瑞享福盈终身寿险 是由瑞泰人寿推出的一款增额终身寿险。
瑞泰人寿被大家所熟知,主要是因为其曾推出过一系列健康告知宽松、不限职业的定期寿险——瑞泰瑞和系列定期寿险。
看来在寿险这一块,瑞泰人寿算是颇有研究的。
今天要和大家聊得这款产品,瑞享福盈终身寿险,最高投保年龄限制在 45 岁,因此主要的受众人群为年轻人和中年人。
可能是因为看中这类人群的购买能力,或者说经济基础比较扎实。
此外,这款产品 最长还可以 30 年缴费,最低保额为 5 万,如果选择合适的缴费年限的话,保费能控制在 6000 左右,年轻人用来做长期理财也不错。
那么,瑞享福盈终身寿险怎么样?值得购买吗?下面我们就来看一看。
主要内容如下:
瑞享福盈终身寿险保障内容
瑞享福盈终身寿险收益分析
瑞享福盈终身寿险健康告知宽松吗?
一、瑞享福盈终身寿险保障内容有哪些?
我把瑞享福盈的具体内容整理在一张表格里,如下:
可以看到,瑞享福盈 最高支持 45 岁人群购买,且最长可以分 30 年缴费。
除此之外,不同的缴费年限所对应最低保额也不同,大家可以根据自己的实际情况选择合适的缴费年限。
最重要的是,产品的保额每年以 3.80% 的利率复利递增,一直至终身。
大家需要注意一点,3.80% 是保额的增长利率,而不是产品收益的利率,终身寿险的收益是保单现金价值决定的。
不同年龄阶段的保额都有其所对应的现金价值,现金价值我们可以理解为能够拿到的钱。
也就是说,保额不断增值,现金价值也就会随着不断增加,那么最终我们拿到手的钱也就会越多。
接下来,我分析一下产品的具体保障:
1、身故 / 全残保障
这款产品有 180 天等待期,等待期内因意外伤害以外的原因(如疾病)导致身故 / 全残的,只能赔已交保费。
因意外所致或等待期后身故 / 全残的,则根据年龄的不同,按上述金额的较大者给付身故 / 全残保险金。
2、保单贷款
在这款产品中,投保人可申请最高现金价值净额 80% 的保单贷款,每次贷款期限最长不超过 6 个月。
比如说,保单的现金价值是 10 万,那么就可以从保险公司贷款 8 万。
如果我们碰到急需用钱周转的时候,但是又不想退保,我们这时就可以选择保单贷款。
而且保单贷款的操作非常方便快捷,只需要保险合同及身份证向保险公司申请即可,比其他的贷款方式更加快。
3、减保
减保可以说是增额终身寿险的核心玩法之一。
如果遇到结婚、买房、孩子上大学等的情况,可以申请减保,取出一笔钱先花着,账户里剩下的钱也不耽误,还会继续增长。
只要账户上还有现金价值,我们就可以一直取钱出来。
但要注意,减保后最低保额不得低于 5 万元。
所以,如果我们有需要就根据实际需求减保,拿出一部分钱出来使用;如果没有什么需求,那么钱就会在账户里继续增值。
了解完产品的整体保障,那么最关键的一步来了,我们一起来分析一下瑞享福盈的收益,看看收益高不高?
二、瑞享福盈终身寿险收益分析
瑞享福盈的保额是以每年 3.8% 的利率增长,那么我们来看看在不同的年龄阶段,到底能拿到多少钱?
举个例子:
30 岁的 X 先生,投保一份瑞享福盈终身寿险,买 30 万保额,选择 3 年缴费,则每年保费为:129960 元,3 年共计交保费 389880 元。
我们来看看 X 先生的收益具体是怎样的:
可以看到,这款产品在第 7 年才回本,回本时间是不算快。
在 60 岁时,本金翻了两倍多,80 岁时,本金翻了五倍多。
那么,它的收益率究竟如何呢?我也计算了一下它的 IRR,具体如下:
可以看到,虽然它回本时间不快,但收益率还是可以的,60 岁后退保基本都能保持在 3.4% 以上,还算能够接受。
三、瑞享福盈终身寿险健康告知宽松吗?
大部分的终身寿险,因为只保障身故或全残,没有疾病保障,所以他们的健康告知都会比较宽松。
但我看了一下瑞享福盈的健康告知,有点吃惊,作为一款终身寿险,瑞享福盈的健康告知算是比较严格的。
具体如下,一共有 6 条问题:
可以看到,最近一、两年内的就医和身体异常,以及既往病症都有问到。
对于女性,也会询问到怀孕超过 28 周或者是患有一些女性高发的乳腺肿块、乳腺结节等疾病。如果无法通过健康告知,可以尝试智能核保。
所以,如果想买这款产品的话,大家也要考虑一下健康情况,再做决定。
四、写在最后
整体上来看,瑞享福盈的收益还算可以,不过健康告知有点严格,不是所有人都能买到,而且产品不支持加保,确实有点遗憾。
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