根据最新披露的 2021 年基金年报显示，天弘余额宝的前十大持有人又有变化，超亿元的持有人仅剩 1 位。
此外，从全市场的基金牛散来看，持基市值超过 2 亿元的个人投资者共有 6 位，而能够超越余额宝第一牛人的投资者，还有 4 位。
持有余额宝超 1 亿元的牛人目前仅剩一位，你如何看待？
我只想说，有钱人的世界，我们无法想象。
人家这一亿存余额宝里，每天入账 1.24 万，啥都不用做，每个月利息到手 30 多万，一年就有 400 多万。
这样的收益，吊打大量股民。
能在余额宝放上 1 亿，只能是两种人：
一种是不 care！
我们的遥不可及，可能只是人家某个枯燥无味的小目标。
人家可能钱多到没处放，偶然放进余额宝里，然后给忘了。
我认识一个深圳土著大哥，手握 3 栋楼收租，每个月光租金 40 多万。
他每天的生活，就是睡醒吃饭、搓麻将、按摩。
你跟他说怎么做投资 balabala……
他根本不关系，对他来说，钱这辈子都花不完，还废那脑子干嘛？
钱之于他，不过一个数字。
另一种会在余额宝里放 1 亿的人，不外乎是因为，这是他资产配置的一部分。
人家可能是从分散风险目的出发，就是，一定要有一部分钱放在固收里。
对此，很多人都无法理解。
毕竟，网络上的论调，往往就是：
收益率这么低，我还不如把钱拿去买 XXX……
然而，现实是：
亏几千块？你这是想要我的命啊！！！
再看一下知乎这两天财经榜的热门问题：
我的大钱，一般也是放在固收的产品里保值；
小钱呢，就扔在股市里骚，赚收益。
所以，我挺理解那位牛人的做法。
其实，这么做的人并不少，只是我们没有 1 个亿那么夸张；但几万，几十万这样放，还是有的。
话虽如此，我也不懂为什么是余额宝，明明他有更多选择。
一如我不懂为什么还有人去抢 3.25% 的大额存单。
我想，大概还是信息差和认知的问题吧。
对于存钱的最优解，我认为就该是，能锁定利率、跨越经济周期的储蓄保险。
比如增额终身寿和年金险，拥有 安全稳健、锁定利率、复利增值 的优点。
1、安全稳健
近几年，“爆雷”事件不断，
P2P 清盘，国企债违约，包商银行破产，恒大财富违约，华夏幸福陷入债务危机……
这为我们敲响了一个警钟——投资要安全稳健。
而年金险和增额终身寿这类储蓄保险，未来每年的现金价值从投保开始起，都白纸黑字写在合同里了。
所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。
并且，由于它们都是人寿保险合同，安全性比较高。
根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，即“应当维护被保险人、受益人的合法权益”。
2、锁定利率
在当下这个低息环境里，各渠道的“无风险”利率都在不断下降。
除了我们常见的一年期银行存款利率，从最高点的 10.98% 一路降到 2% 左右。
至于余额宝，想当年，收益率一度接近 7%，一夜之间募集了超过 5000 亿的资金。
之后，一路下滑到现在不足 2%，以至于有了这个提问。
来源：天天基金网
在当下的历史节点，保险的预定利率反而在近 20 年更高的水平，达到 3.5%。
可以说，锁定终身 3.5% 左右复利收益的增额终身寿险和年金险逐渐受到追捧，“同行衬托”也是主要原因。
3、复利增值
不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益还是复利，也就是“利滚利”。
如果说按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。
所以说拉长时间看，3.5% 的复利收益并不低。
不过这个时间窗口可能是短暂的。
就像台湾省，人身险的预定利率曾经是 3.5%，而如今只有 1.5%。
前年 10 月份的时候，前银保监会副主席黄洪就警告说：
人身保险行业风险化解难度不断加大。经济下行压力下，主要发达国家国债收益率大幅下降，长期看也会引导我国利率下行，行业利差损风险加大。
保险低利率的时代终将到来，在监管再一次下调保单预定利率之前，我们尽量提前做好配置准备。
当然了，我并不鼓吹大家去买储蓄保险，因为它是长期稳健的投资。
银行存款、国债、货基适合 5 年以内的储蓄；而年金险和增额终身寿则适合 5 -10 年以上的长期储蓄。
最后，如果你想要了解一下目前有什么值得买的储蓄险产品，或者想定制专属的储蓄方案，欢迎 点击下方 预约规划咨询，会有专业的人员为你解答。
