平安人寿在 7 月初刚升级完平安福，上周又推出降价版的大小福星（降价幅度在 15%-20% 左右）。平安重疾 这是要降低身段，走平民化产品路线吗？
平安福在刚刚过去的 7 月完成升级后，已经将除“癌症二次赔间隔期过长”以外的其他缺陷都改善了，目前能够被吐槽的就是一个字“贵”！为了把这个缺点也改掉，平安在下一盘很大的棋，准备了一款平安福降价快 20% 的产品 – 大小福星，终于在上周投放市场销售。
大小福星其实是两款产品，大福星面向成人，小福星面向儿童，产品形态上，还是终身寿险附加提前给付型重疾险的组合产品。
成人平安福 VS 大福星
少儿平安福 VS 小福星
从产品形态的对比看，大小福星可以说是降维版“平安福”。
这次降维，主要体现在这些点上：
1. 大幅减少了轻症种类
除了轻症赔付保额偏低（20%）外，这次大小福星将轻症种类做了大幅度裁剪，从目前平安福 2019II 的 50 种一下子减少到只有 10 种。
虽然保留了冠脉支架手术、轻微脑中风后遗症、不典型的急性心梗、原位癌这四种高发轻症疾病，但是缺少了多种高发轻症，包括：“慢性肾功能衰竭、早期肝硬化、特低面积 III 度烧伤、慢性肝功能衰竭失代偿早期、轻度脑炎或脑膜炎后遗症、轻度阿尔茨海默病”等。
如果我们假设 50 种轻症的覆盖率为 100%，大小福星降为 10 种轻症后，覆盖率大概会降低到 80% 左右，保障实用性打了一定折扣。
比较庆幸的是，大小福星的轻症赔付次数仍然保留了三次，这一点并没有被改掉。
2. 取消“轻症获赔以后重疾保额提高”责任
这项保险责任，精算君一直认为具有很高的保障意义，价格也很贵。
假设一个人在罹患不典型的急性心梗（轻微心梗），后续随着病症的恶化，再次罹患严重心脏疾病（例如重疾心梗）的概率会大幅提高，如果这时候还能有额外增加保额的赔款，对消费者是非常有用的。
3. 取消“达标平安 run 后增加身故 / 重疾 / 轻症保额”
这项保险主旨在：引导消费者持续锻炼达成运动步数，然后奖励保额，是一种很好的尝试。不过后来精算君也听说，平安 run 催生了一个神器：摇步器。
因为产品保障内容的调整，整体上来看，大小福星的确比之前的平安福 2019II 实现了比较大幅度的降价。
对 30 岁成人，购买同样保额（50 万身故 +50 万重疾），选择 20 年交保费，选择大福星基本款（重疾 + 轻症 + 轻症豁免），对比平安福 2019II，男性降价幅度达到 8.8%，女性更加高达 16.7%。
对 0 岁宝宝，购买同样保额（50 万身故 +50 万重疾），选择 20 年交保费，选择小福星基本款（重疾 + 儿童特定重疾 + 轻症 + 轻症豁免），对比少儿平安福，男宝宝降级幅度高达 21%，女宝宝更高达到了 25%。
直观来看，大小福星似乎是因为轻症保障被降低，让我们可以少花约 20% 的钱，买到平安品牌加持的大病保障产品。但实际上，大小福星对平安福实现的大幅降价，内里是大有玄机的！
为什么说大有玄机？
这是因为，从定价结果看，这次大小福星对比平安福的降价，主要不是来自轻症责任的减少，而是主险终身寿险的大幅降价，在男性用户上特别明显。
请注意：大小福星和平安福都是采用 A + B 产品组合的模式来开发和定价。
平安福是：A 终身寿险 + B 提前给付型重疾险（包含重疾 + 轻症责任）
大小福星是：A+B1+B2，A 还是终身寿险，B1 是提前给付型重疾，B2 是独立给付的轻症疾病
从上图看到：
1. 附加疾病责任（重疾 + 轻症）
大小福星虽然减少了轻症保障，对于男性用户，却仍然跟平安福相差无几。30 岁男性附加疾病责任，大小福星是 6985 元，甚至比平安福的 6976 元还要更高。
对女性用户，大小福星附加疾病定价降幅比较明显，年龄越高降幅越大，30 岁女性降幅高达 15%。
2. 主险身故责任
大小福星的终身寿险比平安福的终身寿险，不管是男 / 女性，都有一次大幅度的降价。成年男女性降幅都在 15% 左右，年纪越小，降幅越明显。
换一个角度说，让平安福“贵”的核心因素，就是平安把终身寿险定的太贵了，而从整体趋势看，中国人的寿命是在逐年提高，相当于死亡率在逐年下降，终身寿险其实不应该这么贵。按照精算君的定价测算，应该至少还有 15%-20% 的降价空间。
另外，我们在买重疾险的时候，真的需要同时买一份终身寿险吗？如果能分开买，或者组合其他寿险产品买，是否更合理？这个问题也值得大家思考。
最后，回复下很多小伙伴问题：大小福星可以下手买吗？
本身就看中大型保险公司的实力和品牌，精算君提供如下产品选择：
在第一集团里，如果只是从保障性价比看，目前最佳选择还是泰康人寿的健康百分百 D。原来处于领先地位的太平人寿福禄康瑞，最近已经停售了，换成了一款涨价约 12%-15% 的新产品福禄嘉倍，估计太平在低价产品策略上碰到钉子了。如果看第二集团，目前光大永明达尔文超越者，是最佳保障力和性价比的选择。
更重要的是，光大永明达尔文超越者，将重疾和身故责任拆开，允许单独购买，上面“终身寿定价贵”、或者“普通人不需要终身寿保障”的问题，可以得到解决，单独买一份疾病保障就可以了。
其实，对于这次大小福星的升级，外行人看热闹，内行人看门道。接下来的最后一部分，想从一个外部观察者的角色，看看这个问题：平安推出降价版大小福星，到底接下来还要做什么？
从 7 月初平安福的小升级，到这次大小福星的上线，平安给市场释放出了一个信号：我要降价了！为什么？
这里可能有一些竞争压力，更多是平安经营转型的需要。关于这一点，昨天有小伙伴在公众号留言，他是这么说的：值得关注的是，平安已经开始产品转型了，平安福的使命已经完成，虽然平安福将继续升级，但主打产品已经转为多层次，适合不同收入阶层群体的产品线推动，所以当同行仍然在着迷于对标平安福的时候，很有可能会被平安其他具有性价比的产品怼，我还是觉得平安的成功在于强大的中后台支持与强大的企业文化影响力，而其他公司如果不能在中后台支持方面加大建设，即使产品再出色，依旧只能是小公司。
对于这段话，有认同、也有不认同的地方。
认同：平安的确是行业标杆，平安福是过去几年市场卖得最好的长期保障型产品，这款产品在一定程度上帮平安维持了代理人大军的有效运转。
不认同：平安的产品体系转为多层次，适合不同收入阶层群体的产品线推动。
为什么不认同这个观点？我们要清晰了解，平安的产品体系，始终是围绕代理人队伍打造的，并不是 ToC（消费者），而是妥妥滴 ToA（代理人）。无论是 10 年前大卖的分红险，到开门红主打的“短交快返高现价”年金险、再到平安福系列，都是围绕“高保费带动高佣金”的模式在组建产品体系。所以，平安是通过不断完善产品体系，让更多具有不同技能、不同销售水平的代理人，都能卖出去。而这次降价推出大小福星，精算君猜测，平安也许在试探如何“降价并简化产品，寻找一种更低成本的方式把保险卖出去”。
猜测的具体模式：
1.“成熟品牌 + 降价产品”结合，仍然依托传统渠道，走薄利多销的方式降成本，也能提高代理人队伍活动率；
2.“新产品构建新渠道、逐步替换现有渠道”的方式，降低成本，但可能会经历销售产能和市场份额的短暂下滑。
而这次大小福星的降价推出，是否意味着平安就会如此发展，我们拭目以待吧！
小结
大小福星的推出，让消费者看到了降价买到平安品牌产品的机会，也让精算君看到了一丝平安在谋划新东西的苗头。总体来讲，在平安现有的产品体系内，大小福星算是保障力和性价比较高的一款产品。但放眼整个保险市场，产品竞争力依旧一般。
