现在要买一辆车，对大部分家庭来说并不难，从几万块钱到几十万，都能有合适的选择。
有了车确实能让生活更便利，但买车容易养车难，油费、停车费、保养费、车险保费等……加起来数目也不小。其中，每年几千上万的保费就占了大头。
不少朋友只知道车险一定要买，但对于哪些保障值得选、怎么搭配更划算，了解并不多。
今天，我们就通过这篇文章来跟大家聊聊车险，主要内容如下：
车险，有哪些保障？
商业车险，3 套方案对比！
有车一族，如何加强保障？
一、每年都要买的车险，保什么？
有车以后，我们要买的主要是 交强险 和商业险，先来看看它们的保障：
1、交强险
交强险是国家强制要买的，不买不能上路，属于最基础的保障。
要注意的是，交强险 只能赔付他人的损失，主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失，自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的。
我们整理了交强险的保障：
在 自己有责 的情况下：
死亡伤残费用：因事故造成对方的死亡伤残，最高只赔 18 万。这笔钱对于伤者家庭来说，未免少了点。
医疗费用：赔偿伤者的医疗费，最高 1.8 万。
财产损失：包括车辆受损维修费用、车内财物损失等，最多赔两千。若是撞到豪车，修理费可能都得上万甚至数十万。
总的来说，交强险相当于我们的医保，保额低、保障也不够全面。
因此，我们还需要另外配置商业车险来作为补充。
2、商业车险
商业车险可以自由选择是否投保，具体保额也可以自己定。
建议大家重点关注这三种：第三者责任险 （以下简称“三者险”）、 车上人员责任险 、 车损险。
我们整理了具体保障：
简单介绍一下：
第三者责任险：如果不小心撞了其他车辆或行人，造成 对方 的死伤或车辆损坏，就可以用三者险来赔偿。
车上人员责任险：也称为“座位险”，保 自己车上的乘客和司机，保额可以自己选择。发生人身伤亡时，可以赔一笔钱给车主。
车损险：主要保障 自己车辆 的损失，保额等于车辆的实际价值。现在的车损险保障很全面，以往要单独附加的玻璃险、不计免赔险等，都包含在里面了。
这三类险种中，建议大家 重点关注“三者险”，最高能买 1000 万保额。如果在一二线城市，保额至少买到 150 万以上。因为大城市里不仅豪车多，死亡赔付标准也更高。
举个例子：某地上一年度的城镇居民人均可支配收入为 5 万，如果不慎造成他人死亡，对于 60 岁以下的死者，赔偿金为 5 万 × 20 = 100 万。
不过，要把车险全买齐，价格其实不便宜。具体该如何选择，还要根据自己的实际情况来。
二、商业车险，该怎么选？
对于买车险，不同的人有不同的想法：有人认为，只买交强险就够了；也有人认为，至少要加上三者险……
为了让大家更直观地对比，我们做了 3 套方案：
方案 1：交强险 + 三者险
方案 2：交强险 + 三者险 + 车损险
方案 3：交强险 + 三者险 + 车损险 + 座位险
（注意：不同保额的报价可以参考最右一栏，但不同车型的报价不同，以上信息仅供参考）
具体方案的选择，要根据自己的情况来：
方案 1：适合预算有限、或车辆价值不高的 老司机，每年只要一千多元。
方案 2：适合 新手 或车辆较贵的朋友。不管是发生事故，还是自己开车蹭到墙上造成的车辆受损，都可以用车损险来赔，修理起来不会太肉疼。
方案 3：如果经常要载亲戚朋友，可以加一份“座位险”。不过座位险的价格比较贵，不如买驾乘险划算，下面我们会详细介绍。
总的来说，保额越高，保障越全面，价格也越贵，具体方案可以根据自己的实际情况来选择。
另外，不管是哪家保险公司，车险的保障基本一样，大家可以多家报价，选择最划算的一家投保。
这里也建议大家，买车险尽量选择服务网点较多的公司。万一出了事故，保险公司能快速来到现场、快速理赔，体验会更好。
三、有车一族，如何加强保障？
经常开车载人的朋友可能会担心，万一发生事故导致车内人员伤亡、对方又拿不出赔偿金的话，该怎么办？自己拿什么来赔？
车险的保障中，只有座位险能保自己车里的人员伤亡，但它价格很贵。以给 5 座私家车买 30 万保额为例，每年保费都要一千多元。
不过，驾乘险就可以帮大家解决这个问题，每年只要几百块，就能买到几十万保额。
我们搜集了几款还不错的产品，供大家参考：
直接说结论：
如果经常载人，可以考虑 平安全车驾乘险，家用车每个座位有 30 万保额，一年才 350 元；出租车司机可以考虑阳光一路无忧驾乘险，营运车辆也能保。
相比之下，“指定车”的产品会更适合大部分车主，不管谁坐到车上，都能有保障。如果你对驾乘险还不了解，可以看看我们之前写的文章。
这里也提醒大家，在买车险时，有些保险公司可以一并投保驾乘险，价格可能比自己单独买要便宜不少。
对于自己及家人，我们更建议单独买一份综合意外险，比如 小米综合意外 2020，保障范围更广，一般的摔倒骨折、猫抓狗咬都能赔，而且买 50 万保额也只要 169 元。
四、常见问题解答
每个人能承受的风险不一样，有的朋友希望把能保的都保上，但又不想白白浪费钱。而车险还有十几项附加险，很多人都不知道该如何选择。
Q：买了三者险、车损险，还要买其他附加险吗？
商业车险的附加险非常多，比如医保外用药责任险、划痕险、车轮单独损失险等……
我们梳理了一下，建议大家可以加一份“医保外用药责任险”，一般只要几十块。因为三者险、座位险都只能报销社保内的费用；如果加了这项保障，那么自费药也能报。
举个例子：对方的医疗费一共花了 10 万，其中有 3 万是自费药，这 3 万块保险公司是不赔的，只能我们自己掏。要是附加了医保外用药责任险，那么保险公司就能赔。
其他的附加险，大家可以根据自己的情况来选择。比如在老家，户外玩耍的熊孩子较多，经常发生车辆划伤的事件，那么可以买一份划痕险。
不过，每家保险公司销售的附加险有一定区别，同一项保障，可能 A 公司能附加，但 B 公司不能，大家在投保时一定要先问清楚。
五、写在最后
同为行车人，相见礼为先；行车都抢先，事故在身边。
保险不是万能的，只能作为事后补救的措施。即使买齐了车险，也要注意安全驾驶。
