买保险不是算数学题，不存在唯一正确的答案，不同的人有不同的想法。有的人觉得保险一定要买；有的人觉得买保险还不如投资赚钱；还有的人想兼顾保险和投资，却不知道有什么办法。今天，深蓝君就和大家聊聊这个话题，主要内容如下：
- 买保险的 4 种观点，怎样买才合理？
- 什么是买定投余？该怎样做？
- 基金定投能代替终身重疾险吗？
一、保险到底要怎么买？
不同人的家庭情况、财务状况、知识观念都不一样，这样就导致了不同的投保观念，常见的有以下 4 种：
第一种观点：不买保险，拿钱投资
很多人对保险有一种天然的不信任感，甚至在今时今日还会认为：保险都是骗人的。与其花钱买保险，还不如拿钱去投资，万一生病了，直接卖一套房就好了。
第二种观点：买保险，而且要保终身
与观点一截然不同的是，有些人会极度缺乏安全感，不仅要买保险，而且一定要保终身。生老病死是谁都逃不掉的事情，既然买保险，当然希望能保一辈子。
第三种观点：买保险，还是保 70 岁更划算
目前，国人的平均寿命大概是 70 多岁，因此不少人觉得保到 70 岁也差不多了，而且保 70 岁还有一大优点：花同样的钱，可以买到更高保额。对于预算有限的家庭，保 70 岁的重疾险就非常值得考虑。
第四种观点：选择保 70 岁，省下的钱可以拿去投资
有这种观点的人不是没有预算，而是不想花太多钱在保险上面。保险买份保 70 岁的就够用了，省下来的钱可以用来投资，赚更多的钱。这种投保方法叫做买定投余，受到不少理财爱好者的推崇。
老实说，深蓝君觉得上面四种观点都有道理，买保险本来就没有标准答案。今天我们来看看最后一种：买定投余靠谱吗？是否适合你？
二、买定投余，具体怎么做？
“买定投余”听起来很玄乎，其实它的意思是：购买定期保险，投资剩余的钱。
下面我们一起来看看，买定投余的实操方法，主要可以分为 2 个步骤：
第 1 个步骤是：购买定期重疾险
消费型重疾险，一般可以选择保到 70 岁或者保终身，因此又被称为定期重疾险。
我们以 30 岁的 A 先生为例，假如他要购买一款保额 50 万的重疾险，选择 30 年缴费。如果选择保终身的方案，每年保费要交 5400 元，而如果选择保到 70 岁的方案，每年缴费就会便宜一些，只用交 3750 元。经过考虑，他最终选择了保到 70 岁，在未来的 30 年里，A 先生每年可以节省 1650 元。
第 2 个步骤：要将剩余的钱拿去投资
股票和 P2P 的风险太高，余额宝的收益又太低，比较适合买定投余的是基金定投。那咱们接前面的例子，A 先生把每年省下来的 1650 元定投 指数基金：也就是说，每个月在固定的时间，按照固定的金额投资指数基金。
这里给大家解释以下什么是 指数基金 ，可以将它理解为 上百只股票的组合。
投资指数基金 ，就等于 同时买入上百只股票 ，是一种分散风险的投资方法，常见的指数有：沪深 300、中证 500 等。 虽然投资有赚有亏，但投资账户里的钱是活钱，随时可以拿回来。万一罹患大病了，这些钱也可以用来看病，类似重疾险的作用。
这就是“买定投余”的两个实操步骤：先买定期重疾险，然后把钱省下来定期投资指数基金。
可能有朋友会问，买定投余对比买终身的重疾险，又有什么区别？我们将买定投余的方案和买终身型重疾险做了对比，发现：
如果在 70 岁前患病：“买定投余”能拿到的钱肯定比终身型重疾险更多，因为投资账户多了一笔钱。
但如果在 70 岁后患病：虽然定期重疾险到期了，但“买定投余”也会有投资所得的一笔钱在账户里，只是具体金额没法确定，而终身型重疾险还是拿到固定的 50 万。
由此可见，买定投余在 70 岁前 比终身重疾险更好，在 70 岁后 有不确定性，两种投保方式各有利弊，没有说哪一种绝对比另一种好。
三、基金定投能不能代替终身重疾险？
我们再次回到 A 先生的例子，由于他的重疾险在 70 岁就到期了，为了在 70 岁后有 50 万资金代替重疾险，那他的投资收益需要达到多少呢？
经过计算：
- 当每年收益率达到 8.3%：A 先生 70 岁时，投资账户的资金就超过了 50 万，即便保险到期了，但是手头上有 50 万现金，想怎么花就怎么花，看病也行，养老也可以。
- 当每年收益率少于 8.3%：例如只有 5%，那 70 岁时就只有 20 万。
因此，基金定投是否能代替终身型重疾险，其实最终还是要看投资收益，由于投资是有风险的，70 岁时手头上有多少钱，是一个无法预测的数字。
这里就直接说结论：
- 如果你是投资高手：已经充分认识到投资的风险，而且对未来的股市走势充满信心，那么是可以选择买定投余的。
- 如果你是投资的门外汉：不但预算充足，同时希望保障终身，那么深蓝君建议你直接买终身重疾险，不要去折腾投资了。
- 如果你的预算不足：深蓝君建议你，先保到 70 岁，优先把保额做足，等过几年收入提高了，再去考虑保终身的产品。
想用基金定投来代替重疾险，其实是很难预测结果的，因为投资本身就是有风险，每个人的投资能力也不同，收益也是不确定的，还是要结合自己的实际投资能力和实际预算综合考虑。
四、常见问题解答
基金定投要怎么买，有什么好处？
基金定投指的是，在买指数基金的时候，不追求买在最低位，而是以固定时间连续投入，例如每个月投入一笔固定的金额。相比一次性投入的爆赚或血亏，这种基金定投可以有效的分散风险，并且获得平均化的收益，是一种非常适合普通人的投资方法。
基金定投一定可以赚钱吗？
虽然基金定投有各种各样的优点，但并不代表定投就一定能赚钱，理论归理论，在真实的投资环境中，基金定投也往往会发生亏损。
主要有两个原因：
- 第一个原因是：定投赚不赚，主要是看卖出价格；
- 第二个原因是：人性都有弱点，习惯追涨杀跌；
而基金定是讲究 越跌越买，不断地摊低成本价，这样才有机会在市场回暖的时候赚钱。
可事实却是，很多人都是在牛市后期，眼红别人赚钱才开始投资，结果一买就跌，越买越跌，牛市变熊市，最终被深度套牢。在牛市的高位贪婪，在熊市的低位恐慌，是绝大部分人都逃不掉的宿命。所以说，基金定投只是众多投资方法中的一种，并不代表一定能赚钱。
