我们几乎每个人都有医保，但 90% 的人其实都不会用，等真到生病住院的时候，不懂报销，白白浪费了好多钱。
前阵子，我生病住院，花了 4 万多，医保报销了 3 万多，自己只花了不到 1 万，算是切切实实的体验了一把医保的好处。
我曾经详细写过全国 20 个城市的医保报销政策，那今天就结合自己的亲身经历，来给大家讲一讲医保的报销规则。
首先必须强调下：医保卡，其实就是咱们手里的社保卡，去医院直接刷社保卡就能报销医疗费。
一、职工医保和居民医保的区别
我们国家的医保分为 2 种，职工医保和居民医保。
职工医保，就是上班族交的，公司帮我们交大头，我们自己交小头，它包含在社保的五险当中。
居民医保，是没有工作的人交的，每年几百块，交一年保一年。
这 2 种医保相比，职工医保交得钱更多，但是福利也更好，具体好在哪呢？主要有 2 点：
第一，如果不幸得了大病住院，职工医保的 报销比例和报销额度比居民医保要高很多，具体高多少呢，后面会讲到。
第二，职工医保 累计交满一定年限，比如上海是 15 年，
退休之后就 可以终身享受医保待遇 了，这点特别好。
具体每个城市的要求不同，我将一些城市的累计缴满年限整理如下表：
另外也有很多朋友问我，如果同时交了职工医保和居民医保能不能重复报销？这个肯定是不可以的，医保只能报销一次，所以没必要交 2 份。
那说完了职工医保和居民医保的区别，下面我们来看医保是怎么报销的。
二、医保是如何报销的？
要想医保帮我们报销，必须要满足 2 个条件：三大目录 + 定点机构。
医保的三大目录包括药品、诊疗项目和医疗服务设施。其中，三大目录的内容如下：
也就是说我们看病花的钱一定要在这三大目录范围内才能报销。
比如一些特效药，进口药，特殊的诊疗项目像减肥、整容、牙齿矫正啊等等这些是不报的，只能自掏腰包。除此之外，还要在医保定点的医院和药房才能行。
明确了报销范围之后，我们再来看看医保到底能报销多少。
医保有个报销公式：(医保范围内费用—免赔额) X 报销比例 就是我们最终能报销的钱。
无论是门诊还是住院，免赔额以上的才给报销，超过最高赔付额也得自己花钱
至于报销比例，跟医院的等级有关，一般等级越高，报销比例越低。
具体每个地方医保政策不同，我看了全国 20 个城市的报销规则，这里给大家总结一下：
门诊的话，职工医保在三甲医院平均可以报销 60% 左右，居民医保可以报销 46%。
像我这次生病在门诊做的 B 超、CT 等等检查费，直接刷医保卡就报销了不少。
但是门诊报销的额度有限，最多一年可能也就几千，有很多地方甚至根本都报不了。
所以咱们重点还是看住院：如果是住院，职工医保在三甲医院平均可以报销 83% 左右，居民医保可以报销 62%，报销额度也很高，基本都在几十万左右：
说了这么多，可能还是有朋友不知道生病住院到底能报销多少钱。下面以天津为例给大家算一下：
小张交的是职工医保，生病后在当地的三甲医院住院，一共花了 30 万，其中 22 万属于医保报销费用。
按照天津的报销规则：
经过计算：
1700 元 – 12 万部分：（12 万 – 1700）* 85% = 10.05 万
12 万 – 45 万部分：（22 – 12）* 80% = 8 万
小张一共能报销：10.05 + 8 = 18.05 万，自己还需要再花 3.95 万。
可能很多人以为这就完了，当然不是！事实上，医保还有二次报销！
也就是 医保范围内自费超过一定金额，还能报销第二次。
还是接上面的例子，小张自费 3.95 万超过了 2 万起付线，进入二次报销。
经过计算：
2 – 10 万部分：（3.95 – 2.1202）* 60% = 1.1 万
18.05 + 1.1 = 19.15 万。小张一共报销了 19.15 万。
花了 30 万，医保报销了将近 19 万，差不多 63%，还是很不错的。
总得来说，要想医保报销更多，记住 2 点：
1. 能交职工医保尽量交职工医保
2. 如果你的医保是外地的，一定要提前办理异地就医备案，否则影响报销！
具体怎么办理大家可以点击这里查看。
三、写在最后
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