我们都知道重疾险保障的是重大疾病,那为什么大多数重疾险还保障轻症和中症呢?很多人都分不清,重疾、中症、轻症分别是什么?有什么区别?
今天,深蓝君就为大家介绍一下重疾、中症和轻症。
一、重疾险的重疾、中症、轻症有什么区别?
重疾险主要保的是重大疾病,此外,还会扩展多种保障责任,比如轻症、中症。
所谓轻症,就是重疾的早期和轻度的情况,而中症就是介于轻症和重疾之间。
它们三者的区别在于:
1、疾病严重程度不同
病情最严重的是重疾 ,如癌症、脑中风后遗症等, 中症次之 , 轻症是一些较容易治疗的疾病。
2、赔付比例不同
重疾治疗费用贵,赔付比例也是最高的,一般赔付 100% 保额,比如保额 50 万,就赔 50 万。中症次之,轻症最少,常见比例为 重疾赔付 100% 保额、中症赔付 50%-60% 保额、轻症赔付 20%-30% 保额。
3、赔付顺序对保额有影响
一般先赔了重疾,轻症、中症就不保了;相反,如果先赔了轻症、中症,不影响重疾保额。
二、重疾险的轻症和中症怎么选?
自从重疾改革后,保险行业对 28 种高发的重疾作了规定,每个重疾险产品,必须保障这 28 种高发重疾。我们一般看到的重疾险,哪怕是能保障上百种的重疾,其中必定包含了这 28 种。
但并不是保障的重疾种类越多,就一定越好。因为这 28 种重疾已经覆盖了 95% 的高发疾病,有的产品为了提高自己的竞争力,会加一些不实用的病种来充数,保障的病种越多,保费自然也就上去了。
所以,对于重疾的挑选没有太多的技巧,不要一味追求重疾种类的多少。如果产品其他保障差不多,价格也差不多,可以挑选重疾种类多的产品。
那么,挑选重疾险最需要我们注意的,就在于轻症和中症的保障上面了。因为银保监会对轻症和中症,并没有做统一规范,所以我们要注意以下几点:
1、是否包含高发轻 / 中症
最高发的轻 / 中症有 11 种:
轻症并不“轻”,如果轻症没有好好治疗,就有可能恶化成重大疾病,危及生命。所以,我们在挑选重疾险产品时,要关注有没有包含高发的轻 / 中症,覆盖的高发轻 / 中症病种越多,理赔的概率就越大。
2、轻 / 中症分组是否合理
很多重疾险产品对轻症 / 中症会分组,但是分组会影响理赔率,我们只要记住,不分组好过分组的,如果不分组,多次理赔的概率就会提高。
如果一定要分组,那也要将高发的疾病分在不同组,这样也难提高获赔率。
3、关注赔付比例
目前市面上好的重疾险产品,轻症赔付比例是 30% 保额,中症赔付比例是 60% 保额,赔付比例越高越好,有的还能多次赔付。
在相同条件下,轻 / 中症赔付比例越高、次数越多、间隔期越短,保障越好。
三、哪些重疾险值得购买?
深蓝君挑选了市面上几款热销的重疾险:
直接说结论:
如果追求性价比:可以选 超级玛丽 4 号,重疾、轻 / 中症都有额外赔付,总体保障还算全面,性价比也不错。
如果追求多次赔付:可以选 阿波罗 1 号,保障、性价比都很不错。
如果是女性投保:可以选 无忧人生 2021,70 岁前患重疾多赔 50%,女性价格有优势,含身故产品中价格最便宜。
如果是男性投保:可以选 完美人生守护 2021,60 岁患重疾多赔 80%,买 50 万能赔 90 万,而且投保灵活,男性价格有优势。但最高只能买到 46 万保额。
如果追求大公司:可以选 i 保长期重疾险, 阳光人寿出品,服务好,线下机构多。
目前,大多数重疾险都保障重疾、轻症和中症,我们在挑选产品时,要多关注轻症和中症的赔付条件和保障内容。