市场上保险产品越来越多，尤其是重疾险，推陈出新的频率越来越快；究竟这款产品怎么样？成了人们心中众多疑问中的一个。今日，将会是一场重疾险产品的盛宴，会长整理了市场上所有的 重疾险 产品，并且挑选出了目前最火最热的几款进行详细的对比。给大家做一个最最最详细的对比测评。
挑选重疾险套注意什么？
还是要稍稍啰嗦一下告诉大家在挑选重疾险的时候要注意的地方。
1、健康告知
重疾险属于健康类保险，对身体的健康情况有一定的要求，在投保前都需要做健康告知。
对于身体没有任何问题的人来说，这一关轻轻松松就可以过去，想买什么产品就买什么产品，而且是保险公司最喜欢的一类人。
但是，我接到很多的咨询：“我有肾结石，能买这款 *** 产品吗？”“高血压能买 ** 产品吗？”“做过 ** 手术能买保险吗？”这种问题数不胜数，我意识到人们心底里其实并不是排斥保险，而是事情没有发生到自己的头上，没有一点的防备忧患意识，抱着侥幸的心理过着生活。
所以很多人都是在自己生过病之后，才来考虑，“哦，我是该为自己的生活上一份保险了”，然而往往这个时候，保险已经把你拒之门外了。
对于身体不太好的人来说，健康告知是一道难关，所以在做健康告知的时候，一定要如实告知，买不了的产品不要硬买，因为买了也不会赔，保费也不会退。
这只是我的一个提醒，如果要买保险就趁早买，不是为了逼你花钱，而是真真正正的为你考虑。
如果你有这方面的烦恼也可以来咨询会长。
2、疾病保障
重疾险的关键在于“重疾”二字，这款产品的疾病保障如何？
现在的重疾险产品保障的重大疾病其实大同小异，每个重疾险产品都一定会包含银保监规定的这 25 种重大疾病：
前 6 种是有数据统计是目前国内最高发的重大疾病。其余的疾病种类由各个保险公司自由发挥添加。
要注意的是这其中有些重大疾病并不是确诊即赔，而是要实施了某种手术或者疾病达到了某种状态才可以赔。
目前的重疾险产品，除了保障重疾，还保障轻症和中症，这算是重疾险发展的进步之处，很多疾病其实早期就可以检查出来，比如以下这些高发的轻症：
这些都是一些重大疾病的早期状态，及时治疗的话可以很好的痊愈；这些疾病早期都能检查出来，但还达不到重疾的理赔标准，所以就有了轻症和中症的赔付了。
要注意轻症和中症的赔付比例，目前市场上最高的轻症赔付比例一般在 20%-50% 之间，中症赔付的比例在 50–65% 之间。
各家保险公司对于轻症和中症的理赔定义并不都一样，所以这点也需要关注。
3、保障时间
重疾险在保障时间上，有定期的，如 1 年、20 年、30 年，或者保至 70 岁、80 岁；也有保终身的。
保障时间的选择，要根据自己的实际情况来定。
经济条件不太好的年轻人，就可以选择先投保定期的，如 22 岁初入职场的年轻人，就可以选择保 30 年或 70 岁的，这样既可以减轻经济压力、又能用有限的钱换取更高的保额；
经济条件较好的，则可以选择保障终身的，毕竟我国的平均寿命一直在提高，我们 80/90 这一代，整体平均寿命很可能达到 90 岁、100 岁。
4、保障额度
说句通俗易懂的话，买保险就是买保额，用小一部分的钱去撬动更多的那一部分的钱。
而重疾险就是这样用来抵御疾病带来的高额治疗费用和补偿收入损失，既然重疾险是用来弥补收入损失的，确保人在生病的情况下，依然可以有钱来维持正常的生活，那么究竟买多少保额就跟被保人的收入有关了。
一般情况下，大病的治疗需要 1 - 2 年，治疗后康复需要 2 - 3 年，所以重疾险的保额建议如下：
理想保额 = 被保人年收入 *5
基础保额 = 被保人年支出 *5
5、附加保障
现在的重疾险产品，除了重疾基本的保额以外，还有一些针对特定疾病的额外赔付，比如癌症二次赔付、男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。
一些产品会增加这些特定疾病的赔付保额，比如额外赔付 30%、100% 或者 120%。
这个可以根据自己的身体状况，家族遗传病史等等因素去选择。
恶性肿瘤的二次赔付，主要考虑两点：一是间隔期，有 5 年、有 3 年，当然是选择较短的 3 年的了；二是什么情况下能赔付第二次，最宽松的是恶性肿瘤的【持续、复发、转移、新发】四种情况都能赔付，这个一定要咨询清楚。
如果各位现在有正在了解的产品，现在对于这些还有疑问，我可以帮你解答。
现在市面上的重疾险真的很多很多，各种各样的都有，我整理了一些线上的重疾险产品：
部分表格截图（线上消费型重疾险产品）
这些产品在投保年龄和保障期限上看上去的区别不大，保障内容上都是各不相同的。这些只是目前网上的一些重疾险产品，还有一些是线下代理人卖的。
热门重疾险测评
把挑选重疾险要注意的地方已经跟大家说清楚了，我针对在售的 110 款重疾险产品做了一个统计，挑选出 10 款目前最热门的供大家参考：
横琴人寿 - 优惠宝
三峡人寿 - 钢铁 1 号
横琴人寿 - 无忧人生 2020
和泰人寿 - 超级玛丽 2020Pro
昆仑健康 - 守卫者 3 号
百年人寿 - 康惠保 2020
瑞华保险 - 倍嘉乐保
海保人寿 - 芯爱 2 号
昆仑健康 - 健康保 2.0
光大永明达尔文超越者
1、横琴人寿 – 优惠宝
由横琴人寿承保的优惠宝重大疾病保险是今年不久才上市的产品，保障极强。
它的亮点在于“60 岁前确诊，额外赔付 60% 的基本保额”，对于额外赔付保额，是现在产品发展的趋势，现在新出的产品几乎都在走这个方向，不管怎么样，这个保障对于我们消费者来说是非常好的。
轻症中症保障也非常的强，轻症赔付 3 次，赔付比例高达 40%，中症可以赔付 2 次，赔付比例 60%，轻中症保障也在目前市场上处于高水平。
优惠宝的基本保障很优秀，除了基本保障，优惠宝紧跟潮流，也可附加癌症二次赔付，针对癌症可以额外赔付 120% 的保额。
要是附加身故保障，和所有产品一样 18 前身故赔付已交保费，18 岁后身故赔付保额。
另外优惠宝还有一个优势，社保卡外借、1cm 以下肺结节和焦虑症都有机会可以被承保。
对于女性来说身体有点小毛病也可以承保。
2、三峡人寿 – 钢铁战士 1 号
钢铁战士 1 号也是最近才出的产品，但是热度没有很大，它也同样有 60 岁前额外赔付保额的保障，60 岁前确诊重疾额外赔付 50% 的保额。
这一点可能可能不如横琴人寿的优惠宝，但是它的轻症和中症保障和其他产品相比是不相上下的，都是达到了轻症赔付 40% 的比例和中症赔付 60% 的比例。
钢铁战士比较有特色的是自带 5 种特定心血管轻症疾病关爱金，首次确诊特定心血管轻症疾病 1 年后，再次确诊患有同种特定心血管疾病，可以再得到一次 40% 保额的赔付。
举个栗子：
30 岁的 H 君购买了 50 万保额的钢铁战士 1 号。
33 岁时因连夜加班，突发胸前区不适，经医生诊断为不典型的急性心肌梗塞，可以得到 50×40%=20 万的轻症理赔金，且豁免后续保费，合同继续有效。
2 年后，H 君又因为加班赶项目再次确诊不典型的急性心肌梗塞，由于特定心脏轻症二次赔，A 君可以再得到 20 万的特定心血管轻症疾病理赔金，共计 40 万。
同样除了心血管方面的保障，钢铁战士 1 号也有癌症二次赔付。
保障也很全面了。
3、横琴人寿 – 无忧人生 2020
同样也是来自横琴人寿的产品，和钢铁战士上市的时间一前一后，它的亮点在于额外赔付保额分年龄阶段，50 岁前确诊重疾直接额外赔付 50% 的基本保额，50 岁 -60 岁确诊重疾，额外赔付 60% 的基本保额。
同时还有 18 种少儿特定重疾，30 岁前确诊额外赔付 100% 保额。
无忧人生 2020 的基本保障非常强，中症赔付比例高达 65%，轻症高达 55%，是个狠角色。
无忧人生 2020 和钢铁战士 1 号的保障其实非常相似，都可以附加癌症 2 次赔、心脑血管 2 次赔。
无忧人生 2020 对于心血管的保障：
首次确诊心脑血管疾病，3 年后再患约定的其余心脑血管疾病，给付 100% 保额；
首次确诊约定外的其他重疾，1 年后确诊约定的心脑血管疾病，给付 100% 保额。
看起来很优秀，但是我认为钢铁战士 1 号的心血管保障更加优秀，从医学的角度来看，心脑血管疾病复发的可能性很高，如果第一次心梗，1 年后再次心梗，钢铁战士 1 号都是可以赔付的；
但是无忧人生 2020 不能赔付，除非复发的是除了“心梗”以外的心脑血管疾病。
4、和泰人寿 – 超级玛丽 2020Pro
超级玛丽这个名字在保险市场上是非常的热门的，仿佛谁取了这个名字，谁就能火。
和泰人寿就和超级玛丽杠起来了，先是出了超级玛丽 2020 这款产品，现在又出了超级玛丽 2020Pro。
和超级玛丽 2020 一样，依然是重疾 1 次赔 + 2 次中症赔 + 3 次轻症赔，并且也有重疾额外保障，不过它的条件比较多，必须要 40 岁以下前 15 年出险才能额外赔付 50% 的基本保额。有数据统计 40-60 岁是重疾的高发年龄阶段，和其他产品相比起来，这一点确实有点逊色了。
超级玛丽 2020Pro 的特色之处在于，有良性肿瘤手术保险金保障和癌症提前给付保险金的保障。
如果实施了手术切除合同所约定的特定良性肿瘤，可以额外获得 10% 的基本保额。
但拿到这个津贴需同时满足下面 3 个条件：
必须是首次确诊的良性肿瘤；
必须是发生在指定的器官；
必须采用约定的特定良性肿瘤切除术；
附加的癌症提交给付 30% 保额的意思是：
但是这个可选保障需要与癌症额外保障同时投保就没什么好说的了。
5、昆仑健康 – 守卫者 3 号
作为一款不分组多次赔付的重疾险产品，昆仑健康的守卫者 3 号刚推出市的时候，很燃很炸；
没错它最大的亮点就在于它可以不分组赔付 2 次，首次重疾，赔付 100% 的基本保额，投保前 15 年可以额外赔付 50% 的基本保额，间隔期 1 年，1 年后再次患重疾，赔付 120% 的基本保额。
除此之外，守卫者 3 号的中症赔付和轻症赔付也不低，赔付比例呈现递增形式，轻症第一次赔付 30% 保额，第二次赔付 40% 保额，第三次赔付 50% 保额，中症也第一次赔付 50% 保额，第二次赔付 60% 保额，虽然这点上与前两款产品比起来显得弱了一点，但是看看重疾不分组赔付 2 次就会平衡了，保费和他们也没差多少。
另外守卫者 3 号还含有少儿特定疾病保障 20 种，额外赔付 150% 的保额，如果是小孩子投保这款产品那他最高可以获得 300% 的保额：重疾 100%+ 少儿特疾 150%+ 保单前 15 年罹患 50%
所以这款产品也还挺适合给孩子投保。
6、百年人寿 – 康惠保 2020
百年人寿的康惠保系列也是非常的受大家欢迎的，刚上市的时候引爆市场，几乎每个保险自媒体都不约而同的推这款，而且现在康惠保旗舰版在市场上依然很能打。
升级而来的康惠保 2020 保障更加出色，中症赔付比例直接到 60% 每次，轻症赔付比例呈递增形式，第一次赔付 35% 的基本保额，到第三次最高可赔付 45%。
康惠保 2020 同样重疾保额同样也不是一层不变的，它的特色是前 10 确诊重疾，直接赔付 150% 的保额，前 11-15 年确诊重疾，赔付 135% 的保额，虽然这项特色保障可能没有别的产品来的直接，但是它还能在赔付轻症和中症之后，重疾保额直接变为 125%；这对于很多担心保额不够用的朋友来说是非常好的一项保障。
癌症二次赔付和特定疾病保障康惠保 2020 也都可以附加，别人有的它都有，最实惠的还是它的特定疾病保障（13 种男性特疾，9 种女性特疾）。
以 30 岁男性，50 万保额，保终身交 30 年举个例子，如果附加特定疾病，只要 265 元。
不到 300 元就可以附加一个特定疾病保障的产品是不多的，其他一些产品要是附加特定疾病保障的价格涨幅是远不止 300 元的，如果预算有限，又在意特疾保障的可以考虑入手这款产品。
7、瑞华保险 – 倍嘉乐保
瑞华保险的承保的这款倍嘉乐保主打自己是一款不分组可以赔付 5 次的重疾险产品，刚推出来的时候简直惊掉了我的下巴，见过不分组赔付 3 次的重疾险，没见过不分组赔 5 次的。因为这点，所以倍嘉乐保的价格比市场同类型的产品的贵了 5% 左右。
中症和轻症保障不算出色，赔付比例都还算是正常水平，高发的轻中症都有，但高发的轻微脑中风列为中症，提高了赔付比例，原位癌可以赔付两次，但是要求是不同器官，间隔期 1 年。
倍嘉乐保的身故保障和别的产品一样，可以选择赔付保费或者保额，但是附加赔付保费比附加保额其实并没有便宜多少。
与别的产品不同的它可以附加 4 种高发重额外 2 次赔付，除了癌症还包括急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术和重大器官移植术或造血干细胞移植术。
另外还有特定疾病健康金，保障的疾病有 20 种，如果确诊其中一种，每年可获得 10% 的基本保额，给付 10 年。附加这项保障每年大概需要 1300 元，所以这项责任的性价比并不是很高。
整体来看这款产品的优势是在于不分组 5 次赔付，多次的赔付的重疾险，不分组好与分组，所以如果想要多次赔付保障到终身的朋友可以考虑这款。
8、海保人寿 – 芯爱 2 号
芯爱刚上市的时候主打的心血管疾病方面的保障，芯爱 2 号则延续了芯爱的特色保障，并且基础保障也紧跟市场潮流原地升级。轻中症都是按比例赔付，轻症赔付的比例是 30%、35%、40%，中症赔付比例是 50%、60%。
芯爱 2 号特色在于提供 4 种心血管特定轻症疾病保障，除了赔付基本的轻症保额，还额外赔付 30% 的基本保额。外加 5 种特定心血管特定重疾额外赔付，额外赔付 100% 的基本保额。
这两项是必选保障。
初次之外，芯爱 2 号还可以附加恶性肿瘤治疗津贴和脑部特定重疾额外赔付。
对于注重心血管方面保障的朋友来说，这款产品无疑是很好的选择，而且它对于小三阳比较友好，肝超声、乙肝 dna 正常，肝功能在正常值 1.5 倍以内可以以标体承保。
9、昆仑健康 – 健康保 2.0
健康保 2.0 在市场上也是被传唱了很久的高性价比产品之一。和康惠保旗舰版一样在市场上经久不衰，很能打。
健康保 2.0 的保障很全面，中症和轻症保障都在市场上的水平上，轻症赔付 3 次，赔付比例呈递增形式，从 30% 递增到 50%，中症保障赔付两次，每次赔付 50%。
健康保 2.0 的特色保障在于重疾医疗津贴，附加这项保障之后，每年可以给付 10% 的基本保额，连续给付 5 年，这点和前面的倍嘉乐保的特疾健康金保障有点相似，但健康保 2.0 的重疾医疗保障是不限疾病的。
附加保障当然也是必不可少的，健康保 2.0 包括少儿特定疾病保障和男性女性特定疾病保障。这项保障现在看来也是很普遍的了，关键就在于各家保障的高发疾病有多少了，健康保 2.0 高发的疾病几乎都包含了。另外还有癌症二次赔付，理赔要求属于最宽松的那一梯队。
健康保 2.0 不仅保障很能打，价格也非常的友好，适合预算有限和追求性价比的朋友。
10、光大永明 – 达尔文超越者
光大永明家有很多款网红产品，达尔文超越者就是其中之一，刚上市就成为了消费型重疾险的爆款产品，也是属于比较早提出保额额外赔的，它的规定是如果 0~40 周岁（含）投保达尔文超越者，保单的前 15 年罹患重疾，可以获得额外 35% 基本保额的赔付。
达尔文超越者从推出到现在经历了一次停售整顿，身故保障由原来的可选调整为绑定，价格也因此贵了一些。对于只需要纯重疾的朋友来说有点不太适合了。
达尔文超越者对于儿童来说非常的友好，它可以附加 4 种少儿特定癌症额外赔付，除了这些别的产品有的普通癌症二次赔和男性女性特定疾病赔付，达尔文超越者都可以附加。
结论
根据以上的产品横向测评，我给大家的建议如下：
（1）如果预算有限：昆仑健康的健康保 2.0 和百年人寿的康惠保 2020 是不错的选择，一个没有身故责任，一个有身故责任，保障责任都很全面，看自己的需求选择。
（2）如果看中轻中症赔付：横琴人寿的无忧人寿 2020 和优惠宝，外加钢铁战士 1 号都是不错的选择，轻中症的赔付比例都高达 50% 和 60%，无忧人生 2020 直接就到了 55% 和 65%，市场之最。
（3）如果注重癌症二次赔付：以上产品几乎都带有癌症二次赔付，赔付保额都在 100% 以上，在挑选的时候可以尤其注意各款产品的间隔期和是否要区分器官，一般首次非癌症，第二次癌症的间隔期是 1 年，首次癌症，二次癌症的间隔期 3 年是最合理的。
（4）如果在意重疾保额：如果在意保额优惠宝和无忧生 2020 以及钢铁战士 1 号保额都在 60 岁前有额外赔付。
（5）如果注重心血管方面的疾病：芯爱 2 号无疑是最好的选择，价格很实惠，另外钢铁战士 1 号和无忧人生 2020 也可以附加心血管方面的保障。
（6）如果需要重疾多次赔付：守卫者 3 号和倍嘉乐保都可以，但是守卫者 3 号的承保年龄有点低，45 岁以后的朋友都不能投保了。
（7）如果在这几款产品中给孩子买：无忧人生 2020 和康惠保 2020 以及健康保 2.0、达尔文超越者都可以附加少儿特定疾病保障，保定期和保终身的都有，根据需求挑选即可。
尾声
由此看，每款产品都很不错，保障都全面，也都有自己的亮点。就是不知道你为哪一款产品转身。反正我知道肯定有不少人有纠结症。所以如果你有不止一款心仪的产品，可以直接找会长，会长帮你看看。重疾险产品形态确实复杂，除了要看保障的形态，还需要进一步深入了解疾病的定义核保的要求。
