今年年初，银保监会发布了一项修订版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（征集意见稿），虽然还没正式推行，但修订版都出来了，离正式的推行的日子也不远了。怎么说呢，这次调整对我们消费者有一定的影响，小编以为这段时间，市场应该不会有什么很厉害的产品再出来了，市场应该会平静一阵，但是还是小编想的太简单了？还是有一些保险公司首当其冲，按照先前的重疾定义又开发了新的产品，毕竟新规还没开始推行。今天要说的首当其冲的保险公司之一是：信泰人寿，相信应该不陌生，成立有 13 年之久，算是一家比较成熟的企业。它首当其冲推出了超级玛丽 2 号 max，也就是超级玛丽 2020max 的升级版，接着现在 18 号又要上新一款叫做 达尔文 3 号 的重疾险。
信泰人寿在推出超级玛丽 2 号 max 的时候就已经吸引了一波热潮，毕竟它叫“超级玛丽”，超级玛丽 2 号 max 之前有文章已经介绍过了，今天这一文介绍的是达尔文 3 号重疾险，还没开售，但是已经万众期待了，究竟为什么大家如此期待这款产品呢？
一、产品形态
经过一番了解，会长整理了达尔文 3 号的基本产品形态；
1、基本规则
达尔文 3 号的基本投保规则挺普通的，下到出生 28 天的小宝宝，上到 55 周岁的中老年人都可以投保；
可以选择保障到终身和 70 岁，缴费可以趸交（一次性），也可以分 5 年、10 年、15 年、20 年、30 年缴费。
等待期 90 天，市场上有等待期 180 天的，也有 90 天的，大家根据自己的接受程度去挑选产品。
2、疾病保障
重疾险的重点就在于疾病保障，达尔文 3 号的重疾保障种类不算很多，110 种，赔付 1 次，如果是 60 岁以前出险，直接额外赔付 80% 的保额，一共可以赔付到 180% 的保额。
60 岁以后出险赔付 100% 保额，目前这个特点很多产品都会有，但是额外赔付力度这么大的，这款产品是真的创造了新高，难怪大家都很惊讶。
中症保障 25 种，赔付 2 次，每次赔付 60% 的保额，轻症保障 50 种，赔付 3 次，每次赔付 45% 的保额。
高发轻症基本都包含在内：
中症保障中，包含中度脑中风和中度 III 度烧伤 等等，除了这些保障，原位癌还可以额外赔付 1 次 45% 的保额。
3、其他保障
除了以上的基本保障，达尔文 3 号还要一些其他的保障，会长在这里把他们分为必选保障和可选保障：
首先是必选保障：
必选保障包括以上的基本保障还包括：
1. 二次极早期恶性肿瘤赔付，按照 45% 的保额赔付，但是第二次发生的极早期恶性肿瘤必须与第一次发生的器官不一样，中度脑中风二次赔付。
2. 二次不典型心肌梗塞 / 微创冠状动脉介入 / 微创冠状动脉搭桥，A→A/B，间隔期 1 年，同样也按 45% 的保额赔付。
3. 还有被被保人的轻症、中症、重疾豁免。
其次就是可选保障：
可选保障中，大家可以根据自己的需求去挑选：
1、恶性肿瘤二次赔付，额外赔付 150% 保额，非癌到癌的间隔期是 180 天，癌症到按照的间隔期是 3 年。癌症一般有 5 年存活率的说法相信大家都听过了，这个间隔期非常的合理。
2、特定心脑血管疾病扩展保险金，首次非心脑血管疾病到心脑血管疾病，间隔期 180 天，额外赔付 150% 保额，首次心脑血管疾病到心脑血管疾病，间隔期 1 年，额外赔付 150% 保额。
特定的心脑血管疾病：冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。
3、身故和全残，18 岁前身故或者全残赔付已交保费，18 岁以后身故或者全残赔付保额。
4、投保人豁免，如果投保人和被保人不是同一人可以选择加上投保人豁免，投保人要是患轻症、中症、重疾、身故、全残这些里面的其中一种都可以豁免保费。
从以上来看，达尔文 3 号对于心脑血管方面的疾病保障是非常的强的。
众所周知，心脑血管疾病也是非常高发的疾病，和恶性肿瘤这样的疾病可以说有的一拼，尤其是达尔文保障的这 3 种是很常见的，如果有关注心脑血管疾病方面的朋友可以了解一下。
5、保费测算
有人会问，保障这么强的产品，保费一定不便宜吧，用各个年龄段测算了一遍；
测算之后，其实是不贵的，对比一些大公司的产品，保费真的接近地板价了，买 30 万的保额，保障到 70 岁或者终身，分 30 年缴费：
只买基础保障的话，25 岁的年轻小伙子和小姑娘只要 2085 元和 1944 元一年。
30 岁，压力正山大的时候，除了基础保障附加一个癌症二次赔付，一年也只需要 4023 元和 3957 元；
35 岁，可能会开始心脑血管方面的疾病，附加心脑血管疾病之后，一年需要 5415 元和 5100 元。
二、达尔文 3 号产品亮点
接到这款产品消息的时候，会长其实也是挺惊讶的，这个档口，居然还会有这么厉害的产品出来？
1、保额非常的充足，60 岁前重疾可以赔付 180% 保额，恶性肿瘤 2 次赔付，赔付 150% 保额，加上心脑血管疾病二次赔付，赔付 150% 的保额。
2、保障非常的充足和精准，高发的心脑血管轻中症保障和原位癌二次赔付，这个保障几乎是很多产品都没有的，尤其是中度脑中风二次赔付更是市场首款。
如果在意心脑血管方面的保障，会长是真心的推荐这款产品。
3、保障灵活，没有捆绑身故，大家都应该清楚，如果一款产品捆绑身故责任，那保费就不会是刚才测算的那个价格了。
三、达尔文三号一些不足
达尔文 3 号确实非常的优秀，但难道它就真的这么完美无瑕吗？
当然不，会长在做其他产品测评的时候就说过，没有一款产品是完美无瑕的，确定多少都有没有尽人意的地方。
1、对投保地区限制严格
这个可能很多人都没有注意到，其实有一些产品限制投保地区，所以大家在投保的时候要擦亮眼睛，达尔文 3 号对于投保地区限制在：
投保地区虽有限制，但是全国通赔，意思就是虽然投保地区有限制，但是理赔地区没有限制，在哪里出险都可以理赔。
2、中度脑中风、重疾脑中风后遗症二次赔付，赔付条件严苛
对于两次发生的脑中风必须是不同部位的，也就是如果是转移，复发都不赔的，必须是新发的。
理赔条件确实很严苛，但是这也是为数不多的对于脑中风可以二次赔付的产品，有总比没有好。
四、同类型产品性价比对比
与同类产品相比，到底怎么样？
整理了一批和达尔文 3 号差不多的产品；
信泰人寿超级玛丽 2 号 max
百年人寿康惠保 2.0
三峡人寿钢铁战士 1 号
国富人寿嘉和保
这几款产品推出也没多久，尤其是信泰人寿自家的超级玛丽 2 号 max 和百年人寿的康惠保 2.0 都是最近才上市的。
1、信泰人寿超级玛丽 2 号 max
同是信泰家的产品，超级玛丽 2 号 max，两款产品有点像在对垒的感觉，有点当年光大永明的超级玛丽旗舰版和达尔文超越者的意思；
超级玛丽 2 号 max 和达尔文 3 号是有异曲同工之妙，在保障上很相似，只不过在重疾保障种类（100 种），和赔付比例上（60 岁之前赔付 160% 的保额）稍微逊色了一点达尔文 3 号，其他都一样。实际上这个保障强度在市场上已经非常厉害了，达尔文 3 号是个例外。
在其他保障上，超级玛丽 2 号 max 也和达尔文 3 号一样，癌症二次赔付保障和心脑血管疾病二次赔付保障都有，保障的疾病也一样：急性心梗和冠状动脉搭桥术以及脑中风后遗症。
最重要的是原位癌也可以赔付 2 次。但是没有中度脑中风二次赔付。
保费上比达尔文 3 号便宜，如果预算达不到达尔文 3 号的话可以考虑超级玛丽 2 号 max。
2、百年人寿康惠保 2.0
百年人寿康惠保 2.0 和信泰人寿超级玛丽 2 号 max 是同期产品，保障非常的相似，轻症赔付比例上呈递增形式，最高可赔付 50% 的保额，但是选择保障到 70 岁就需要捆绑身故责任。
康惠保 2.0 和其他产品最直观的区别就是含有前症保障，赔付比例 15%，它的前症保障有 12 种：
红色字体标注的都是一些比较常见的疾病，这个设置也算是前所未有的，非常不错，但是同样这些疾病也不是确诊即赔，还需要达到一定的要求。
另外在心脑血管疾病二次赔付上，康惠保 2.0 可以赔付 12 种，超级玛丽 2 号 max 只赔付 3 种，虽然是这样，但是实际上疾病数量并不是第一关注点，要关注的是高发的疾病是否包含在内，康惠保 2.0 数量虽多，却没有高发的脑中风后遗症。
和达尔文 3 号相比就是，也是一样各有千秋，但是总体上看，达尔文 3 号略胜一筹。
保费上，康惠保 2.0 比超级玛丽 2.0 贵一点，但要注意保障到 70 岁会捆绑身故责任。
3、三峡人寿钢铁战士 1 号
三峡人寿的钢铁战士 1 号，也是今年的明星产品，性价比高，基础保障非常的强，虽然也比不上达尔文 3 号，但是比那些大公司某些产品真的已经非常不错了。
钢铁战士 1 号由于上市有一段时间了，已经进行了一次调整，它的身故责任从可选责任变成了必选责任，所以它的保费也直接上去了。
关于心脑血管方面的保障它也是有的，包含这 5 种心血管重大疾病：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重急性主动脉夹层血肿。
癌症二次赔付保障也有，看需求选择。
保费上由于带了身故比其他几款产品多了好多，如果不想要身故责任的朋友，那这款就不要考虑了。
4、国富人寿嘉和保
国富人寿嘉和保和钢铁战士 1 号差不多是同期产品，刚推出的时候，市场也是一片哗然，性价比怎么那么高。
嘉和保基础保障也非常强，并且没有捆绑身故责任，身故责任可选，但是和达尔文 3 号相比，就不是那么的强了。
在癌症二次赔付上，首次非癌到癌的间隔期是 1 年，其他产品都是 180 天。
另外有人可能还会担心国富人寿这个保险公司太新了，知名度不高，还没在市场上站稳脚跟，这一点的担心其实还挺正常，但是借用安邦的例子，其实是不用太担心的。
保费上可以看到，嘉和保是最便宜的，如果想要便宜的保障又强的产品，嘉和保是非常好的选择。
五、尾声
达尔文 3 号即将在本月 18 号上市，经过这么一测算，会长觉得，目前应该没有可以超越它的产品，尤其是它的重疾 60 岁前额外赔付 80% 的保额，以及心脑血管疾病方面的保障。非常高兴的是，近年来保险公司出的产品越来越有站在消费者的角度上去设计的趋势，希望一些大公司也一样吧。
