最近的 重疾险 市场真够热闹的，产品上新 & 下架、条款调整，忙得不亦乐乎。尤其是信泰保险，同时有三款高性价比产品在市场拼杀，分别是：超级玛丽 2 号 Max、超级玛丽 3 号 max 和达尔文 3 号。这串名字看着就令人上头。同样被随便给了个名字的，还有昆仑健康旗下的守卫者 3 号。仔细看了这几款产品后，不禁想向信泰保险和昆仑健康发出灵魂拷问：人家明明保障逆天，难道竟不配拥有自己的姓名？这几款产品保障究竟有多能打，性价比如何？一起来看看。
为什么说这 4 款重疾险保障逆天？
先来看看超级玛丽 2 号 Max、超级玛丽 3 号 max、达尔文 3 号和守卫者 3 号这 4 款产品的保障内容：
（4 款热门重疾险保障对比）
总的来说，一款优秀的重疾险，必须具备以下几个特点：
保障要全面：重疾、中症、轻症保障都要有，且保障的疾病种类要足够。
保额要充足：重疾、中症、轻症赔付比例高出市场平均水平。
核保条件要宽松：健康告知要求低，或者即使身体有小毛病，起码要能在线智能核保。
那么我们分别用这三个标准来评估一下以上 4 款产品，看看它们的保障究竟怎么样。
超级玛丽 2 号 Max、超级玛丽 3 号 max、达尔文 3 号和守卫者 3 号这 4 款产品，重疾、中症和轻症都能保，非常全面；
可灵活附加癌症二次赔付、心血管疾病二次赔付和身故责任；
保障时间和缴费期限同样可以个性化选择，选择保至 70 岁、不附加身故责任，可以用很低的保费买到较高保额，杠杆率高。
重疾保障：重疾险定义规定，一款重疾险必须保障的重疾类型是 25 种。
这 4 款产品重疾保障类别 110 种起步，守卫者 3 号保障的重疾类别更是高达 125 种，是目前同类产品的最高配置。
在保费价格合理的情况下，当然要选择疾病保障类型多的产品。
从重疾保障额度来看，这 4 款产品也十分亮眼。
超级玛丽 3 号 max 和达尔文 3 号在被保人 60 岁之前罹患癌症，可获得 180% 保额赔付，也是当前同类产品的最高水准。
超级玛丽 2 号 Max 和守卫者 3 号同样有类似条款，符合约定条件，重疾最高赔付额高达 160% 和 150%。
中症 / 轻症保障：以上 4 款产品的中症保障类型均为 25 种，轻症保障为 50 种。
中症赔付比例有 50%~70%，轻症赔付比例为 30%~55%。
中症和轻症赔付次数分别为 2 次、3 次，且都不分组，大大提高了赔付概率。
而大家常见的某些“大”公司产品，中症和轻症保障是不一定有的；即使有，轻症赔付比例一般也只能达到 20%。
此外，不包含高发轻症的重疾险，都是耍流氓。
仔细查了一下这 4 款产品的合同条款，高发的轻症都有覆盖。
（达尔文 3 号高发轻症 / 中症）
其中，达尔文 3 号甚至还有高发中症 / 轻症二次赔付保障。
（达尔文 3 号高发轻症 / 中症二次赔）
附加保障：虽然超级玛丽 2 号 Max、超级玛丽 3 号 max 和达尔文 3 号都属于单次赔付型重疾险，但都能灵活附加癌症二次赔付责任，且二次赔付和首次赔付间隔时间大多只有 180 天，理赔门槛还是比较低的。
守卫者 3 号属于多次赔付型重疾险，提供了少儿特疾额外赔付责任和恶性肿瘤治疗津贴。
这些可选附加保障，让投保人可以根据自己的预算和需求，灵活选择。
核保条件：从健康告知条件来看，这 4 款产品的要求算中规中矩，并且都有智能核保功能。
投保人可以自行核查是否符合投保要求。
或者如果身体已经有一些小毛病，智能核保也不会像体检报告那样，直接留下对投保不利的“证据”。
这几款产品保障够好，性价比够高吗？
我们评估一款产品性价比高不高，不能单纯地去看保费是不是同类产品中最低的，而是要看花同样的保费，能够买到的保障如何。
（4 款热门重疾险保费对比）
可以看到：以 30 岁投保人为例，50 万保额，保至 70 岁，30 年缴费，在不附加身故责任的条件下，这 4 款产品的保费最低只要 3285 元。
如果要把杠杆率做高，这种投保方式很有参考价值。
如果选择保至终身，4 款产品中保费最高的也只要 6420 元。
而同等条件下，某些“大”公司的产品，保费会高出 50% 以上。
为什么会有这样么大的差别呢？产品贵，理赔服务会不会更好？
“大”公司产品卖得更贵，一方面是大公司品牌溢价；
另一方面，传统“大”公司需要高额的网点运营费用，广告投放也更多。
而相对没那么知名的“小”保险公司，会更愿意把资源用于对产品的打磨。
至于理赔，我们一直强调，买保险就是买条款。
像重疾险这类产品，本身理赔概率和频次都比较低。
万一出险了，赔不赔，怎么赔，都是由保险公司负责理赔的工作人员，严格按照合同来办事。
总结
总的来说，以上 4 款重疾险，不管是看保障内容，还是看性价比，和当前其它主流的重疾险产品相比，表现都可圈可点。
不管你是刚刚走上社会的小年轻，还是肩负家庭重任的中年人，如果你正准备投保一份重疾险，我们都建议你把他们纳入对比范围。
