在这个世界上，解决养老问题基本都靠这三种方法：靠国家、靠企业、靠自己。
靠国家——国家基本养老保险，靠企业——企业年金和职业年金，而靠自己则是 购置商业养老保险。
今天，深蓝君就为大家介绍一款商业养老保险——海保人寿新上线的颐养健康养老保险。
这款产品 没有健康告知，也接受高危职业投保，最低 1000 元可入手。
投保后 女性最早 55 岁、男性最早 60 岁开始领取生存年金，可以按月或者按年领取，保证 20 年领取。另外，还可根据需求附加终身护理险。
下面，深蓝君就带大家仔细了解一下。主要内容如下：
- 颐养健康养老保险，保障怎么样？
- 颐养健康养老保险，每年能领多少钱？
- 颐养健康养老保险，收益怎么样？
- 颐养健康养老保险，有什么亮点和不足？
一、颐养健康养老保险，保障怎么样？
具体保障如下：
注：年领金额为保额，月领金额为保额×8.5%
可以看到，颐养健康养老保险的投保门槛是比较低的，没有健康告知，也接受高危职业投保，最低 1000 元既可入手，缴费时间最长 30 年，很适合长期理财。
此外，这款产品还可以根据个人需求选择附加终身护理保险，最低 500 元起投。
在保单权益这一块，颐养健康养老保险支持 保单贷款和保费自动垫交，有一定灵活度。
下面，我们来解析一下部分保障：
（1）养老金保障
这款产品的养老年金 保证领取年限为 20 年 ，20 年内养老年金 以 5% 的单利增长，达到 200% 后恒定，终身领取。
养老保险金的开始领取年龄分为 55 岁（限女性）、60 岁和 65 岁。
养老金领取方式分 年领和月领，年领金额为保额，月领金额为保额×8.5%。
（2）身故保障
如在 首个养老金领取日前身故 ，则 赔付已交保费和现金价值中的较大者；
如在 首个养老金领取日后身故 ，保险公司 不再承担给付身故保险金的责任，合同终止。
（3）保单贷款
在这款产品中，投保人 可申请 最高现金价值净额 80% 的保单贷款，每次贷款期限最长不超过 6 个月。
比如说，保单的现金价值是 10 万，那么就可以从保险公司贷款 8 万。
（4）保费自动垫交
如果在宽限期结束时仍未能支付保费，保险公司将以合同的现金价值扣除未交保费之后的余额，自动垫交应支付的保费。
注意：所垫交的保险费是视作保单质押贷款的。
另外，如果附加了终身护理险，会得到一笔护理保险金赔付，具体赔付规则如下：
在 首个保单周年日前首次确诊 患有合同约定的疾病且达到护理状态，在 180 天后 仍处于护理状态下的，将得到 2 倍已交保费 的护理保险金；
反之，在首个保单周年日后首次确诊 患有合同约定的疾病且达到护理状态，在 180 天后 仍处于护理状态下的，将以附加合同约定的领取频率领取护理保险金。
护理状态定义：
不能独立完成，或在借助外力的情况下才能完成 以下六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力；
六项基本日常生活活动是指：
（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；
（3）行动：自己上下床或上下轮椅；
（4）如厕：自己控制进行大小便；
（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；
（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
护理状态致因的可保病种范围如下：
有几点需要注意：
给付护理保险金的过程中发生下列情形之一的，将不再给付护理保险金，附加合同终止：
（1）被保险人护理状态中止；
（2）护理保险金达到最高给付期限；
（3）被保险人身故。
护理保险金最高给付期限为 10 年，护理保险金给付后，合同的现金价值降为 0，同时不再承担疾病身故保险金。
二、颐养健康养老保险，每年能领多少钱？
颐养健康养老保险可以选择 55/60/65 三种年龄领取年金，那么不同年龄领取，能领多少钱呢？
举个例子：
如果 30 岁的王先生，买了一份颐养健康养老保险，每年投入 10 万元，投入三年，基本保额为 25900 元。
年金领取的步骤如下：
步骤 ①：
30 岁：王先生每年向年金账户投入 10 万，投 3 年，累计投入 30 万。
步骤 ②：
领取养老金：每年可领取基本保额 + 基本保额 *5%*（养老保险金领取日经过年度数 -1）
1、60 岁领取，每年可领取 25900 元，且逐年递增 5%，领至终身，保证领取到 80 岁。
2、65 岁领取，每年可领取 33800 元，且逐年递增 5%，领至终身，保证领取到 85 岁。接下来我们再来看，这款产品的收益如何？
三、颐养健康养老保险，收益怎么样？
举个例子：
30 岁的王先生，选择 3 年交，每年投入 10 万，60 岁开始领取：
60 岁起每年领取养老金 25900 元，60-90 岁领取金额每年递增 5%，也就是每年保费都会递增 1295 元。
具体收益如下：
可以看到，在距离刚开始领取时间越短和长寿的情况下，收益率都相对较高。但 70 或 80 岁身故时的收益率都没有达到 3%，跟市面上部分产品相比，收益率不算高。
四、颐养健康养老保险，有什么亮点和不足？
亮点：
（1）投保门槛低
颐养健康养老保险，没有健康告知，最低 1000 元起投，最长缴费 30 年，高危职业也能买，投保非常宽松。
（2）养老年金终身领取，保证 20 年领取
养老金领取年龄无上限，活的越久领的越多，能够帮助解决养老负担。20 年保证领取，提前身故可传承至下一代，终身有现金价值。
（3）可选附加护理险
可选附加护理，覆盖脑中风后遗症、阿尔兹海默、帕金森、非阿尔兹海默所致痴呆等高发老龄疾病所致护理状态。健康可领养老金，护理状态额外给付保障金。
不足：收益率一般
市面上有的产品在 70 或 80 岁身故时，收益率就能达到 3% 以上，相较之下，颐养健康养老保险在这时的收益率就逊色一些了。
五、深蓝君总结
整体而言，这款产品不需健康告知，也接受高危职业投保，最低 1000 元可入手，投保很宽松，还可以附加终身护理险，能够兼顾到特殊需求。
但这款产品的 收益率表现一般，市面上有收益率更高的产品，如长城人寿金彩一生养老年金险、光大永明的光明一生养老年金险等等。
不过，如果你的 身体情况无法投保其他年金险产品，或者你是高危职业投保，那么可以考虑 颐养健康养老保险，投保限制少，90 岁身故时的收益率高。
