年收入20万的家庭如何买保险?

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2021-10-31 15:31

现在的生活条件相对过去,实在好太多了,很多家庭年收入在 20 万左右,虽然不算特别的富裕,但也是非常幸福安稳的。

考虑到疾病和意外风险的频发,越来越多的家庭开始通过保险来规避这方面的风险。这篇文章以 20 万年收入家庭为例子,看看配置产品方案的思路是怎样的。

这里以不同特点的家庭来分析:

一个需求是保障够用就好,尽量不占用太多的预算;

另一个是希望保障要全面,多花点钱都无所谓。

第一个家庭:

王先生和妻子今年 30 岁,在一线城市生活,目前年收入有 20 万,只是今年孩子刚出生花销很大,现在还要面临还房贷和赡养父母,日子过得是紧巴巴的。王先生的家庭没有什么储蓄,担心万一发生风险,很难一下子拿得出十几万,现在存的一点积蓄根本应付不过来,于是打算给家人都配置好保险。无奈的是,随便一份保险都要好几千甚至上万块,感觉压力也是很大。

为了能帮王先生找到一个合适的预算,我们让他刨除了一些家里的硬性开支和一些生活费用,在不会影响家庭正常生活的情况下,能拿出来的保费预算差不多是 8000 块。而这些钱需要给一家三口,每个人都要买一份保障齐全的保障。

首先,这笔预算确实非常有限,所以搭配的方案要既能获得保障,又不用花太多的钱,为此,想到两个办法来解决:

第一个方法: 选择性价比本身就很高的产品,就以重疾险为例,可以选择一些纯保障类的重疾险,不带身故责任、不带返还性质,只保生病。这类产品往往价格相对来说会便宜很多。

第二个方法: 在投保的时候可以灵活一些:比如寿险的保障时间选择只保 20 年,或者保到 60 岁,把最重要的几十年保住了,也差不多接近了退休的年龄,这样保费会便宜一大半。并且选最长的缴费时间,这样每年交的钱就会少一些,买保险本来也就是买杠杆,杠杆越高对我们越有利。

根据这个思路,看看如何配置,希望大家不用太在意方案中的产品,重要的还是配置的思路。

重疾险给王先生和太太配置的是——复星联合健康的有为 1 号,保额有 40 万,保到 70 岁,夫妻两人的费用加起来也才不到 5000 块。

给孩子配置的是妈咪保贝新生版,保障额度也有 30 万,能保到 20 岁,交 5 年,每年费用才八百块钱。

意外险给大人搭配的是小米综合意外险,100 万保额,每年保费 299 元;给孩子搭配的是 60 元的平安小顽童。

医疗险,搭配的是现在流行的人保好医保,一家三口的价格是七百多。

寿险,给王先生的搭配的是擎天柱 3 号,保额 100 万,价格为 1760 元,给太太瑞泰瑞和升级版,保额也是 100 万一年的价格是 900 元。

这样算下来,一家三口的方案,总共花费不到一万,就可以有以下的保障:

首先,不小心发生意外,摔伤烫伤等等,有意外险帮忙解决;

其次,无论家里谁生重病了,保险公司都会赔付一笔保险金,这笔钱可以自由支配;

并且,医疗险也会承担所有的医疗费用,自己不用掏钱;

最后,万一大人不幸意外身故,能有 100 万的保险金保证以后的生活来源。

从王先生的方案中,可以发现,就算现在预算确实不多,也能用很少的钱就给家人还不错的保障。

如果你是刚出社会预算不多的年轻人,也同样可以参考这个思路:选择只保障疾病的重疾险,并且缩短保障期限,延长缴费时间。这样就可以保住最重要的年龄段,等到以后收入增长的时候,再加保也不错。

总结一下,预算不够,投保思路可以参考:选择不带返还的保险,然后再缩短保障年限,延长缴费时间,也可以获得不错的保障。

第二组家庭:

孙先生和太太都在二线生活,今年 30 岁,计划两年内会孕育下一代,夫妻两一年收入有 20 万,房子买的早所以贷款压力不大,双方父母都有退休金,所以每个月都能有不少的结余。虽然目前没有什么压力,但孙先生主要是担心万一生病,很可能医药费会掏空积蓄。所以,想要一份高保障的保险方案,最好是多选择一些听的比较多的保险公司,至于保费,几万元都是可以接受的。这组家庭的要求:保障尽量全面。

在预算充足的情况下,这两点要求其实是非常好满足的,可以在大公司的产品中,筛选出一些高性价比有符合保障的。

重疾险,选择的是信泰人寿完美人生守护 2021,保障有 40 万的重疾,两夫妻的费用加起来只要 1 万一不到。

医疗险,选择的是平安 e 生保续保版,保额高达两百万,两人的费用加起来 732 元。

意外险,选择的是亚太百万人生意外险,也有一百万的意外保额,两人保费大概 600 元。

寿险选择的是三峡爱相随,考虑到没有太大的经济压力,所以保额只选择 50 万。夫妻两人不到 700 元。

总结一下,孙先生夫妻两人的这套方案,总共的花费不到一万二。

无论是疾病还是意外,这套方案都能保障在内,能应对绝大部分的风险。

考虑到现在还没有孩子,所以寿险的责任只选择了 50 万,如果后续增加了贷款或者有了孩子,也可以再增加一些寿险的保障。

对孙先生一家人来说,一万二的费用也完全可以承受,也能把夫妻两的保障做的比较充足。

多出来的一些预算,也可以用来再合理的搭配一些其他的险种。

这就是第二组家庭,要是你的预算也比较充足,完全可以考虑这种搭配方式,长短结合,能把保障做的更好。

总结:

不必过分在意里面的产品细节,而是更加关注投保思路。产品是会变的,但是思路不会变。

保险本身就是一个逐渐配置的过程,不必追求一步到位。

可能目前经济压力大,可以先配置一部分,等收入增加时,再继续优化自己的保险,配置到适合自己的产品。

 
深蓝君
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