意外和明天，我们永远也不能知道哪个会最先到来。
为此，专心君认为，我们应该未雨绸缪，防患于未然。
而一份意外险，一年几十、两三百块，可以获得几十万甚至上百万的保额，我们抵御这些风险。
下面，专心君就为大家介绍一款意外险——锦慧保个人综合意外险。
主要内容如下：
锦慧保个人综合意外险，保障怎么样？
意外险怎么买？
常见问题答疑
一、锦慧保个人综合意外险，保障怎么样？
我们来一下这款产品的完整保障：
下面，我们从以下几个方面来了解一下这款产品：
1、谁能买？
可以看到，不同版本对于年龄的限制不同。
如果是 18-50 岁的朋友：那么四个版本都可以投保，最高可买 100 万保额。
如果是 50 岁以上，60 岁以下的朋友：那么只能投保前三个版本，无法投保至尊版。也就是说，最高可投保保额为 50 万。
这款产品对于投保职业的限制为 1 - 3 类，如果是 消防员、建筑工人等4- 6 类中高危职业人群，也是无法投保这款产品的。
此外，这款产品存在健康告知，具体如下：
除了职业范围外，它还询问了 既往症和累计保额 的情况。如果你不满足健康告知中的情况，也是无法投保这款产品的。
2、保障怎么样？
总的来看，锦慧保个人综合意外险的保障还是很全面的。
不仅有意外身故 / 伤残、意外医疗这两项基础保障，而且还扩展了突发急性病身故、特定交通额外赔付、新冠肺炎身故、预防接种意外身故 / 残疾和预防接种异常反应医疗这几项责任。
我们来简单了解下 部分保障：
（1）突发急性病身故
急性病身故包括人体内部疾病和外力损伤的原因；而猝死源于内部疾病，所以急性病身故，包括猝死，范围大于猝死。
在这款产品中，被保人在发病后 72 小时内 因该突发急性病为直接、完全原因导致身故，就可以获赔一笔保险金。
（2）意外医疗
显而易见，投保经典版、典藏版或尊享版与投保至尊版，意外医疗的赔付力度和范围是不同的：
如果选择的是 经典版、典藏版或尊享版，那么可以报销因意外就医产生的社保内费用，100 元免赔，经过社保报销赔付 100%。没有经过社保报销赔付 80%。
如果选择的是 至尊版，那么报销范围要大很多，无论社保内还是社保外的费用都能报销，且 0 免赔，经过社保报销赔付 100%。没有经过社保报销赔付 80%。
其中，关于 自费药 的报销限制如下：
门诊限 1000 元 / 次，住院 5000 元 / 次。
此外，如果投保了 至尊版，且被保人因为意外导致住院治疗，那么还可以获得150 元 / 天的住院津贴，免赔 3 天，单次最高给付 90 天，累计不超过 180 天。
至尊版扩展的这一保障，能在一定程度上减少我们因住院所产生的收入损失，还是很实用的。
（3）法定传染病身故
保障期间内，如果因新冠肺炎导致身故，那么保险公司将在给付意外身故保险金的基础上，额外赔付一笔法定传染病身故保险金。
不得不说，锦慧保个人综合意外险对于各种意外情况，考虑的还是很全面的，价格也不贵。
但要注意的是，如果投保的是至尊版，意外医疗虽然增加了一项实用性更高的意外住院津贴，但缺少了特定交通意外额额外赔、法定传染病身故和预防接种这几项保障，有一点点遗憾。
那么，意外险怎么买才好？我们分情况讨论下。
二、意外险怎么买？
我们分给小孩 / 成人 / 老人这几种情况讨论：
1、如果是给成人投保
成年人往往是家里的主要经济支柱，要是有个什么意外，那么背后的家庭都可能受到很大的影响。
因此，对于成人来说，买意外险应该重点关注意外伤害保额。
建议 50 万标配，能买 100 万更好。
2、如果给小孩投保
小孩子生性好动，对外界充满了好奇，容易磕伤、碰伤。
因此，给小孩子买意外险，应当重点关注意外医疗的部分。意外医疗报销范围越大、报销力度越高、免赔额越低越好。
此外，国家为了防范道德风险，对于未成年人的身故保额存在着一些限制：0- 9 岁的儿童，身故最高 20 万；10-17 岁的少儿，身故保额最高 50 万。
不过，如果是伤残，则没有保额限制。
3、如果是给老人投保
老人身体素质不如大人，一不小心摔伤，都可能有骨折的风险。
而且，已经退休了老人，一般也不再需要承担家庭的主要经济责任。
因此，给老人买意外险，同样是重点关注意外医疗的部分。
不过，由于老人发生意外的风险相对也高一些，因此 保险公司对于老年人投保，一般也会存在保额限制，很难买到非常高的保额。
最后，我整理了大家容易感到疑惑的问题进行解答。
三、常见问题解答
1、有了意外险，还需要医疗险吗？
答案是：需要。
意外险和医疗险，虽然都可以报销医疗费用，但报销的范围是不一样的：
意外险：只能报销因意外就医产生的医疗费用；
医疗险：因疾病或者意外就医产生的医疗费用，都能报销。
因此，为了尽可能覆盖医疗费用报销的问题，有了意外险，还是需要医疗险的。
