凭借极低加入门槛、支付宝的巨额流量，相互宝依然开展得轰轰烈烈。
至今已经衍生出四大互助计划，吸引了过亿用户加入。
但是随着相互宝分摊金额越来越多，许多人质疑，我交的钱去哪里了？相互宝到底靠不靠谱？
一、相互宝分摊金暴涨百倍
我总结了相互宝这两年的分摊金额：
在这四个计划中，慢性病人群防癌互助计划、公共交通意外互助计划由于参与人数较少，分摊金甚至低至为 0，姑且不论。
老年防癌计划最贵，2020 年人均分摊金已高达 413.6 元。
而大病互助计划增长速度最为夸张，从 2019 年初的每月几分到现在 10 块左右，暴涨了几百倍！
很多人开始质疑，相互宝图穷匕见，要开始割韭菜了？
二、加入的人越多，相互宝越贵
先泼一盆冷水，相互宝分摊金的飙升是正常的，而且还会越来越贵。
在前期，相互宝分摊金额低是因为存在 90 天等待期，在此期间患重疾没得赔；
而且早期人群主要是喜欢尝试新鲜事物的 80、90 后等群体，这些俊后生们患病概率较低。
但是随着相互宝口碑不断传播，很多人发觉这东西还真有点用，也开始为父母、子女加入，而老年人、幼儿恰恰正是发病率最高的群体。
随着等待期过去、加入人群多样化，相互宝成员正常的发病率才显现出来。
因此，2019 年相互宝成员全年救助 16528 人，而 2020 年则达到了 68675 人，同比激增 315%。
三、相互宝分摊金不会无限增长
当然，分摊金不会无限制增长。
根据大数定律，在一个足够大的群体中，生病人数比例是稳定的。
所以，只要人数足够多，分摊金额在逐步升高达到某个值后，就会趋于平稳。
目前相互宝有近亿用户，这个庞大的群体已经越来越接近社会平均发病率。
根据银保监会统计的 25 种重疾发生率，0 – 40 岁发生 25 种重大疾病的概率大概是 3%。
一旦生病，大病互助计划可以赔付 30 万，加上相互宝的 8% 的管理费，按 40 年内每年 12 个月分摊：
30W ×（1+8%) × 3% ÷（40 年 × 12 月）= 20.25 元。
可以估算出，每个月分摊金差不多 20.25 元，也就是每期约 10 元，一年在 240 元左右。
四、相互宝 VS 重疾险
当然，由于大病互助计划主要人群还是年轻人，健康要求又将身体不好的人群拒之门外，所以真实发病率肯定会更低，分摊金额也到不了 240。
而 2020 全年，人均分摊仅 91 元，不仅远低于相互宝 19 年承诺的 188 元，也比买一份一年期的重疾险更划算。
以微信上一年期微医保重疾险为例，价格最低的十来岁孩子，也要 96 元一年；而 45 岁往上，费用更是急剧飙高到几千元了。
一经对比，差距显然。
相互宝越来越贵，这是事实，但这是正常的增长，并没有骗我们的钱。
我们之所以无法接受，是因为最初的费用让我们对相互宝有错误的预期。
给大家一个发自肺腑的建议：如果你有保险等保障，相互宝可以退，因为还会越来越贵。
但如果你拒绝保险，相互宝绝对值得选择。
但必须强调，我一直拿相互宝和保险的费用对比，只是为了让大家听进去我这个建议，并不是想证明相互宝会更好。
保险接受法律严格监管，且有国家兜底；互助计划除了费用更低外，其它都不能和保险相提并论。
美团互助、轻松互助、水滴互助说停就停，需要考虑这几千万用户的意见吗？
他们，连发出声音的机会都没有。
五、写在最后
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