华夏福多倍 3.0 是华夏保险推出的一款分组多次赔付重疾险，主要在线下销售。
之前我们详细写过其保障内容，大家可以点击这里查看。
这篇文章我们只讲该产品不尽人意之处，大坑小坑一一讲一下。
其保障内容如下：
缺点 1：强制捆绑身故责任
华夏福多倍版 3.0 的身故责任是赔付保费，这也就告诉我们它捆绑了身故责任。
重疾险主要用于应对重大疾病风险，最好就是低保费撬动高保额，而一般捆绑身故责任的保险产品都不便宜，不利于做高保额。
这款重疾险三十岁的男女买 50 万保额保终身，分 20 年交，都要上万元保费了，着实不便宜，大多数普通消费者会有保费压力。
缺点 2：可选保障没有癌症二次赔
绝大多数人闻“癌”色变，癌症也是理赔最多的疾病，多家保险公司数据显示，癌症占比重疾赔付，女性为 85% 左右，男性为 55%-60%。
得了癌症一般有以下几种结果：
重点看“还没治好”的情况，没治好癌症还会复发或是转移，或引发新的癌症。
一次癌症就已经够折腾了，再多得几次这治疗费也没几个人受得了，所以重疾险有癌症二次赔甚至多次赔还是很重要的。
这款重疾险是分组多次赔付重疾险，癌症单独为一组，如果赔付完了癌症，再得癌就不赔了，满足不了一些人的需求。
缺点 3：没有 30 年的缴费周期
这款产品只能趸交 /3/5/10/15/20 年交，最长是 20 年。
我们都知道，对于 保障型的保险，缴费时间越长越好，这关系到“杠杆效应”。
买保险的目的是要达到以小博大的效果，用现在扛得住的保费负担来避免将来扛不住的风险损失，就是用保费换保额，所以缴费期当然越长越好。
缺点 4：保障期间只可选终身
买重疾险保额重要，保障期间也重要。
保障时间越长，保费就越贵，在相同的预算下，如果因为保障时间而舍弃了更高的保额，一旦发生风险，保额不足以抵御风险，这份保险就失去了本身的意义。
现在市面上又很有可以选择保 30 年、保至 70 岁，或保至终身的，这款重疾险只能选保终身，灵活度不高。
缺点 5：中症赔付比例不高
在深蓝君的测评维度里，中症 50% 保额的赔付比例是标配，即不好也不差，这款产品的中症赔付比例就是 50%，作为一款线下销售的重疾险，这个赔付比例也不差。
但现在有很多线上重疾险，中症赔付比例都可以达到 60%，如此一比较，这款产品的中症赔付比例就没有什么竞争力了。
写在最后
其实，通篇看下来，相信很多人已经对华夏福多倍 3.0 这款重疾险的好印象已经大打折扣了。
不过，保险产品没有好坏之分，适合你的就是好的，不适合你的就是差的，我们在挑选保险的时候还是要根据自身需求来。
