什么是重大疾病保险？虽然名叫重疾险，但大多数重疾险不单只保“重疾”！
今天为大家介绍一下一般重疾险的九大保障责任。
主流的重疾险，一般涵盖 3 项基本责任，外加一些可选责任或其他保障：
在实际投保过程中，最重要的一般为前 6 项保障责任。
保障内容一：重疾责任
重疾，指的是会危及生命，治疗过程花费巨大的疾病。
比如生活中常听到的癌症（包含肝癌、肺癌、胃癌等），急性心肌梗死，严重脑中风后遗症（脑卒中）等。
当被保险人在罹患合同约定的重疾时，保险公司就会给付约定比例的保险金。
——简而言之，就是得大病了，保险公司赔钱。
重疾责任，是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容。
不同的重疾险产品，保障的重疾数量也有不同。多的可达上百种，少的也有几十种。
但不论保多少种，市面上的重疾险产品，一定都包含了 2020 年新定义中统一规范的 28 种重疾：
这 28 种疾病占当前重疾发病率 95% 以上，可以说这就是重疾责任中最精华的保障部分。
保障内容二：轻症 / 中症责任
轻症、中症并不是普通的小病，而是指与重疾概念相对的重大疾病的早期现象。
比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤 - 轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。
中症是介于轻症和重疾之间的疾病或症状，这一点，在理赔的标准，赔付的比例上都有所体现。
关于这三者的关系，我举个最直观的例子：
比如Ⅲ度烧伤，根据赔付标准的通常分成了轻、中、重疾三种，烧伤程度越高，病情越严重，赔得越多。
重疾、中症、轻症是投保重疾险时必选的基础责任，下面要介绍的几种责任一般属于重疾险可选责任。
虽然不是最核心的保障内容，但已有成为主流保障的趋势。
保障内容三：身故全残责任
不可否认，市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障。
但选不选身故责任实际也因人而异。含身故的重疾险一般会有这几个问题：
第一，相同条件下，保费更贵；
第二，相同保费下，保额更低；
第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了。
当然，如果你更在意的是疾病保障责任，而非身故责任，那么我更推荐重疾险不要带身故，可以搭配一份定期寿险做组合保障，保障内容既全面，整体保费还便宜。
保障内容四：特定疾病额外赔付责任
针对男性 / 女性 / 少儿 / 老人等不同群体，保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病保障。比如：
当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。
至于这个“额外”到底是多少，则根据不同产品的赔付规则和疾病种类来确定。
建议在做好基础保障的情况下，如果有多余预算，可以将特定疾病额外赔付责任附加上。
保障内容五：恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任
为什么近几年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要？
第一，因为非常高发
2020 年上半年保险公司理赔报告中显示：癌症理赔率最高，占整体理赔数据的 60-80%，是中国人最高发的重疾；
其次则是心脑血管类重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症，重疾发生率也相当高。
第二，非常容易复发
癌症复发和转移在结束治疗后三年内发生的概率高达 80%。
此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。
这也意味着，在患病的几年后，仍处于重疾状态的概率非常高。
针对癌症、心脑血管疾病复发的患者，如果能再次获得保险金给付，无异于雪中送炭。
综合以上两个因素，癌症多次赔、心脑血管多次赔最好附加，而且非常有必要附加。
保障内容六：其他责任
除了这六大责任，还有一些对保障责任影响比较小的地方，比如：
（1）投保人 / 被保人保费豁免责任
当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。
保费豁免责任几乎所有重疾险都有，附加的费用也很低，投保时肯定是要加上的。
（2）满期返还责任
简单来说就是投保后，到了约定的年龄，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。
不过满期返是有前提的，就是没有赔付过重疾（不包括轻症 / 中症）。
此外返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出 30%~50%。
但在最重要的保障内容上，返还型重疾险却并没有什么独特的优势。
所以，更想买一份以疾病保障为先的重疾险的朋友们注意啦，返还型重疾险这种花里胡哨的产品最好少碰，别拣了芝麻丢了西瓜！
（3）前症责任
有个别重疾险还提供前症责任保障，保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变。
比如
肺结节（手术）：一旦癌变，就是肺癌；
萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）：和胃癌关系密切；
肝细胞增生性结节（手术）：跟肝癌沾边。
前症保障可以在我们身体健康状况出现大隐患时，先拿一笔理赔金进行治疗，避免疾病进一步恶化。
但是，前症责任虽好，仍比较“小众”，可比较的产品样本量太少，在此不做讨论。
以上就是重大疾病保险的保障责任介绍，更多重疾险知识，推荐阅读：《重疾险保哪些病？真的有必要买吗？》关注深蓝保，及时获取更多保险社保知识。
