产品对比本应不是投保前的一个重要环节，而更多应该关注自身的保险需求。但近年来保险业发展速度惊人，保险产品迭代更新快到可以用频繁来形容。尤其是 重疾险，市面上在售产品已过千款……对于习惯货比三家的消费者而言，肯定想买到最好的产品，市面上这么多产品，哪个最好？哪个性价比最高？哪个最值得买？无尽的产品对比已经不能客观判断。
保险是一份合同，我们买的就是条款，而条款里面最重要的部分就是“保险责任”。本系列希望从具体保险责任出发，告诉大家在重疾险对比的时候，应该重点关注什么。
今天的主角分别是：光大永明嘉多保（0-55 周岁）友邦全佑倍呵护 2019（0-17 周岁）友邦全佑惠享 2019（17-40 周岁）
对比前贴上标签
如果要对比的产品不是同一个类型，那么对比就变得没意义了，也不公平。
因此，我们先要了解市面上重疾险分类。然后在对比前问问自己更倾向哪个类型，不符合需求的，可以直接 pass 掉，对吧。
给今天的主角 ’s，贴上这样一个标签：重疾分组多次赔付 + 恶性肿瘤多次赔付，身故赔付保额，终身重疾险。
回到刚才的话题，如果你只考虑重疾不分组多次赔付的产品，或是考虑身故赔保费的纯重疾，现在可以点击左上角的×，或者直接拉到文末扫描我的个人二维码咨询其他产品。因为，今天的产品你都可以 pass 掉。
开始入正题，既然是“同类”，先看产品基本形态（保额 50 万为例）：
同类项：重疾分组多次赔付 + 恶性肿瘤多次赔付 + 轻症多次赔付 + 身故 / 全残 / 疾病终末期
不同项：光大嘉多保多了中症多次赔付及中症豁免；全佑倍呵护多了 22 岁前白血病双倍赔付；全佑惠享多了 75 岁前意外身故 / 伤残额外赔付（捆绑销售）；全佑系列多了老年长期护理。
以女性，保额 50 万，保障终身为例，对比一下“价格”：
红色：0、10 岁，全佑倍呵护；20、30、40 岁，全佑惠享
友邦全佑系列要比光大嘉多保多交 5 年的保费，并且每年保费多 50% 左右，总保费多了将近一倍！
你可能会认为这样对比很肤浅，但我想说的是选择重疾险首要关注保额是否足够，也就是说同样的保额，理应优先选择费率更低那个。
按年交保费试算：如果用“全佑系列”的保费，投保嘉多保，相当于多了 25 万左右的保额。
反过来看，如果只想花“嘉多保”的保费，投保全佑系列则需要降低 20 万左右的保额，你愿意吗？
然而实际上，友邦全佑系列，还需多交 5 年保费……差距不止于此。接下来我们再从具体保险责任出发，看看全佑系列究竟“贵”在哪，“贵”得值不值。
1、等待期
先看对比图，等待期内出险：
如图所示，如果等待期内出险，区别蛮大的：
光大嘉多保：轻症 / 中症及对应的豁免，则该责任终止，合同继续有效；重症 / 身故 / 全残 / 疾病终末期，合同终止，退还已交保费。
友邦全佑系列：轻症及轻症豁免，仅不承担保险责任，但轻症责任没有终止，合同也继续有效；重疾 / 疾病终末期，仅不承担保险责任，合同继续有效；身故 / 全残无等待期。
但友邦全佑系列，额外附加了一个不太友好的条款，在等待期内发生和重疾、轻症有关的疾病或症状，也属于免责。
等待期后发生保险事故呢？我们往下看……
2、重疾赔付
#重疾分组多次赔付 #
先看对比图，行业统一标准的前六种必保高发重疾的分组情况和前后两次赔付的时间间隔：
首先是分组情况，从图上可以看到，两者的主要区别在于恶性肿瘤是否独立分组，为什么这么说？
科普一下什么是重疾分组多次赔付：当发生一种重疾时，所在组别的其他重疾责任也就终止了，其他组别的重疾责任依然有效。
在癌症高发的今天，恶性肿瘤是否独立分组，就变得尤为重要了。
比如：一个小朋友不幸罹患白血病，获得第一次重疾保额赔付后，需要进行造血干细胞移植手术（非自体骨髓移植或非自体脐带血移植）；
光大嘉多保赔付第二次重疾保额，而全佑系列不能进行赔付（恶性肿瘤和重大器官及造血干细胞移植分在同一组）。
再比如：肝癌后需要换肝……
其次是前后两次赔付的时间间隔，一般市面上同类型产品的时间间隔是 180 天，这也是比较合理的，但友邦全佑系列的时间间隔是 365 天，显得有点抠门。
最后看一下赔付比例和赔付次数，每一次的赔付比例都是保额的 100%，没区别。
至于赔付次数，你可能觉得，谁会发生那么多次重疾，但如果只有 2 次，万一发生两次重疾赔付后，合同就终止了，心里会不会有点……不保险的感觉呢？
次数多一些，看似更有保障，对吧。
看看赔付条件和前后两次恶性肿瘤的时间间隔：
首先是赔付条件，两者并没有区别，保障范围包括：新发、复发、转移、持续状态 4 种，也是市面上“最好”的形态。
其次是时间间隔，对于癌症来说，5 年生存率，是一个非常关键的指标，科普一下 5 年生存率：
然而，复发 / 转移的情况，发生在术后 3 年之内，约占 80%，大概这就是为什么市面上大多数恶性肿瘤多次赔付，都将时间间隔都设计为 3 年吧。
光大嘉多保二次赔付的时间间隔也是 3 年，而友邦全佑系列则需要 5 年，某程度上说进一步降低了二次赔付的可能性。
3、轻症 / 中症
由于轻症没有统一标准，我们来看看前六种重疾对应的轻 / 中症：
从图上可以看到，赔付比例有明显的差距：
友邦全佑系列：轻症 6 次赔付，每次比例分别为 20%、20%、30%、30%、50%、50%。
光大永明嘉多保：轻症 3 次赔付，每次比例分别为 30%、35%、40%；中症 2 次赔付，比例为 50%。
举个例子：一个人第一次发生轻微脑中风，光大嘉多保赔付保额的 50%，友邦全佑系列赔付保额的 20%，以 50 万保额来算，光大嘉多保多赔了 15 万。
4、身故 / 全残 / 疾病终末期
明确一下：重疾、身故、全残、疾病终末期，仅赔付一项。
由于保监对未成年人身故保额的限制，三款产品的保险责任如下图：
18 岁前身故，退还已交保费，但光大嘉多保多了一种情况，如果身故前发生过轻 / 中症且豁免了保费，那么退还的保费则包含被豁免的部分。而全佑倍呵护只退还实际已交保费。
18 岁后身故：赔付保额，都一样。
18 岁前全残 / 疾病终末期，全佑倍呵护赔付保额，光大嘉多保退还已交保费（含被豁免部分，若有），这也算是一个亮点。
18 岁后全残 / 疾病终末期，赔付保额，都一样。
5、特定疾病额外赔付
全佑倍呵护：少儿白血病的双倍赔付（22 岁前），限首次重疾为白血病，如果第一次发生的重疾不是白血病，不仅没有双倍赔付，这项保险责任也终止了，感觉不是太好。
如果需要针对白血病有额外保障，我们可以通过组合的方式投保一份白血病保险，比如：信美相互爱我宝贝少儿白血病疾病保险。
以 0 岁女性为例，保额 50 万，保障至 25 岁，只需一次性缴费 1140 元。关键是，不会因为首次确诊非白血病的重疾而终止！
全佑惠享：长期意外双倍、九大自然灾害三倍赔付（75 岁前），消费型，捆绑销售不买不行，也没办法。
有没有其他选择？肯定有，比如：昆仑金刚保长期意外伤害保险。
以 30 岁女性，保额 50 万为例：选择保障至 70 周岁，20 年交，年交保费 800 元。
全佑系列：描述起来有点拗口，我们来看条款：
简单来说，60 岁后，六项中符合三项，并且不符合重大疾病的任意一个“病种”，可以得到赔付，保额分 120 个月领取。50 万保额，即每月领取 4166 元（每年领取 5 万）。
好像挺人性化的，但我们搜索一下病种的条款会发现，有好几种疾病达到“六中三”的程度，即符合重大疾病的赔付标准：
脑中风后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重运动神经元病、全身性重症肌无力、肌营养不良症、非阿尔茨海默病所致严重痴呆、脊髓小脑变性症、肾上腺脑白质营养不良、易染性脑白质营养不良、严重强直性脊柱炎。
除此之外，会有什么情况导致“六中三”呢？医学学的不好，我也想知道。可能有一种情况，没有疾病，就是老了……需要别人照顾。
这个保障应该是目前市场上独有的吧！至于需不需要，见仁见智。
