大家好，我是专心君。
先报个幕，距离五一假期还有 2 天，想必各位的心，早已飞到九霄云外看山川湖海。
但不管去哪，出门在外，开心与风险并存，人身安全、医疗保障、财产损失、航班延误，样样都得考虑周全。
过往，我们写过重疾险、寿险、医疗险，紧赶慢赶，希望这篇全网意外险挑选指南，赶得上这个五一假期。
本文共 3 大部分：
意外险保什么
意外险怎么挑
少、成、老人群体、1 ~ 6 类职业群体产品推荐
一、意外险保什么
当然是保意外。
可什么是意外，以及如何定义，值得说道说道。
所谓意外，是一定要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个条件。
像我们常见的跌打损伤、磕磕碰碰、猫爪狗咬，这些意外险赔；
但如果是中暑、自杀、高原反应等，这些不赔。
那有人会问，为什么中暑不赔？
中暑本质上是因暴露于高温环境，核心体温上升引起的急性疾病。
大家再看看上面“意外险必须满足的四个条件”，就知道为什么中暑不赔。
这里补充一个特殊赔付情况：猝死。
这些年，996 加班风气下，内卷文化甚嚣尘上，猝死的出镜率极高，甚至经常发酵成社会矛盾事件。
以前的意外险，是不包括猝死的。毕竟，猝死的直接原因是疾病、长年累月导致。
后来保险公司主动适应市场，现在很多产品，也涵盖了“猝死”这个保障选项。
理解了意外险保什么，那我们就可以来聊聊意外险的保障责任。
一旦出了意外，无外乎三种情况，小事治疗，大事身残或身故。
与之相对应的，是意外险的三项核心保障：意外医疗、意外伤残、意外身故。
甭管买哪款意外险产品，这三项核心保障都是必备选项。
我逐一展开讲讲。
1、意外身故
这项保障容易理解，即意外后身故，能赔保额。买 100 万身故保额，就会赔付 100 万。
2、意外伤残
如果经过 180 天的治疗后，身体仍然留下了某些损伤，则按伤残比例进行部分赔付。
根据伤残等级，1 级伤残，赔 100%；2 级伤残，赔 90%；10 级伤残，赔 10%。
这里面，要留心：伤残 & 全残。
仅一字之差，可真要发生理赔，那实际天差地别。
全残的定义是：两个器官以上缺失，生活完全不能自理。
伤残中，最轻的伤残 10 级，只是日常活动能力轻度受限。
有的意外险，只保全残，避开伤残其他等级，这种就有点坑。
现有的商业保险中，只有意外险的伤残保障最全，从断一根手指这样的轻度残疾，到双目失明这样的严重残疾，都能保。
其他保险，要么根本不保残疾，要么只保最严重的全残，这也是为什么，意外险如此不可或缺。
3、意外医疗
意外医疗顾名思义，是报销因为意外产生的医疗费用。
这个着重说下。
注意以下几点：
赔付额度：1 万是基础配置，2 – 3 万就够用，没必要过分追求意外医疗高保额。
一方面，价格会贵不少；
另一方面，如果是严重意外，单靠意外医疗肯定兜不住，得要百万医疗险解决才行。
太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合，也不能重复报销，有点浪费。
赔付范围：分社保范围内 / 不限社保两种，后者保障更好，但价格更贵。
免赔额：0 免赔最好。
赔付比例：优先 100% 赔付的。
住院津贴：通常是 50 – 100 元 / 天，如果有的话。
二、意外险怎么挑
讲完意外险的干货，到这儿，咱们也就对意外险有个基本了解。
对于不同群体来说，投保方向是不同的。
我也列了一个意外险挑选标准：
三项基础套餐，意外医疗、意外伤残、意外身故必不可少；
剩下的“猝死保障”、“住院津贴”，分别给了四星和三星，属于锦上添花。
关于意外险为什么不推荐“返还”型，可以戳这篇文章阅读：《100 块和 1000 块的意外险，到底差在哪？！》
明确了上面的挑选标准，再给大家推荐合适的意外险，就得心应手许多了。
1、少儿意外险
小孩子缺乏安全意识，又是贪玩的年纪，摔伤磕碰、猫爪狗咬也是时有发生。
这些意外虽算不上很严重，但谁都知道，进了医院，那钱就哗哗出去了，少则几百，多则几千上万块。
少儿意外险挑选重点：意外医疗和不限社保、免赔更低的产品。
一番对比下来：
最推荐专心少儿意外险 2022 ，各方面都很能打，大保司承保，价格最便宜，对意外烧烫伤还有 1 万的意外医疗保额。
2 万医疗保额基本够用，一般意外险之外，都会配置百万医疗险，太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合，也不能重复报销，比较浪费。
另外，如果孩子比较调皮，那可以考虑 米宝保，它有 1 万的未成年责任保障，孩子误伤他人，或是造成财产损失，符合条件就可以申请理赔。
2、成人意外险
成年人承担着家庭的经济重任，许多还是家庭的顶梁柱。
所以，成人意外险的关注重点是保额：至少要 50 万起步，有条件的最好买个 100 万。
直接上结论：
想买 50 万保额：优先考虑小蜜蜂 2 号超越版。
它整体保障更好些，意外医疗保额更高些，驾乘私家车造成意外身故伤残也有额外赔，而且价格也便宜些。
想买 100 万保额：推荐人保财险的金刚保。
虽比小蜜蜂 2 号超越版（至尊版）贵了 13 块，但是驾驶私家车造成意外身故或伤残，赔的钱会更多些。
3、老人意外险
终于到老人意外险赛道了。
老人同样建议侧重意外医疗，保额要尽量高些。
一方面，老人身体机能下降，发生意外的频率更高；
另一方面，老人往往很难买到医疗险，没有百万医疗险托底，意外险医疗保额高些，起码能让老人发生意外时，有足够的额度报销。
直接上结论：
小米老人意外 2021：老人意外首选。
可投保年龄范围最广；意外医疗保额 5 万，是三款产品中最高的。
产品设置也很灵活，不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保。
虽然不限社保报销，但对健康告知又有所要求了：二级高血压、糖尿病等患者买不了这款产品。
护身福安享版：大品牌。
来自大名鼎鼎的平安，看重大品牌、知名度的可以考虑这款产品。
不过话得提前交代，癌症患者、心肌梗塞患者不能购买，它对健康要求比较高。
天天保中老年人意外险：预算有限选这款。
虽然只报销社保内的费用，但一年不到两百块，价格优势突出。
4、高风险职业
按照危险程度，意外险把职业划分为 6 大类，见下图：
一般的意外险，都只限 1~3 类低风险职业投保。
对于 4~6 类高危职业，能投保的意外险少，但也有一些优质产品值得推荐。
中高危职业意外险，这三款值得选：
直接上结论：
无忧保综合意外险：高危职业首选。
没有健康要求，可保的职业范围很广，仅限特定职业不能买，具体如下：
华泰大保镖 PLUS：报销不限社保。
如果你的职业无法投保这款产品，可以考虑华泰大保镖 PLUS。
需要注意的是，大保镖 PLUS 的医院限制就比较多了，全国多个省份都是不保的。
购买前要留意产品的投保须知，看看自己所在地是否在里面：
1~6 类职业成人意外险：6 类职业也能买。
相比上面 2 款意外险，这款产品的职业范围更宽松，比如消防员、货车司机等 6 类高危职业也能买。
如果看重大品牌或者有健康异常买不了，也是可以考虑中国人保的 1~6 类职业意外险的。
它没有健康告知，且报销比例为 90%，但价格贵一些，30 万保额一年 999 元。
5、户外运动保险
如果你还打算趁着五一小长假来一趟说走就走的旅行，那户外运动保险必不可少。
市场上的高风险运动意外险极少，几番寻找和对比，只有来自太平洋的户外安心，是灵活度最高、最优秀的运动意外险了。
户外安心覆盖了户外运动中绝大部分的高风险运动，如风险等级较高的固定线路洞穴体验、野外生存、潜水、溯溪、速降、越野跑，且能承保本市。
意外身故 / 伤残 10 万 ~ 100 万元，多种计划可选，按需搭配，保费低至 2 元起。
摔伤、骨折是户外运动常常会发生的事情，那么紧急医疗转运和送返就显得很有必要了。
写在最后
在所有险种里，意外险最为仗义，百来块钱买就能买到几十上百万保额。
只是需要注意的是，大部分的意外险都是买一年保一年，产品变化快，看准了就下手。
希望通过这篇文章，大家都能选一款适合自己与家人的意外险。
在这里，专心君也提前祝各位劳动节快乐，平平安安出门，开开心心回家！
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
