我们经常在朋友圈看到水滴筹的转发消息，父母、小孩不幸得了癌症，高昂的治疗费用，让一个原本幸福的家庭瞬间，笼罩一层挥之不去的阴云。
这个时候重疾险就可以派上用场，但是还有很多人不相信，重疾险有必要吗？重疾险到底有什么用？
一、重疾险是什么
重疾险简单来说，就是保障重大疾病的保险，当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。
重疾险保障什么
核心保障当然是重大疾病，除了重疾之外，也有轻症和中症保障，也是衡量一款重疾险好坏的重要标准。
（1）重大疾病
去年 4 月份又发布了新一轮的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，将法定重疾由原来的 25 种拓展到了 28 种，这高发的 28 种基本占据了重疾理赔的 95% 以上，所以，保险公司在这块也没有什么花招可以耍。
要注意的是，重疾不是确诊即赔，主要有以下三种理赔方式：
- 确诊即赔：3 种
- 实施了某种手术：6 种
- 达到某种状态：19 种
（2）轻中症
行业目前对轻症和中症没有统一的标准和规范，最新的重疾定义征求意见稿也只对轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死 3 种轻症做了统一规定。
各家保险公司在轻症病种保障上还是有较大差异的，我通过近几年的理赔数据，以及十几位医学朋友的沟通，总结出了以下 11 种常见的高发轻症和中症。
重疾险分类
目前在行业内，并没有重疾险类型划分标准。我一般把长期重疾险分成 3 个大类：
消费型重疾 ：保一段时间或保到 一定年龄，得了条款约定的疾病，赔一笔钱，没有患病就不赔。
储蓄型重疾 ：保终身，得了条款约定的疾病会赔钱。如果没有患病，身故了也可以获得赔偿。
返还型重疾 ：疾病或身故会赔钱，即便没有疾病或身故，到了一定时间，也会返钱。
三类重疾险的差别，大致如图：
二、重疾险有必要买吗
以上内容介绍了重疾险的分类和保障内容，那么重疾险真的有必要买吗？
这是个好问题，我们来假设一个情景：
正值壮年的 37 岁老刘，因为肺移植躺在病床上 1 年，最后一共花费了 60 万医疗费用。
所幸医保福利不错，自己之前也有商业医疗险，医疗费用报销得七七八八，没有多少因为治病产生的费用压力。
但是，生了大病，损失的只是医疗费用吗？
家里只有老刘一个人有经济收入，自己 1 年不工作了，还要休养一段时间。
家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办？
可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。
而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一笔钱，任意我们使用，度过这段难关。
所以，重疾险是一种收入损失险，作用是医疗险这种报销型保险无法取代的，是很有必要买的！
三、写在最后
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