重疾险虽然五花八门，不管你多么精明，一不留神都很可能上当。

今天，深蓝君就跟大家聊聊重疾险有哪些坑，教会你如何避开重疾险的坑，挑选一款真正适合自己的重疾险！

其实，买重疾险只要你注意以下五大陷阱，就能避开 90% 的坑了！

陷阱 1：“有病治病，没病返钱”的返还型重疾险一定会更好！

有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。

返还型重疾险是 “重疾险 + 两全保险” 的组合，两全指的是生死两全，保生又保死。

也就是说，如果在保障期内健康平安，到期后那我给你返还保费或保额；如果在保障期内身故或大病，也可以赔钱。

这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？

我们来看个例子：

可以看到，能“返的钱”自己拿去理财，收益也能达到同样的效果，甚至超出预期。

一定要注意，“返还型”保险在重疾理赔后，保险合同就终止了，之后也就不存在“返还”了，多交的保费也就没了。

这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有，还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！

如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：

• 有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万
• 有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续

但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

对于 90% 的普通家庭来说，消费型重疾险保障更实用，价格也更划算。

陷阱 2：重疾险病种一定越多越好！

很多业务员总说：我这份重疾险，包括了一百多种病，从头保到脚啊。

有没有满满的安全感？

但病种多，不代表保障一定更好！

去年，中国保险业协会与中国医师协会统一规定 28 种重疾和 3 种轻症的定义、理赔条件，所有的成人重疾险都必须包括这 28 种重疾，若有轻症保障的也需要有这 3 种轻症。

这些高发重疾已经占据了重疾理赔的 95% 以上，尤其是癌症、心梗、脑中风这三种疾病，更是占到了理赔的 60% – 90%：

以 2020 年的重疾发病率表为例：

患重疾的女性中，有 60% – 90% 是癌症；在 24 – 60 岁，癌症发生率占比更是达到 70%。

所以大家不必过于关注病种数量，大部分重疾险保障的病种数量都是足够的。

不过虽然在高发重疾病种玩不出什么花样了，但个别公司“灵机一动 ”，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。

轻症、中症，本质都是重疾的早期；

由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。

深蓝君根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了 11 种关键轻症。建议你好好收藏，买重疾险一定要重点参考，以下面五款产品为例：

不过值得留意，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术都是治疗心梗的手段；但前者一定要有，而后者微创冠状动脉搭桥术则是可有可无了。

因为在新定义重疾中，重疾病种“冠状动脉搭桥术”的理赔条件由“开胸”改为了“切开心包”；意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症中加上微创冠状动脉搭桥术术反而显得多余了。

陷阱 3：重疾险赔付次数一定越多越好！

根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：

单次赔付重疾险：重疾赔 1 次，合同就结束了

多次赔付重疾险：重疾可以赔 2 次以上，保障会更好

但适合自己的，才是最好的。

多次赔付重疾险的价格会更贵，如果你面对两个选择：

选择单次赔付重疾险，可以买得起 50 万保额

选择多次赔付的，最多可以赔 3 次，但只能买得起 30 万保额

深蓝君会更建议你选择第一个，买重疾险就是为了大病时保险公司可以赔钱，最快拿到最多的钱当然是更好的选择。

多次罹患重疾毕竟是小概率事件，而多次赔付重疾险也会有各种赔付条件限制，想要获得 2 次、3 次的重疾赔付并不简单。

多次赔付重疾险会有两种类型：

1、疾病不分组，这种保障最好，赔了一种大病，其它的还能继续赔。

2、疾病分组，一般会将疾病分为第 1 组、第 2 组、第 3 组等，同一组疾病，只会赔 1 次！

所以对于疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。

深蓝君选了两款代表产品进行对比：

怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：

技巧 1：恶性肿瘤单独一组

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。

所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障，如倍倍加。

反观御享人生，癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组。假如赔了癌症，这组的其它重疾就没得赔了呀，保障会大打折扣。

技巧 2：高发病种越分散越好

对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。

技巧 3：有关联的疾病分不同组

如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。

所以，挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：

重疾险不分组 > 癌症单独一组 > 重疾乱分组。

陷阱 4：保终身、保身故就是好，宁愿多花一倍钱来保障！

经常会有粉丝来问深蓝君：买重疾险，保到 70 岁，还是保终身更好？要不要加上身故责任？

能保终身、有身故责任的重疾险，保障一定会更好，这毫无疑问。

但前提是我们不差钱！

以下面三种方案为例：

在这三个方案中：

方案 1：这辈子得了重疾都能赔，死了也能赔；保障最好，价格也最贵，一年得 8000 多。

方案 2：也能解决一辈子的大病风险，在 60 岁前身故能赔，价格只要 6000 多。

方案 3：在 70 岁前，得了重疾能赔；在 60 岁前，身故了能赔。

方案 3 保障不如方案 1、2，但价格最低，一年只要 4000 多，是方案 1 的一半！

如果你预算不多，“消费性重疾 + 定寿”的方案 3 会是更合适的选择。

当然很多人会举手反对：不是年纪越大，越需要保险吗？到了 60 岁、70 岁，没保障咋办？

从保障角度来说，当然是保障越久就越好。

但从经济角度来看，在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。

所以如果你钱不多，重疾保到 70 岁，身故保到 60 岁的 方案 3 才是合适的选择。

再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险！

只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。

记住，买保险一定要量力而行！

陷阱 5：小心保费倒挂！

所谓保费倒挂，就是你交的钱比保险公司赔给你的还要多，给家里老人买重疾险特别容易出现这种情况！

比如这款产品，55 岁的长辈去买 30 万的保额，需要每年交 21270 元，交 20 年一共是 42.52 万！

也就是说我们要交给保险公司 42.52 万，只是为了生大病时，保险公司可以赔 30 万？

这样买保险有什么意义？

所以说，给父母买重疾险一定要注意保费倒挂的问题，优先选择性价比更高的消费型重疾险，

或者买个医疗险和意外险也能解决很大问题了。