关于返还型保险，相信你一定听过这套话术：“ 得病了能赔钱，没得病还能返钱 ”，几十年后所缴的保费都能原封不动的返回来，相当于不花一分钱就享受了保险公司几十年的保障。
完了，听着都心动，好想入坑。
返还型重疾险其实就是“ 重疾险 + 两全保险 ”的组合，两全指的是生死两全，保生又保死。
也就是说，如果在保障期内健康平安，那我给你返保费或保额；如果在保障期内身故，我便赔你保额。
返还型保险之所以在保险界备受追捧，主要是抓住了人们“ 既想保障又不想花钱 ”的心理；出险没出险总有钱赔，我可真是个小机灵鬼。
但就在人人拍手叫好的同时，也早已成了镰刀下的韭菜，等待着收割。
业务员不遗余力的吹嘘讲解，很多朋友也都前仆后继的往坑里面跳。
为什么说返还型重疾险是 80% 的人都会踩的一类坑？
为什么我极其不建议大家购买返还型保险？
其实归根结底，理由只有一个，那就是“贵”。
相比上面提到的消费型重疾险和储蓄型重疾险，返还型重疾险贵出了天际，一般家庭根本 hold 不住。
为了直观的看出保费变化，我们来找款产品对比一番，看看为了这返还而需要多交多少保费。
就以某安的守护百分百 21 为例，它的主险就是两全险，附加了重疾、轻症和轻症豁免责任：
有了这项返还责任，保费一年多交 5750，30 年就多交 17 万多。
虽然钱花的多，但保障也上了一个台阶。
不仅号称身故能赔钱，在 80 岁前得了大病也可以赔钱；
而且平平安安活到了 80 岁，还可以返还所有保费！
就问你心不心动。
不过注意了！
就算你平平安安到期后，并不是所有保费都能返还给你；
你付出的轻症和轻症豁免的费用 2145×30 + 344×29 =7.4 万多是不会返还的。
条款约定如下，这点属实鸡肋。
除此之外，返还型保险还有一个弊端：“ 中途出险，到期一分不退 “。
未来几十年，生死难料，大病也无法预估，
一旦出险，不仅白花几十万，到期返钱的计划也泡汤了。
本来是个一石二鸟的美计，到头来却是赔了夫人又折兵。
小结：
有病赔钱，没病返本，听上去就很心动。
但我们都忽略了一个最重要的因素：“ 时间因素 ”。
通货膨胀一直存在，几十年前的 10 万块和几十年后的 10 万块，那是真的没法比啊。
返还其实就是返还自己多交的保费，保险公司把这笔钱拿去投资，几十年后再把贬值许多的本金和一点点利息还给你。
所以，我认为拿几十万去买一项“ 返还 ”功能非常不值当，就算把这部分钱存银行或者放在余额宝，收益都要比购买返还型重疾险强。一般的普通家庭，还是消费型重疾险更实用划算。
