陈女士今年 28 岁，在深圳打拼了几年，收入还不错，但几年下来却没存到几个钱。
原因是她的平时开销都比较大，基本都花得差不多了。
陈女士也意识到了问题的严重性，所以她这个月获得了公司的项目奖金后，希望能好好规划一下这笔钱，不被自己乱花。
于是她通过“1 V 1”咨询服务联系我们，希望我们能挑选一款合适的产品。
一、个人情况
要挑选合适的产品，得先了解陈女士的经济状况和需求：
去年陈女士就向我们咨询过保险，重疾险、医疗险、意外险 和 定期寿险 都买好了，风险保障充足。
陈女士目前单身，对未来也没有明确的用钱需求，就是单纯想找一款流动性不高的产品，把钱放进去，不被自己乱花。
但钱放进去也不是用来养老的，等过个十年八年后，要用钱的时候能灵活拿出来更好。
接下来，我们需要了解陈女士能投入多少钱，以及期望的回报是多少。
1、预计能投入多少钱？
陈女士这个月刚发了 5 万元的项目奖金，打算全部都投入进去。之后每年也想拿工资的一部分投入，避免全花掉。
经过考虑，她决定之后每年也都投入 5 万，每月工资起码要保留 4 千块左右，控制自己消费。
但考虑到几年后可能会结婚、生子，不确定未来什么时候生活开销变大，所以先连续交 5 年。
最后计划是每年投入 5 万，5 年总共 25 万，可以确定近期也不会用到这笔钱。
2、期望的回报是多少？
收益和风险是成正比的，也就是说收益越高，相应承担的风险也越高。
陈女士投入这笔钱是想帮自己保管好，所以这笔钱必须是安全的，不想承担任何风险带来的损失。
此外，她还希望每年能有 3%-4% 的回报。
了解完陈女士的需求后，我们就可以筛选产品了。下面是我们帮她设计的方案，一起来看一下。
二、方案规划
我们给陈女士挑选了「金满意足臻享版增额终身寿险」，投入的钱可以一直在里面稳定增长。
在投保前 5 年不能从里面拿钱，前期退保也有损失，能管住这笔钱不被花掉。
在投保第 7 年，现金价值（退保或减保能拿回来的钱）就超过已交的钱 。后面需要用钱时，可以通过减保（领取一部分现金价值） 把钱拿出来使用。
虽然陈女士没想好未来这笔钱要怎么用，但将来如果想买车，或者结婚生娃后，孩子上学都要花钱。所以我们也帮陈女士做了两个领钱的演示：
1、想买车，怎么领？
假设陈女士 40 岁想买车，这时候就能从这款产品里面减保。
可以看到，40 岁时能从里面拿 20 万出来买车，领取后剩下 15.2 万能在里面继续增值，等以后有其他用钱需求的时候再领。
如果中途没用这笔钱来买车，留给将来孩子做教育金用，还可以按下面的演示来领。
2、当教育金，怎么领？
假设陈女士 33 岁生娃，孩子以后上学也是一笔大的开销，这时候就能从这款产品里面领取一部分钱，减轻自己的压力。
可以看到，等陈女士孩子上幼儿园时，每年可以从里面拿 3 万出来，给孩子当学费。
在孩子上大学的时候，又可以从里面拿 5 万交学费、补贴孩子的生活费，剩余的钱可以继续在里面增值。
在自己 60 岁的时候，还可以选择直接退保，把剩余 24.3 万都拿回来，用来规划自己的退休旅游。
我们也帮忙算了下，如果以上面的这种方式领取，在 60 岁退保时 IRR 为 3.49%，也符合陈女士的预期。
总的来说，如果将来陈女士有需要用钱的地方，都可以通过减保或退保的方式领钱，根据自己的需要灵活安排。
三、写在最后
每个人的实际情况和需求都不一样，所以保险方案也因人而异，陈女士的方案只能作为参考的例子。
