在过去六年多保险从业时间里，经常有人问我：买重疾险的保额多少才合适？50 万还是 100 万？

还常常听有人说：重疾险，买 30 万就可以了。就算得了重病，加上社保，30 万就够用了 …

从这两个问题中，可以发现，很多人并不清楚要怎么买重疾险。

所以，我想了好久，还是觉得“重疾险买多少保额合适？要不要加身故责任？保定期还是终身？”这个问题，有必要拿出来谈谈，以帮助大家挑选一款适合自己的重疾险了。

还是那句话，只有适合自己的，才是最好的。

一、保额买多少才足够？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够还房贷车贷吗？够生活费用吗？

但许多人买重疾险，都存在一个问题： 保额不够高 。

在研究 2020 年理赔年报，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过 15 万。

买保险就是买保额 ，太低的保额根本无法转移大病的风险。

以癌症为例，治疗费普遍在 20 – 30 万，如果只买 10 万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱、甚至网上众筹治病……

所以说，你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

我们建议重疾保额至少 30 万起步，如果预算够的话，可以考虑买到 50 万甚至更高。

二、到底要不要加身故责任？

这本质是预算的问题，毫无疑问，身故也能赔那肯定心里更踏实。

但含身故的重疾险一般会有这几个问题：

第一， 相同条件下，保费更贵：

每年相差 2500+ 元，20 年就是 5 万多块。

第二， 相同保费下，保额更低：

对于预算比较有限的朋友而言，不含身故的重疾险也许能买 30 万保额 ，但如果含身故，相同的钱也许只能买 20 万保额 。

第三， 赔付重疾后，再身故就赔不了了。

“一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。

但是，重疾险的身故 / 全残责任实则有个大缺陷，因为它和重疾保险金一般不可兼得：

赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了，当初为了附加身故责任多交的钱也白交了。

其实想要身故的保障，也不一定非要买带身故责任的重疾险，

其实还有更划算的买法，那就是“消费型重疾险 + 定期寿险”， 我们来看保费差距：

方案一：如果直接附加身故责任，保费直接贵了将近 3000 块。

虽然能保终身，但保额只有 50 万。

而且重疾、身故保额二赔一，赔付其中一项合同就结束了。

方案二：如果在消费型重疾险的基础上，另行购买一份定期寿险；30 岁男保费只多了一千出头，30 岁女保费只多了 500 多块。

显然, 搭配定期寿险买性价比更高，虽然只能保到 60 岁，但保额有 100 万。

而且，寿险责任主要是为家中顶梁柱购买，等到 60 岁，子女成家，也渐渐的卸去了家庭的重担，就不用太看重身故责任了。

另外这样买，还有一点利好就是， 重疾和身故可以各赔一次，双份保额。

三、保 70 岁和保终身，哪个更好？

这又是一个预算的问题，有钱，肯定保得越久越踏实，毕竟谁也不知道重疾什么时候发生。

但是保终身的比保定期的更贵，大概贵出 30%~50%。

以某重疾险为例，保终身相较于保 70 岁的， 年交保费增幅为 44%！

保终身更好，但不是所有人都愿意负担这个差价。

是定期还是保终身，建议大家视自身经济实力而定。

可以先买到保至 70 岁，保证人生关键阶段保障不缺失；

等以后有条件，再更换保至 80 周岁甚至保终身的产品就好了。

如果一味追求保终身，而降低保额，那就本末倒置了。