消费型重疾险的价格基本触底，个性化的保障将越来越多。小半年过去了，事实证明这个预测是对的。最近几个月，新产品虽然价格没怎么降，但是保障的花样越来越多，让人难以抉择。我找了市面上最有特点的七款消费型 成人重疾险，进行综合对比。希望给大家一个简单实用的投保建议。
对于七成以上的中国家庭来说，买重疾险建议优先考虑消费型。这是我们做了几千套方案，总结出来的经验。
在实际的投保沟通中我们发现，绝大部分朋友的家庭年收入，在 5 到 15 万之间，年龄集中在 25 到 40 岁。上有老下有小，花钱的地方太多，买保险的时候就不能太任性。
每年用家庭年收入的 5% 到 10%，也就是 5 千到 1 万五左右投保，后续缴费不会有太大压力。同时，保额还不能配得太低。哪怕用医疗险解决掉住院花费，一场大病在家休养三五年实属寻常，这期间的收入损失、康复调养，怎么也要 20 万。再考虑到一二十年后进入理赔高发期，保额还会缩水，所以基本上重疾保额 30 万起步。按照这个预算和保额需求，你会发现消费型的价格刚刚合适。
举个例子，30 岁的小两口，各买 30 万重疾。想省一点的，可以先保到 70 岁，重疾两个人加一起不到 4 千，再配上意外险、医疗险、孩子的保险，一家三口差不多 6000 以内。
预算相对宽裕的，重疾直接保终身，小两口每年 6 千出头，再配上意外险、医疗险、寿险，孩子的保险，一家三口差不多 1 万左右。
预算再高点的，把重疾保额做到 50 万，每年 1 万 5 以内，就能保的挺全面。可如果换成返本型重疾险。
那么 1 万预算，刨除其他的必要保障，两口子大概只能各买 15-20 万的重疾保额，远远不够用。所以消费型重疾险，就是传说中的“经济实用型”，符合目前大多数投保人的实际状况。
当然，家庭年收入高于 15 万的家庭，可以考虑返本型、多次赔付型重疾险。
评判一款重疾险，无非就是病种是否齐全，理赔是否严苛，价格是否实惠。
基于这个标准，我选出了以下七款产品：
疾病种类方面，前 25 种高发重疾占发病率的 95% 以上，理赔定义是保监会统一规定的，所有的产品基本都一样。
轻症方面，七款产品对于高发的轻症都没有缺失：
像发病率很高的轻微脑中风，前五款还列为了中症，每次赔付保额的 50%，比作为轻症赔的更多。
理赔条款方面，和目前的大多数产品保持一致，没有特别严苛的，但也不会比别家宽松很多。轻症、中症都不分组，理赔之后也不会占用重疾保额。
价格方面，前五款就是这个市面上最便宜的产品。
后两款达尔文一号、瑞泰瑞盈，也比 90% 的同类产品定价实在。
综合来看，是整个市场上性价比最高的那一小撮。
到底如何选择呢？
其实，每一款能杀出重围的产品，都有自己的独特卖点。就好比相亲，每个人都有自己的性格和理想型。
大众情人型：超级玛丽、达尔文超越者
超级玛丽和达尔文，是一对双胞胎兄弟。
如果去相亲，他们肯定是很多人梦寐以求的对象。
首先，出身很好。有个土豪老爹，叫做光大永明。光大永明人寿，成立于 2002 年，注册资本 54 亿，在全国 22 个省市，有 120 多家经营机构，2019 年第一季度，偿付能力充足率为 238.1%。股东是中国光大集团（中央直属国有企业，世界 500 强）、永明人寿（加拿大最大的人寿保险公司）、中兵投资管理有限公司、鞍山钢铁集团。
其次，人品不错。病种无缺失、价格很实在，还有两个特色保障。
第一点，40 岁之前投保，在规定期限内生病有额外理赔。
超级玛丽旗舰版是投保前 10 年得重疾，多赔 35%。
达尔文超越版是投保前 15 年得重疾，多赔 35%。
这个功能是免费赠送的，如果年纪轻轻就得了重疾，能够更好的减轻家庭经济压力。
第二点，可附加癌症二次赔付，保障实在又便宜。
很多产品可以附加癌症二次赔，但是都不如超级玛丽和达尔文实在。
举个例子。
同样 30 岁男性，买 30 万保额保终身，附加癌症二次赔，30 年缴费。买超级玛丽旗舰版只要 3405 元，买达尔文超越者只要 3480 元。可如果换成昆仑健康保 2.0，就要 3926 元，换成海保芯爱，需要 4350 元。比同类产品便宜 10%——15%。
光大这两款产品的癌症二次赔，定义是一样的：
1、首次得的重疾是癌症，活过三年，只要还是带癌状态，就可以拿到第二次赔付；
2、首次得的重疾不是癌症，活过一年，只要得了癌症，也可以拿到第二次赔付；
区别在于，超级玛丽旗舰版第二次癌症理赔，赔的是 100% 的保额，而达尔文超越者，赔 120% 的保额。
讲真的，癌症二次赔太实用了。无论男女，发病率最高的疾病都是癌症，而且如今癌症的治愈率越来越高，拿到第二次理赔并不难。
第三点，服务很不错。
光大的口碑一直不错，赔付速度和获赔率都比较优秀。这两款投保之后，会免费赠送“光之翼”服务。
如果得了重疾，会提供疾病咨询、专家预约、快速安排住院、陪同就诊和出院协助、优先手术等服务。有保险公司协助对接医疗资源，就医体验会好很多。
超级玛丽旗舰版和达尔文超越版，基本是一个模子刻出来的。同样的健康告知，同样的产品结构，甚至 95% 以上的疾病种类和定义，都一模一样。只是达尔文晚 20 天上线，保障上多了一点东西，价格也贵了 2% 到 4%。
本质上差别不大，选哪款都很好。但是，正所谓“好货不愁卖”，这两款产品的核保比较严格。
虽然乙肝病毒携带、小三阳、乳腺结节、甲状腺结节这几个常见问题，满足一定条件都可以承保。但是健康告知比较琐碎，过往存在检查异常的，很容易就涉及了。
而且光大永明为了降低骗保风险，引入了大数据风控，对于过往有不良医疗记录的人，会自动剔除，导致无法投保。
另外，保额限制的比较死，投保人豁免会占用风险保额，如果两口子都想买 50 万，就不能加投保人豁免了。
对了，它还基本不接受医保卡外借。如果你之前把医保卡借出去过，并且留下了涉及健康告知的记录，尤其是高血压、糖尿病、心脏疾病这种的，基本买不了了。
总之，如果身体符合要求，在意公司品牌，想买个性价比高、保障好的，这两款是目前的首选。
如果投保，记得加上癌症二次赔。
经济实惠型——健康保 2.0
昆仑健康保 2.0 最突出的特点就是，目前最便宜。
产品形态方面，仍然采用重疾赔 1 次，中症赔 2 次，轻症赔 3 次的方式。只不过，它的中症是 25 种，轻症是 50 种，比其他产品都多。
轻症的赔付比例，第一次是 30%，第二次 40%，第三次 50%，也比别人高一点。虽然只是小亮点，但也是很用心了。
关键是价格，无论保到 70 岁，还是保终身，都是目前最低价。其实，健康保 2.0 也不希望只靠价格来打市场，毕竟太单薄了。
所以它也有一些特色保障：
1、重疾住院津贴
附加这一项，保费会上涨 25% 左右。
作用是如果得了重疾，从第一年开始，只要人还活着，每年补助保额的 10% 作为重疾津贴，一共补贴 5 年。用 25% 的保费，去博取最高 50% 的保额，还是划算的。
2、少儿、男性、女性特定疾病
给孩子投保，如果得了规定的 20 种高发重疾，多赔一倍保额，保费只增加 3%-10%，很划算。
成年人投保，男性得了规定的 13 种高发重疾，女性得了规定的 8 种高发重疾，多赔 50%。
其中，男性的保费大概上涨了 35%，女性的保费上涨了 15%-20%，如果担心特定疾病，可以附加。健康保 2.0 的男女特定疾病，含金量是很高的，只是保费上涨比较明显，而且本来这些疾病就包括在基本保障之中，所以更适合特别担心相关疾病，或者有相关家族病史的人。
3、癌症二次赔
添加完这一项之后，价格比超级玛丽旗舰版和达尔文超越版贵不少。
如果要附加癌症二次赔，这款不是首选。最后，健康保对于部分疾病的核保比较宽松。
比如，它不限职业类型，什么职业都能买。另外，它对 BMI 的要求比较宽松，15 到 33 都可以投保。乳腺结节、甲状腺结节只要超声分级在 1 - 2 级，都是标准体。高血压在服药控制的情况下，数值在 155/95mmHg 以下，也是标准体。总之，如果预算较低，或者比较在意重疾津贴、特定疾病额外赔付，或者是高危职业，健康保 2.0 都是很好的选择。
它最佳的两种打开方式，一个是只要基础保障，买到 70 岁或者终身都很便宜。
另一个是附加重疾津贴，或者特定疾病额外赔付。都比较划算。
低调暖男型：海保芯爱
与超级玛丽和达尔文超越版相比，芯爱少了个背景强的老爸。承保公司海保人寿，2018 年 5 月才成立，注册资本 15 亿。股东虽然都是上市公司，比如海思科医药集团、海马投资公司，但是在大佬云集的保险行业，只能算是一般水平。
当然，得益于我国严格的保险监管和兜底制度，不用担心破产倒闭、保单失效的问题。但是公司太新，确实限制了芯爱的名气。单纯看产品的话，它其实可圈可点。
海保芯爱，特别适合这样一种人群：男性、偏胖、有高血压、经常加班、有心脑血管疾病家族病史。因为它在病种设计上，对心脑血管疾病做了倾斜。
第一，轻症中冠状动脉介入手术，最多可以赔 2 次。
冠状动脉介入手术，是治疗心梗的常见方法。心梗很难完全治愈，一条血管堵塞之后，其他血管也有堵塞的可能性，所以有些时候不是做一次手术就完事了。
芯爱的冠状动脉介入手术可以赔两次，相当于多了一层保障。
第二，芯爱同时存在轻度脑中风、中度脑中风、脑中风后遗症。
脑中风是非常高发的疾病，芯爱是目前少有的，对轻 - 中 - 重三个状态都给予保障的产品。这意味着随着疾病的发展，可能拿到 3 次赔付。
比如买 50 万保额，先确诊为轻度脑中风，赔 30%，即 15 万；后面变为中度脑中风，赔 50%，即 25 万；最后不幸发展为脑中风后遗症，赔 100% 保额，即 50 万。
那么三次理赔，一共就是 180% 的保额，也就是 90 万。
第三，芯爱对于心脑血管高危人群的核保，比较宽松。
比如高血压，只要收缩压不超过 160，舒张压不高于 100，就可以投保，其他重疾一般要求是舒张压不能超过 150。再比如，BMI 不超过 32 即可投保，也就是身高 1 米 7，体重在 184 斤以内就行。还有乙肝病毒携带和小三阳，只要肝功能检测值不超过正常值上限的 1.5 倍，即可承保，而其他产品一般要求不得超过正常值。
最后，芯爱对于等待期出险也比较宽松。
其他产品如果在等待期内确诊了，一般直接合同结束。
而芯爱规定，如果等待期内查出轻症和中症，虽然不予理赔，但是其他疾病依然保障。总之，芯爱很适合辛苦工作的中年男性。毕竟，男性得急性心梗、脑中风的概率，是女性的四倍。
如果有中年发福、健康状况一般的问题，担心将来得心脑血管疾病，这款针对性更强一点。
上面四款，是目前市场上最新、最热门的产品，适用人群最广泛。
下面三款，都是 2018 年推出的产品。
好的产品，会有很长的生命力。相比于最新款，它们没那么耀眼，但是依然有自己的定位。
精明顾家型——达尔文一号
我得承认，自己很偏爱达尔文一号。因为它有独一无二的特色：高到夸张的现金价值。
消费型重疾险，如果没得重疾就挂了，身故可以通过退保，拿回现金价值。
大多数这类产品的现金价值，顶多在 60 到 90 岁，达到已交保费的 1 倍多，之后还会慢慢下降。达尔文不一样，它的现金价值一直上涨，最高可以达到已交保费的 2 - 3 倍。
比如表格中的例子，买 50 万保额，总保费 18.6 万。
如果没得重疾，活到 80 岁身故，可以拿回 32 万，活到 90 岁，可以拿回 37 万。
此外，它还有保额增长的功能。每得一次轻症，重疾保额增加 10%，最多增长 3 次。有些人在买消费型重疾险的时候，非常纠结。一方面嫌返本型太贵，一方面又觉得买消费型，没得重疾挂了的话赔的少。达尔文一号就可以解决这个问题。对于预算不高，又特别在意身故返本的人，这款产品简直是量身定制。
独辟蹊径型——瑞泰瑞盈
瑞泰瑞盈放到今天来看，好像没什么优势。价格不是最便宜的，没有中症保障，轻症还只赔一次。好在轻症病种全面，高发疾病覆盖的很完整。可其实，它很适合两种投保情况。
第一种，已经买了终身重疾险，剩的钱不多，又担心保额不够用，想加保的年轻人。瑞泰瑞盈的缴费方式很有意思，可以保到 60 岁，交到 60 岁，保到 70 岁，交到 70 岁。缴费期足够长，所以每一年的保费都很低，很适合拿来加保。比如我之前分享过夏夏的投保方案，她先花四千块，买了份 50 万保额、保终身的重疾险。担心不够用，手里又没钱。就又买了 50 万保额的瑞泰瑞盈，保到 60 岁，交到 60 岁，每年只要 1260 元。这样总保费很低，还在 60 岁之前获得了 100 万保额。
第二种，买给 45 岁之后的中老年人。给 45 岁之后的人买重疾，你会发现两个问题。第一个就是有保额限制，部分产品只能买 10 万保额，根本不够用。第二个就是缴费年限很短，比如只能交 5 年、10 年，导致每年的保费都很贵。瑞泰瑞盈对于中老年人很友好，尤其是女性，70 岁之前都能买，而且能买 20 万保额，而且缴费期限也相对较长。这样买起来，每年的压力不会那么大。
优秀备胎型——康惠保旗舰版
去年 11 月份，康惠保旗舰版升级，12 月底我就买了它。当时我认定，这是重疾险的价格底线，它甚至确定了如今重疾险“轻症 - 中症 - 重疾”的基本模式。年过去，很开心超级玛丽旗舰版、达尔文超越者、健康保 2.0、芯爱等产品，在借鉴康惠保旗舰版的基础上，有了新的突破。但是康惠保旗舰版，依然算是一款非常优秀的产品。虽然目前在投保时，它不是很多人的首选。但是根据我们的经验，康惠保旗舰版的核保相对宽松，尤其是对于医保卡外借。如果需要人工核保，你可以把它作为一个优秀的备胎。也许当其他产品拒绝你之后，你会发现，还有一个不错的选择。
最后，总结一下：
超级玛丽旗舰版、达尔文超越版，目前市面上最主流的选择，但是核保相对严格，如果投保，一定要加癌症二次赔；
昆仑健康保 2.0 价格最实在，重疾津贴和特定疾病额外赔付，也是很好的特色保障，可以自行选择；
海保芯爱，很适合疲惫的中年男性，尤其是有心脑血管遗传病史、体重偏高、血压偏高的高发人群，核保比较宽松；
达尔文一号，消费型的价格、返本型的价值，适合对返本有执念的人，买了它不会亏损；
瑞泰瑞盈，适合年轻人短期加保，或者给 45 岁以上的老年人投保，年龄和保额要求都比较宽松。
康惠保旗舰版，昔日重疾险的标杆，如今最好的备胎，有医保卡外借的情况，可以试试这款。
七款产品，各有特色。
