复利 3.5% 的保险称增额终身寿险，本质是一种寿险，保险金额会逐年增加，也就是说，年龄越大，保额会越来越多。除了保额不是恒定的，与传统寿险还有一点不同的是，它具备高现金价值，可减额领取。
投保增额终身寿险，其实相当于是在保险公司开一个身故保障 + 储蓄账户，把钱放在里面以固定利率增长，要用的时候再领取。是一种同时适合于强制储蓄和安全资产配置的中长期型、增值型保险理财产品。
预定利率 3.5% 年化复利，收益表明确写在合同里保证实现。有些产品是复利 3.8% 或者复利 3.9%。那么，复利 3.5% 的保险值得买吗？从不同的角度来看。
1、从回本周期来看
复利 3.5% 不是划分产品好坏的绝对标准，虽然同样是预定利率 3.5%，但是实际每款产品不同，回本时间有快有慢，常见的是这几类形式：
（1）最快回本速度：趸交第 2 年回本，3 年交第 4 年回本；
（2）常见回本速度：趸交、3 年交，6- 7 年回本；
（3）比较慢的回本速度：3、5 年交，9 年甚至以上回本。
一般回本快的产品，后期现金价值（预期收益也不会太低），例如：弘康人寿金玉满堂 2.0 增额终身寿险。保额复利 3.5% 递增，3 年交 6 年回本，属于常见的回本速度。
比如 30 岁男性年交保费 5 万，3 年交费，现金价值的增长情况如下：
2、从投保要求来看
投保要求的高低是衡量产品是否值得投保的重要因素。比方说投保门槛低，要求保费门槛不高，高危职业也能赔，其他预期收益、回本速度也可以，那么这样的复利 3.5% 的保险值得买。
例如：国联康乾 1 号益利多。承保门槛低，2000 元 / 年就能保，其他产品门槛费 5000 元 / 年；高危职业人群也较为友好，1- 6 类职业人群都能买。
3、从预期收益来看
预期收益是很关键的一个点，合同规定的复利 3.5% 设计，并不等于后期有 3.5% 收益，一般主流产品 IRR 值在 3.28-3.42% 左右，对于日常用于养老补充和财富传承都是有利的，毕竟后期预期收益可观。
例如：昆仑健康增多多 3 号增额终身护理险。每年通过 3.5% 利率增长，亮点是还可以在被保人因患病失去自主生活能力时，赔付一笔护理保险金，一定程度上缓解家庭的医疗经济压力，预期收益对比同类产品，IRR 直逼 3.49%，详见：
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