时间不一定会造就伟人，但一定会造就老人。
前段时间国家公布了第七次人口普查数据，60 岁及以上老人占比 18.7%，意味着每 5 个人里，大概就有一位是老年人。
而随着越来越严重的老龄化问题，养老问题也将成为我们不得不面对的困难。
来自山东的李女士，也有这样的困扰，她想趁年轻帮自己规划下养老。
经过朋友介绍后，她通过“1 V 1 服务”找到我们，希望能帮她规划一下养老。
一、家庭情况
要配置合适的产品，得先了解李女士家庭情况、经济状况和需求：
四大险种已配齐：李女士一家目前 重疾险、医疗险 等险种都配置好了，无需担心疾病或意外风险。
目标是规划养老：她想趁早规划下养老问题，希望自己退休后，除了退休金外，还能额外领一笔钱，到时能好好享受生活。
在交谈中，我们了解到李女士家族有长寿基因，家里奶奶等长辈都特别长寿，这也成为我们选择产品的一个重要信息点。
除此以外，我们和李女士沟通了 2 个养老金规划的核心问题。
1、现在能投入多少钱？
现在能投入的钱，并不是指我们手上有多少钱，而要看我们手上是否有 短时间用不到的闲钱。
假设我们手上有 50 万，但是未来 3 年准备买房，这笔钱就是短时间要用的。假如我们手上有 80 万，50 万用于买房，那剩下 30 万就是暂时没明确用途的闲钱。
之前有朋友留言，说听信了营销员，买了大额年金险，交了几年后，由于收入变化，导致后面交保费比较吃力。
经过沟通，李女士明白养老金是一个中长期的规划。
她工作顺利，经济上比较宽裕，每年会有五、六万的闲钱，每年都可以轻松拿出 2 万，10 年左右都用不到，就算后面收入下降，日后生活完全不受影响。
2、能承受多大的风险，期望的收益率是多少？
前一两个星期股票市场跌得有点惨，下跌幅度超 10%，很多人心态就崩了。
李女士也承受不了巨大涨跌波动，只是拿很少部分钱买基金，大部分钱还是想做点稳健规划。
她明白收益和风险是成正比的，也就是说 收益越高，相应承担的风险也越高。
例如：银行 5 年定期存款利率是 2.75% 左右，安全性非常高。基金、股票收益可能达 10% 以上，但风险也很高。
年金险能稳稳地获取不错的收益，不需要承受涨跌的辛苦，但也不会有股市大涨的超额收益。
和李女士沟通这些问题后，我们就可以去匹配产品了。
二、方案规划
综合考虑，我们给她选了如意享七金版，60 岁及以后每年养老金都是以 7% 递增。
这样的好处就是，养老金随着物价一起上涨，能一定程度缓解通货膨胀的问题。
我们给李女士演示一下这款产品该怎么用：
可以看到，活得越久，领到的钱就越多。李女士家里有长寿基因，还是有可能在后期领到更多的钱。
李女士 60 岁时（第一年）领 0.7 万，70 岁时就领 1.3 万，在前期每年领的钱不多，到后面涨得非常快。她自己有一定退休金和积蓄，所以能接受前期领的钱不多。
如意享七金版可以保证领取 25 年的钱，总共领取 43.1 万。
不过，有一个很重要的地方要提醒大家：领了 25 年后，不幸身故了，是没有钱可以领了的。
领了 25 年后身体还比较健康，可以选择继续领取，也可以退保把 现金价值 拿回来。如果当时身体不太好，一定要及时退保，例如 90 岁退保可以有 27.2 万的现金价值。
如果活到 90 岁，到时累计能领 69.5 万，是已交保费 20 万的 3 倍多，平均年化收益可达 3.47%。这时如果加上退保的现金价值 27.2 万，一共有 96.7 万，平均年化收益每年可达 4.12%。
三、常见疑问解答
在和李女士沟通的过程中，我们针对她的问题做了详细解答：
1、想拿回现金价值，如何退保？
我们也帮大家咨询了保险公司，一共分 3 步：
关注微信公众号“信泰保险官微”
依次点击“客户服务 – 服务大厅 – 保单权利 – 退保”
填写个人信息，申请退保
到时候可以让子女帮忙按照这个操作，退保金就会打到银行卡里了。
四、写在最后
不管是人生爬坡阶段的年轻人，还是背负生活重担的中年人，买保险的原则都一样：买年金保险前一定要像李女士一样把四大险种配齐。
毕竟买保险就像建房子，只有保障的地基打好了，高楼才能建起来。
年金险能够给我们带来长期稳定的收益，但是收益率可能不会那么高，所以享受稳健的同时也要接受它不高的收益率。
