人到中年，要思考的问题无外乎两个，孩子的教育经费和日后养老费用，但如果单靠努力工作赚钱实现财富自由，恐怕有点难。
袁女士有一个活泼可爱的儿子，她想着早点准备一笔钱给孩子当教育金。
加上夫妻俩年纪大了，只有一个孩子，想到孩子以后压力也很大，一个人要承担他们俩的养老责任，所以夫妻俩也想准备一笔养老金。
但她不知道到底选什么样的产品合适，在网上搜罗了一圈，最终找到我们，想让我们帮忙配置合适的产品。
一、家庭情况
要挑选合适的产品，我们需要先了解袁女士的年收入、身体状况、是否已经配置了商业保险。
袁女士告诉我们，有了孩子后，就已经把全家的保障型保险，像 重疾险、医疗险、意外险、定期寿险 已经买好了。
这几年，她和先生攒了一笔钱，留给儿子上大学花费或者自己养老都行。主要要求 这笔钱能灵活领取。
接下来，我们需要了解袁女士能投入多少钱，以及期望的收益率有多少。
1、每年投入多少钱？
首先我们要大概盘算一下手头上有的钱，在近 10 年左右能否用得到。
简单理解就是，如果手头有 80 万，未来 5 年准备买房，首付需要 30 万左右，平时生活、医疗等需要储备 20 万，剩下的 30 万近 10 年都用不上，那这笔钱就可以拿来投资等。
可能有些朋友不知道，有些产品，如果急用钱，在前几年内退保，不仅连成本都拿不回，有可能还会亏本，所以一定要盘算清楚手里的闲钱。
袁女士介绍说自己和丈夫目前年收入 55 万，除去平时开销等费用，能存不少钱，每年拿出 5 万闲钱没问题。
所以，她计划每年投入 5 万，10 年总共 50 万，可以确定 10 年左右也不会用到这笔钱。
2、明确钱的用途？期望的收益率是多少？
我们在确定做未来的财务规划时，需要明确自己的用途和大概能接受的收益率。
袁女士说她之前买了一些基金、股票，知道它们的收益和风险是成正比的，也就是说收益越高，相应承担的风险也越高。
举个例子：银行 5 年定期存款利率是 2.75% 左右，安全性非常高。而基金、股票收益可能达 10% 以上，但风险也很高。
袁女士已经确定这笔钱用于孩子上大学或者以后养老。因此，她要求本金足够安全，而且还希望每年有 3%-4% 的收益。
我们了解了袁女士的需求后，建议她考虑增额终身寿险，既能在孩子上大学时提取一笔钱当学费，还能在年老时，取出一笔钱当生活费。
增额终身寿险非常安全，不用担心资金问题，它有行业监管制度和法律保护。
下面是我们帮她设计的方案，一起来看一下：
二、方案规划
我们给袁女士搭配了守护神 2.0 增额终身寿险，它领取比较灵活，在需要用钱时，可以通过退一部分保额的方式把钱领出来。
这款产品可以分别当做教育金、养老金来使用。具体操作方法如下：
1、当教育金，怎么领取？
儿子以后上大学教育学费也是一笔大的开销，提前准备好一笔钱，解决未来的教育费用很有必要。
可以看到，袁女士儿子上大学时，每年可领取 5 万，当孩子的学费和生活费等。
四年一共能领取 20 万，领取后剩下的 53.1 万，留在里面还能继续增值。当然，如果还有需要用钱也可以通过这种方式减保。
2、当养老金，怎么领钱
如果袁女士在孩子上大学时总共取出了 20 万，那么剩余的钱将会一直在账户里面增值。等到她 60 岁时，还能每年取出一些钱作为养老生活费的补充。
可以看到，如果袁女士在 60 岁时，每年取出 3 万当养老金，一直领到 80 岁时，总共可领取 63 万。
如果 80 岁退保还能领取 53.2 万，加上之前领的教育金 20 万，一共可领取 136.2 万，已经超过已交保费的 2.72 倍。
我们也帮忙算了下，这款产品既当孩子的教育金，又当自己的养老金时，在 80 岁时 IRR 测算的收益为 3.61%，也符合袁女士的预期。
袁女士看了我们的具体分析，觉得这款产品还不错，能满足她的需求。
三、常见疑问解答
袁女士在和我们沟通的过程中，也存在一些疑问。我们针对她的问题作出了详细的解答：
Q：减保怎么操作？
我们拨打了爱心人寿保险公司电话：10109520，可以通过以下两种方式办理：
爱心人寿保险官方微信公众号：关注“爱心人寿保险公众号”– 点击“服务中心”–“常用功能”-“查看更多”–“保障调整”–“减少基本保险金额”就能办理。
客服协助办理：打保险公司客服电话之后添加客服微信，客服会协助用户进行办理。
四、写在最后
每个人的情况不同，适合的理财方式也不一样。当我们在考虑长期财务规划时，建议还是要 先保障，后理财。
