如果你现在手上有些闲钱，怕自己定力不够不小心花了，想趁还年轻每年存一笔钱，用来养老，那除了社保，还可以入手一份商业养老金。
今天，我来告诉你，商业养老金是什么？怎么选？最后还会给大家分析，我们测评出来比较看好的几款产品。
一、商业养老金是什么？
商业养老金就是每年给保险公司一笔钱，交一定时间后，一般是 3 年、5 年或者 10 年，就可以在约定的岁数开始领钱，有的险种也可以通过减保，来自己决定啥时候领钱。普通人适合买的养老保险，其实就两种：一种是年金险，一种叫增额终身寿险。
二、商业养老金怎么选？
年金险和增额终身寿险怎么选？很简单，你要是控制不好平时的花销，也正好有笔钱长期不用，可以考虑年金险。它是固定时间领取约定金额，收益最高在 4% 左右，一方面能稳定增值，确保将来有不错的退休收入；另一方面也能 帮我们强制留住钱，你要是想提前取出来，损失是非常大的。
那如果你自控能力比较强，又希望能灵活一点的话，建议选择增额终身寿。它最大的特点就是需要用钱时，可以减保取一部分钱出来 ，后续有多的存款也可以加保。如果不取，身故后还可以把钱留给家人， 这种保险整体收益率比年金险低一点，最高在 3.5% 左右。刚开始存进去的时候，现金价值不高，到后来会一直按复利去计算，时间长了收益还是很可观的。
三、商业养老金买哪个比较好？
挑选产品也非常简单，买的时候重点关注收益率（IRR）就好，具体投多少钱？领多少？我们直接拿产品来看一下，经过反复计算和筛选，增额终身寿和年金险我都分别选了 3 款。
1、增额终身寿险
（1）琴童尊享
先来看一下增额终身寿险，琴童尊享在这里收益是最高的，收益可以达到 3.5%，而且非常灵活。
假如小王 30 岁，想存一笔养老金，选的是每年投 10 万、交 3 年的方案，那么第 5 年就能回本，假如他从 59 岁开始，每年取 5 万，一直领到 79 岁，那一共能领 105 万，是之前交的 3 倍多。
如果不取钱出来，80 岁身故了，这 161 万还可以留给家人。
（2）增多多
整体和琴童尊享很像，收益比它低一点，但灵活性很高，后续想要加保的话，只要超过 100 元都可以无限次的加。
2、年金险
（1）京福颐年
这三款都是固定从五六十岁开始才能领钱，而且活多久领多久，按 30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年，60 岁领钱的方案算，京福颐年收益最高，退休后每年可以领到 7 万多，而且这款产品 60 岁前现金价值也比较高，也可以考虑退休前直接退保，一次性把 120 万取出来。
（2）如意享
它比较特别，虽然前期领的钱少，但 每年领的钱会按 7% 复利增加 ， 活得越久领得越多，等到 80 岁，相比京福颐年能多领 68 万。
（3）养多多（保证领取版）
兼顾了前面两款的特点，领钱多、现金价值也不低，如果你想要每年领的钱多一点，而且希望未来急用钱时，能退保取回一笔现金价值，可以考虑这款。
整体看下来，商业保险养老金的收益虽然没有特别高，但基本也有个 3.5%-4%，而且它好就好在，养老保险的收益是白纸黑字固定的，而且可以终身领取，活到 100 岁照样发钱给你。
不过这里我得提醒你，那种带万能账户的、带分红的产品你千万要小心，给你宣传的时候说能达到 5 或者 6%，其实那都是演示收益，实际到手的钱根本就是不确定的。还有分红更是不会写进合同里，就算以后分红一分钱没给到你，保险公司也不违规，说到底都是吃准了你想指望这种产品赚大钱的心理。
要想切切实实拿到养老金，就只看前面我说的这两种固定收益的就好了。另外，你要是没有几年内用不到的闲钱，我是不建议你买养老金的 ，需要用钱的时候还得退保，损失太大了；而且 如果没有做好健康保障，也不建议入手，先保障后理财，这点一定要记住，不然要是生了大病，养老金就变成医疗费了。
