人到中年压力山大，上有父母要照顾，下有小孩读书花钱。
最近，李女士翻了一下先生的体检报告，发现有些异常项目。
由于先生是整个家庭的顶梁柱，李女士担心先生万一出什么事，整个家庭都会垮掉，于是产生了买保险的想法。
她通过“1 V 1 服务”找到我们，希望能帮她配置一家人的保障。
一、家庭情况
为了能帮助李女士一家人筛选到合适的产品，我们需要先了解她一家人的具体情况。
想挑选适合的保险产品，首先要重点了解一家人的健康情况（决定了能买哪款产品）：
李女士：半年前李女士做了妇科检查，查出有慢性宫颈炎，不少产品健康告知都会问到，要通过 智能核保 才能买。
先生：前两周公司安排体检，发现先生有脂肪肝和尿潜血，不过这两项都不是大问题，通过智能核保也能买到合适的产品。
儿子：身体一直很健康，不过疾病和意外风险仍然不能忽视。
综合来看，方案配置的难点有两个：一是 夫妻俩健康有些小异常 ，重疾险和医疗险需要核保。二是 年龄也偏高，很多重疾险此时只能选 20 年缴费，保费压力会大一些。
李女士一家人的保费预算在 1.3 万 左右，希望在有限的预算里能买多一点保额。
了解完李女士的需求后，我们就可以筛选合适的产品。
二、方案规划
成年人买保险离不开四大险种（重疾险、医疗险、意外险 和 寿险），小孩还在上学，没有家庭责任，就不用给他买寿险。
下面我们一起来看下投保思路：
1、李女士夫妻俩投保思路
夫妻俩年龄稍大一点，在有限预算情况下尽量把保额买高。另外他们身体有些小异常，重疾险和百万医疗险都需要核保。
根据夫妻俩的身体情况，我们从能通过智能核保的产品中，给他们选择了 完美人生守护 2021，买 30 万保额，保到 70 岁。
完美人生守护 2021 相比其他产品，在 60 岁前患癌症等重疾能多赔 24 万，保费只多了两三百，性价比非常高。
李女士：有慢性宫颈炎，符合下图智能核保上的情况，能通过完美人生守护 2021 的智能核保，正常买。
先生：有脂肪肝和尿潜血，同样可以通过智能核保，正常投保。
（李女士和先生完美人生守护 2021 的智能核保）
百万医疗险我们挑选了 超越保 2020，无论是疾病还是意外导致的住院，超过 1 万元的住院费用，符合规定的都能报销。
超越保 2020 能保证续保 6 年，续保相对稳定，同时免赔额每年还能递减 1000 元，最多减 5 千。
同样，夫妻俩的健康情况也能正常通过智能核保，之后发生相关疾病都是可以赔付的。
（李女士和先生超越保 2020 的智能核保）
寿险方面，我们为夫妻俩挑选了 定海柱 2 号，由于先生是主要收入来源，给先生配置了 100 万保额，李女士也配置了 50 万。
寿险保障比较简单，就保身故和全残，而定海柱 2 号相比其他产品，价格相对低些，性价比更高。
先生平时开车上下班，太太坐公交，所以意外险给他们挑选了 橙护卫（经典版），针对交通意外能再额外赔一笔钱。
2、儿子的投保思路
我们给李女士的儿子配置了 50 万的 大黄蜂 5 号，保 30 年，如果患少儿特疾能赔 100 万。
大黄蜂 5 号在前 10 年患重疾能多赔 25 万，如果在前 10 年患白血病，最高能赔到 125 万。
百万医疗险方面，我们挑选了 好医保长期医疗（6 年），6 年内不用担心产品停售，续保条件好。
儿子平时喜欢打球，配置了 小顽童 2021 意外险，应对一般的磕磕碰碰，摔伤跌倒足够用了。
整套方案总共花费 12541 元，一家三口有了全面的保障，李女士的心里也踏实了许多。
这套方案里都是性价比很高的产品，身体健康的朋友也是可以参考的。
3、方案不足
由于李女士夫妻俩年龄稍大一点，很多重疾险都只能选 20 年缴费，导致每年的保费比较高。
这里也提醒大家，保险还是要尽早买，年龄越小，不仅选择面更多，买保险价格也越便宜。
三、常见问题答疑
我们在和李女士沟通的过程中，针对她提出的问题做了详细解答：
Q：有脂肪肝，买百万医疗险还能赔吗？
只要通过智能核保，结论是正常承保，以后就是能赔的。
以超越保 2020 为例，先生的情况 走智能核保可以正常承保，以后因为肝脏相关的疾病住院，社保报完后，超过免赔额的部分超越保 2020 也能报销。
慢性宫颈炎和尿潜血的问题也是同理，可以参考上面说的思路。
四、写在最后
很多朋友在检查出问题后，才想到保险，殊不知，检查有异常其实增加了买保险的难度。
风险无法预知，所以我们建议配置保险宜早不宜迟。
