了解健康险的小伙伴都知道，健康险并不是我们有钱想买就能买的，如果健康状况不好，难以通过健康告知，那基本上就买不了。
不过有一类健康险例外，不仅支持带病投保，还能保障续保几十年，而且所交的保费还能抵扣个税，这类产品就是健康税优保险。
但由于保险公司很少主动宣传，所以知道的人并不多，今天我们就来看看健康税优险怎么样，值不值得买。
一、健康税优险是什么？有什么优缺点？
1. 是什么
健康税优险是国家与保险公司合作，共同推出的一种福利政策性保险产品。
大部分产品的投保要求与保障内容如下：
健康税优险本质是一份医疗险，用来补充医保报销的。可以理解为是政策性福利，保费能在税前进行扣除，从而起到一定程度减税。
2. 健康税优险有什么优缺点
先说优点：
（1）可带病投保
像癌症患者、糖尿病、高血压患者，都可以正常投保。但需要注意的，带病体的保额一般比较低。
（2）保证续保
我们都知道，大部分商业医疗险，都是一年期产品，稳定性差，投保后很可能因为理赔过或者产品下架就不能买了。
但健康税优险作为政策性福利保险，是 明确可以保证续保几十年的，在特定年龄内，只要愿意，可以一直买下去。
当然最高续保年龄不同产品规定不一样，本身这类税延健康险就不是很多。目前 大部分产品可续保到退休前，部分产品能续保到 75 岁。
（3）能够抵扣个税
健康税优险最大的特点就是 保费可以用来抵扣个税。
买了健康税优险，保单上都带有税优识别码，可以直接报给公司，会帮我们抵税。
或者把这个码填入 个税 APP 也能抵扣税款。
（4）具有一定的储蓄功能
健康税优险的保费是固定的，每年 2400 元，保费采取“医疗保障 + 个人账户”的万能险模式，具体为风险账户和万能账户。
简单来说，就是一部分用来作为风险保障，提供医疗住院、门诊等保障，另一部分会进入一个储蓄账户，叫万能账户。
保险公司会 对万能账户里的钱进行投资，账户每年累积生息，等到退休时方可领取。
但需注意的是：这里的万能账户，和年金险的万能账户是完全不同的。
年金险的万能账户提取和存钱前期虽然收点手续费，但是资金流动还算灵活。而且好的产品万能账户保底收益都不错，一般是 3%。
而税优健康险的万能账户，收益低、且只能存，不能取，仅可用于退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出。相当于强制储蓄，灵活性大打折扣。
缺点：
（1）保额低
健康税优险本质上就是政策性福利，免赔额、带病投保已经降低了很大的门槛了，因此保额不可能很高。
因此目前大部分税优健康险，对于健康人群，终身保额也就 90 来万。如果是带病体投保，终身保额只有 15 万，年度保额只有 4 万左右。
下面是某款产品的报销内容截图：
可以看到，带病体可享有的保额很低，对于大部分家庭，尤其是一线城市家庭来说，四万有点杯水车薪了。
目前商业医疗保险，百万医疗大多住院保额 300 万起步。中端医疗住院 200-500 万都有；高端医疗 800 万起步上不封顶。相比之下，税优险就显得很少了。
（2）报销范围窄、比例低。
税优健康险虽然不限社保，但为了控制风险，绝大部分产品都对社保外费用进行了限制。保障范围小，如不保外购药、门诊手术等。
此外，税优健康险对于社保外费用，最高只能报销 80%，而市面上的百万医疗则可以 100% 报销。
（3）抵扣的个税少
虽然健康税优险能抵扣个税，但能抵扣的额度很低，我们通过下表来看下具体可减免的金额：
可以看到，虽然有抵税的作用，但节税额度不高。
假设小张每年应纳税额为 5 万，一年也就省下 240 元；如果应纳税额为 40 万，一年也就省 600 元。
因此，税优健康险能抵扣的税并不多，建议大家重点关注保障。
二、健康税优险，怎么买？
目前税优险主要销售渠道是公司团体渠道，个人也是可以购买的，但是流程非常复杂。
下面为大家讲解下个人投保与公司投保的流程：
1. 个人投保
以市面上的某款健康税优险为例，投保和报税流程如下：
1、致电保险公司，告知个人需求
2、1 – 3 个工作日内，工作人员联系
3、确定意向后，保险公司邮寄投保资料
4、个人去税局开纳税证明
5、个人将身份证、社保卡、纳税证明、银行卡等信息，邮寄给保险公司
6、投保完成，保险公司给你邮寄带税优识别码的保单
7、把这个码填入个税 APP 抵扣税款，或让公司代为操作
整个流程下来，花的时间还是比较多的。
深蓝君还见过更奇葩的，个人投保要提交近 3 个月体检资料给保险公司审核，比普通医疗险的健康告知还麻烦。
2. 团体（公司）投保
以 泰康养老康乐保个人税优险 A 为例，投保和报税流程如下：
1、企业登录保险公司官网注册账号，并上传营业执照等证件
2、注册完成后，将投保员工信息录入
3、员工登录保险公司官网，用身份证登录，投保完成后拿到税优识别码
4、企业财务每月给员工统一报税
团体投保流程也不简单，所以很多公司嫌麻烦也不愿意为员工办理。
税优健康险，并没有想象中那么完美。实在无法投保普通医疗险，深蓝君才建议大家尝试这类产品。
三、健康税优险，值得买吗？
总的来说，瑕不掩瑜，税优健康险还是一项造福大众的好产品。尤其对于健康状况买不了百万医疗险的人来说，税优健康险还是值得考虑。
健康税优险购买流程很复杂，如果大家不怕麻烦，恰好公司有组织购买税优健康险，那么是可以投保的。
另外如果身体条件不好，能带病投保、保证续保几十年就是这款产品的优势，也是可以考虑购买。
当然，如果买不了也没关系，大家 可以考虑所在城市推出的“惠民保”。惠民保几乎每个地方都有，它也是政府与保险公司联合推出的一项医疗福利。如“上海沪惠保”、“成都惠蓉保”、“嘉兴民惠保”都是这类产品。
价格很便宜，没有健康告知，一般只要有当地医保就能买，大部分惠民保能报销社保内大额的医疗费和特定药品费。
如果当地还未推出惠民保，也可以考虑不限地区的全国性惠民保，如众安的 全民普惠保和 58 惠民保、全民保·普惠医疗险、360 城惠保。
