国家为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定了未成年人身故限额。
市面上不乏有很多捆绑了寿险的重疾险，这类产品保费基本上要翻一倍，但却没什么用处。
因此，家长完全没有必要给孩子买寿险。
二、怎么给孩子挑选产品
知道配置思路，那剩下的事情就简单许多了。
1、医疗险
医疗险有两种，分别是百万医疗险和小额医疗险。
买百万医疗险，挑选总结起来就是以下 5 点：
按照这个标准，层层筛选出来的医疗险，都不会太差。
如果是买百万医疗险，首选：医享无忧。
上图，看表格：
这款来自太平洋健康的医享无忧，它最大的杀手锏是： 保证 20 年续保。
目前在市面上，同样 20 年保证续保的产品也有。
比如我们熟悉的好医保 · 长期医疗（20 年期）等，但它的院外特药报销就有些瑕疵了，非 100% 报销。
医享无忧的院外特药报销，可谓是完美，最高能 100% 报销。
另一个加分项是，急危重病治疗不限医院。
也就是说，买了医享无忧后，如果不幸遭遇一些紧急、严重的伤情病情，例如严重的急性病或者外伤，可以就近送医，等病情稳定后再转回指定的医院。
从这点来看，它的保障更加人性化，也更灵活。
