新定义重疾险有哪些变化？会降价吗？

13 年一遇的重疾集体停售潮，将在本周日（1 月 31 日）彻底落下帷幕。

到时所有的旧定义重疾将全部下架，以后就再也买不到了。

作为保险业的一个重大事件，相信仍有不少朋友还不是很了解，我们觉得有必要最后帮大家分析一下。

今天，就来跟大家详细说下，关于新旧重疾的 6 大常见疑问 ，希望能对大家有所帮助。

一、新旧重疾，买新还是买旧？

先说结论：

从现在市面上的产品来看， 我们更推荐大家买旧定义重疾 。

目前一共有 40 多款新重疾，但我们详细对比后，发现性价比都很一般，反而旧定义重疾会更有优势。

旧定义重疾具体好在哪？为了方便大家理解，我们整理了一张新旧重疾对比表：

可以看到，旧定义重疾主要有以下 3 个方面的优势：

• 保障更好：比如轻症最高能赔 45% 左右，而新定义重疾的 3 种高发轻症最多只赔 30%。

• 价格更便宜：相比于新定义重疾，旧定义重疾价格普遍要便宜 20% 左右。

• 支持择优理赔：即理赔时，哪个定义对消费者有利，就按哪个来赔。

关于新定义重疾，我们之前也有做过一些详细测评，整体性价比一般，感兴趣可以点击下方链接查看：

《首款新定义重疾上线，到底有何惊喜？》

《没病返钱？又一款新定义重疾，揭开它的真面目！》

《福满一生详细测评分析》

二、新旧定义，差别到底在哪？

过去的《旧定义》只对于 25 种重疾有统一约定，无论是名称还是疾病定义，各家公司都必须一样。

现在新定义出台后，将原来的旧定义进行了更新，并且新增了一些疾病。

具体如下（标红为新增）：

直接说结论：

• 新增 3 种轻症：过去轻症没有统一定义，各家赔付条件都不一样，这次对以上 3 种轻症定义做了统一规定。

• 新增 3 种重疾：其实大部分老产品都有这 3 种重疾，只是这次也统一做了规范。

病种数量的变化影响不大，真正要注意的是以下 3 点：

1、甲状腺癌分级赔付

旧定义重疾险，只要确诊甲状腺癌，就能赔 100% 保额。

而新定义重疾， 根据甲状腺癌的严重程度，按照轻症或重疾赔付 。

• TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，比如买 50 万保额，赔 50 万。

• TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，比如买 50 万保额，赔 15 万。

大多数人得的都是 I 期或以下的甲状腺癌，相比于之前的老重疾，新定义重疾对甲状腺癌的保障变差了。

2、新增的 3 种轻症，最多赔付 30%

《新定义》新增的 3 种轻症： 恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 。最多只赔 30% 保额。

比如新定义重疾保额买 50 万，那这 3 种轻症最多只赔 15 万，至于其它轻症，理论上是可以超过 30% 的赔付比例的。

而现在很多旧定义重疾的轻症，都能赔保额的 30% – 45%，赔付比例会更高。

总的来说，虽然新定义限制了 3 种轻症的赔付比例，但也统一了这 3 种高发轻症的定义，起码未来的理赔条件都一样了，也少了一些理赔纠纷，我们要辩证看待。

3、原位癌可自行增加

原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性不大，一般几万块就可以治好。

《旧定义》将它作为轻症来赔，但在《新定义》里， 保险公司可自行增加 。

这并不是说原位癌不保了，从目前的新定义重疾来看，已经有越来越多的产品包含原位癌保障了。

三、重疾新定义，理赔变宽松了吗？

上面提到，《新定义》里将 28 种重疾定义统一做了更新，那赔付标准到底变宽松还是变严格了呢？

我们请教了多位核赔老师，得出的结论如下：

显而易见， 有些病种变宽松了，也有些变严格了 。

我们以其中个别疾病为例：

1、恶性肿瘤 – 重度：变严格

条款晦涩难懂，如果不想研究， 可以直接看上方小标题结论 。

表格左边为旧定义，右边为新定义，红色字体是两者的主要差异。

可以看到，《新定义》将恶性肿瘤的名称改为  恶性肿瘤 — 重度 ，主要是为了和恶性肿瘤—轻度区分。

并且剔除了以下两种癌症，并划分到了轻症：

• TNM 分期为 I 期或更轻度的甲状腺癌

• G1 级或更轻度的神经内分泌肿瘤

以前比较难界定的交界性肿瘤，也明确了不赔 。

交界性肿瘤，是肿瘤从良性转化成恶性的一种状态，在临床上不少会按照恶性肿瘤来治疗。

而在旧定义重疾里，未明确不赔，因此以前理赔时会有一些争议，新定义后就没有这种纠纷了。

2、较重急性心肌梗死：变化不大

如图所示，“急性心肌梗塞”改为“较重急性心肌梗死”。

在理赔条件上，看似增加了不少限制，但我们在咨询专业意见后，发现差异其实不大。

甚至因为有了更明确的标准，理赔操作上会更容易一些。

3、严重脑中风后遗症：变化不大

疾病名称改为“严重脑中风后遗症”，也是为了和轻症区分开。

在《新定义》中，对后遗症状态的描述更准确：

• 肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力 2 级”。

• 咀嚼吞咽能力完全丧失：改为“严重咀嚼吞咽功能障碍”。

这样的表达更合理，对我们来说其实是有利的，能减少理赔纠纷。

4、重大器官移植术：变宽松

重大器官移植术的理赔相对变宽松了，主要体现在：

新增“小肠的异体移植手术”，而且“造血干细胞移植”不再限定是异体移植。

异体移植，是指移植的器官不是自己的。例如不能把左边的肾移植到右边，这样旧定义不能获赔，而新定义可以赔。

5、冠状动脉搭桥术：变宽松

随着医学的进步，现在很多冠状动脉搭桥术只要切开心包，不需要开胸就能完成。

而《新定义》顺应了医学的发展，不再要求“开胸”，切开心包的“微创”手术也能赔 100% 保额，对我们消费者是好事。

6、严重慢性肾衰竭：变化不大

可以看到，“终末期肾病”改为了“严重慢性肾衰竭”。

原来的“尿毒症期”和新的“慢性肾脏病 5 期”，实际都属于肾衰竭晚期，没什么差别。

到了这个时期，每周至少需要做几次透析。所以，虽然规律性透析看上去更严苛，其实也差不多。

以上只是给大家举几个例子，如果你想自己仔细研究，在公众号回复： 新旧重疾区别 ，就能看到全部病种的对比。

四、择优理赔，这三点要知道

从上面可以知道，相比于旧定义，新定义有的疾病宽松，有的疾病严格，那到底该怎么选呢？

直到保险公司公布“ 择优理赔 ”政策，才解决了大家的选择困难症：

所谓“择优理赔”，就是对于同一种疾病，同时适用新旧定义两份条款，哪个更宽松就按哪个赔。

因此，在这个政策的加持下， 买旧定义重疾会是更好的选择 。

我们整理了 3 个有关择优理赔的相关问题：

1、哪些保险公司，支持择优理赔？

截至今天，有 57 家公司发布了择优理赔公告，我们整理如下：

（点击保险公司名称可查看详情, 排名不分先后）

其中太平洋人寿的择优理赔公告，在公众号对话框回复“ 太平洋 ”，就能看到。

2、没有公布择优理赔的公司，还值得买吗？

如果你关注的保险公司未公布择优理赔，也不用太担心。

因为根据《健康保险管理办法》第 23 条规定，买了老版重疾，也应该按照宽松的条件来赔。

但需要提醒大家，对于未公布择优理赔的公司，虽然有上面的规定，但理赔时仍可能会有争议。

如果不放心，我们建议  优先选择已经支持择优理赔的产品 。

3、我去年买的产品，也能享受择优理赔吗？

只要你买的产品，保险公司有公布支持择优理赔，哪怕是公布前买的，也依然是能享受择优理赔待遇。

如果你实在不放心，担心未来保险公司不认，也可以现在将保险公司公告保存下来。

五、儿童重疾是否受到影响？

先说结论： 可能会受影响 。

虽然《新定义》的更新，只针对于成人重疾险，但在实际情况中，也很可能会波及到儿童重疾。

比如性价比很高的旧定义儿童重疾 — 妈咪宝贝，马上就会下架，取而代之的将会是新定义的妈咪宝贝。

而且就我们目前的了解，其它旧定义儿童重疾也在陆续下架中。

如果你想给孩子买旧定义重疾，建议还是抓紧点比较好。

在《给孩子买重疾，受新定义影响吗？》中，我们有更详细的分析，感兴趣可以点击查看。

六、旧定义重疾集体下架，老保单受影响吗？

关于旧定义重疾险停售，经常会有读者在我们的后台留言：旧定义重疾下架后，以前买的重疾险，还能赔吗？

大家不用担心，只要是长期重疾险（保障期限 1 年以上）， 老保单是没有任何影响的 。

也就是说，你原来的合同条款，白纸黑字写着怎么赔，就怎么赔。

老保单的效力，并不会随着旧定义重疾下架，而有任何的变化，大家可以放一百个心。

七、写在最后

离旧定义重疾险下架还有最后 5 天，我们也在尽自己的能力通知到大家。

对于本就想买重疾险的朋友，建议抓住这次机会，错过就不再有了。

另外，为了尽量帮大家节省时间，少走弯路， 在今天的第二条推文里 ，我们有详细的投保指南，相信能帮你解决不少投保难题。

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