昨日，闹腾了大半年的重疾新定义终于正式发布了。旧版的重疾险也将在 2021 年 1 月 31 日 停止销售。那么，新版重疾 有何新变化？要赶紧买吗？以前买的重疾受影响吗？今天我们就来聊聊。
重疾新规，有哪些变化？
《旧定义》包含有 25 种重疾，而《新定义》将重疾病种增加至 28 种，且增加 3 种轻症。具体如下（标红为新增）：
其实，增加的这些病种，市面上的绝大部分产品都有涵盖，对我们的影响并不大。
真正需要关注的，是以下 3 大变化：
1、甲状腺癌赔付下降
目前的重疾险，只要确诊甲状腺癌，就可以赔 100% 保额。
而《新定义》根据甲状腺癌轻重程度，按照轻症或重疾来赔。
TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，比如买 50 万保额，赔 50 万
TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，比如买 50 万保额，赔 15 万
我们认为这项变化是合理的。因为轻度甲状腺癌只要几千块就能治好，而且发病率非常高，稳居重疾理赔榜首。高理赔会导致保险公司不堪重负，最终提高保费，由消费者买单。
2、三种轻症赔付不超 30%
《新定义》增加了 3 种高发轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
并且规定了 这 3 种高发轻症的赔付，不能超过保额的 30%。比如买 50 万保额，最多只能赔 15 万。
以后的重疾险都包含这 3 种轻症，而且理赔标准也统一。不过，其他轻症的赔付比例没有限制。
目前，每家保险公司对轻症的定义是有所不同的，而《新定义》统一了 3 种高发轻症的理赔标准，对消费者来说是好事。
但赔付力度有下降，目前有的重疾险轻症赔付甚至有 50% 左右，比如 超级玛丽 3 号 max。
我们预测，保险公司为了提高产品竞争力，有可能通过 增加中症、津贴 等方式，来变相提高赔付比例。
3、原位癌可自行增加
原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症还有一定距离，《旧定义》将它作为轻症来赔。
但在《新定义》里，原位癌既不是轻症，也没纳入重疾范畴。
那是不是患了原位癌就不赔了？
关于这点，官方给出了明确说明：保险公司可自行增加原位癌保障，大家不用担心。
重疾险，现在买还是以后买？
《新定义》有这么多变化，要赶紧买吗？还是再等等？大家可以参考以下建议：
1、甲癌高发人群，现在买
如果你现在有甲状腺结节，或者是女性群体（患甲状腺癌的概率较大），可以现在买。
毕竟，同样的疾病，现在赔 50 万，将来可能就只赔 15 万了，差异还是很大的。
2、担心心脑血管疾病，买新产品
如果是有心脑血管疾病家族史的朋友，可以考虑买新产品。
因为在《新定义》下，“冠状动脉搭桥术”的理赔变宽松了，切开心包的“微创”手术也能赔 100% 保额。而现在的重疾险，是作为轻症赔付的。
比如买 50 万保额，现在只能赔 15 万，但新产品能赔 50 万，买新产品会更划算。
3、新旧重疾险都买
如果你都想兼顾，也可以现在先买一份，等到新产品出来了再考虑加保，两份互相补充，进可攻退可守。
还是那句话，买保险要趁早！毕竟生效了的保险才是最好的。
常见问题答疑
对于重疾新定义，我们还总结了以下两点答疑，帮助大家加深了解。
1、新版重疾会更便宜吗？
我们咨询了几位保险精算师，认为 重疾险可能有 10% 以内的降价空间。
虽然轻度甲状腺癌的赔付比例从 100% 降到 30%，年轻人群重疾理赔大幅下降。但是，大家对降价也不要抱太大期望。
因为老年人高发的心脑血管疾病理赔变宽松，理赔率增加，保费肯定也会水涨船高。而且，现在的重疾险价格已经接近地板价了。
另外，中国精算师协会昨天也公布了《重疾经验发生率》文件，相信对重疾价格也会有所影响。下周一我们会进行深度剖析，敬请关注。
2、以前买的重疾，会受影响吗？
新规虽然落地了，但现在买的旧产品还是不受影响的。
也就是说你原来的重疾合同，白纸黑字写着怎么赔就怎么赔。
例如，《新定义》要求甲状腺癌的理赔要分轻重程度，即按照轻症或重疾来赔。但如果你是在新规前买的重疾，只要确诊甲状腺癌，就赔 100% 保额。
写在最后
虽然旧的重疾险产品在 2021 年 1 月 31 日才停售，但在这期间，旧产品肯定会陆陆续续下架。如果你还是裸奔状态，或者现在想补充一份重疾险，赶紧下手，千万别拖！
