在我国人口出生率连续五年下降的大背景下，越来越多的人想通过商业养老保险来为自己的退休生活提前做准备。
可到底是年金险好还是增额终身寿好呢？
今天深蓝君就带大家了解年金险和增额终身寿险区别以及它们分别适合谁？
本文主要内容如下：
年金险是什么？
年金险和增额终身寿险区别
值得购买的年金险和增额终身寿险
一、年金险是什么？
年金险作为养老保险的重要一员，对于养老有着非常显著的帮助，下面我们就来看一看它具体是如何帮助我们养老的。
简单来说，在我们投保完年金险到达约定领取时间之后，保险公司就会按照保险合同上的约定，每年（每期）给我们打一笔固定金额的钱，用于养老。
当然这笔钱也是由我们随意支配的，想用在其他地方也没有问题。
除了养老以外，年金险根据不同产品的领取时间、用途等，还可以分为 教育金、养老金等。
例如在出生时购买，18 岁开始领取的就叫 教育金 ，而约定在 60 岁或是更晚以后领取的就叫做 养老金。
教育金可以用于解决我们 18 岁之后接受高等教育所需的费用，有着强制储蓄的功能，为未来的某个特定时刻提前积攒一笔资金，能有效避免在需要用钱的时候无钱可用的窘境。
并且最重要的一点是，年金险每年能领取多少，哪一年退保能退回的现金价值有多少，都在合同上写的清清楚楚，不会想股票、基金一样，受到金融市场动荡的影响。
安全性方面几乎也完全不用担心，背后有 《合同法》 和银保监会 这两大强力监管。
即便保险公司破产倒闭，银保监会也会让其他有实力的保险公司接管我们的保单，继续履行职责，我们该拿到的收益，一分也不会少。
但强制储蓄带来的副作用就是灵活性不佳；安全稳定带来的副作用就是收益不会太高，下面我们就具体来看看年金险的这两点不足：
1、灵活性不佳
前面也提到了年金险要在约定时间后才能开始领取，可以看到无论是出生时购买，18 岁开始领取的教育金，还是 60 岁以后领取的养老金，投保和领取的时间间隔都比较大。
因此如果在这中间，我们遇到什么急需用钱的难事，想要把当初投保的钱全拿回来。很遗憾，这时退保只能拿回保单当前的现金价值（参考合同上的现金价值表）。
而在投保后前几年的时间，年金险的现金价值一般都是比我们最初所交的保费要低上不少的，因此，我们就得承担这中间差额的亏损。
投了几年不但没有收益，反而还要亏上一笔，就显得非常不划算。
因此我们在投保年金险之前，最好设想好我们未来几年（参考合同上现金价值大于已交保费的时间）会不会有比较大的开支？万一生病了，有没有医疗险、重疾险等兜底？
2、收益不会太高
年金险安全稳定的带来的就是它的收益综合来讲并不能算是很高，一般来说只有 3 -4%。对于擅长投资股票、基金的人来说并不算高，但它不像股市、基金那样有亏损的风险，具体如何抉择还是看人个取舍。
二、年金险和增额终身寿险区别
增额终身寿险和年金险大差不差，同样都是前期交保费，约定时间后获得收益。
不同的是年金险的年金保险公司会按期打给你，金额、时间都是固定的，而增额终身寿险就比较灵活，它的收益是以保单现金价值增长的形式来体现。
当保单现金价值超过我们已交保费后，我们就可以自由选择是减保、退保取出来用，还是继续放着，产生更多的收益。
此外，增额终身寿险和年金险还有以下这些细微的差别：
1、灵活性
增额终身寿险相较年金险会显得更加灵活，一般来说，增额终身寿险保单的现金价值超过已交保费的时间会更短一些。
并且增额终身寿险一般都可以通过减保来提取保单的部分现金价值，不过在保单现金价值没超过已交保费时，减保同样也会带来一定比例的损失。
2、收益
因为更加灵活，因此增额终身寿险的 IRR 收益率一般都会比年金险低个 0.5% 左右，虽然 0.5% 看起来不多，但 经过几十年的复利增值，即使是 0.5%，最后造成的差距也是巨大的。
3、保障性质
年金险是一种经济保险，现在存一笔钱，保障未来的生活，本质是一种生存保障，可以作为教育金和养老金，但不能作为遗产传承。
而增额终身寿险是一种身故保障，一旦被保人身故，受益人就可以继承保险金，可以作为给后代的财富传承。
三、值得购买的年金险和增额终身寿险
看完了年金险和增额终身寿险的区别，下面深蓝君就给大家推荐几款还不错的产品。
1、年金险
年金险跟我们的退休金非常类似，适合用于我们退休金的补充，每个月领退休金的同时，每年还能再领一笔养老金，活多久领多久。
以 40 岁女性，分三年交，每年交 10 万，60 岁开始领为例。
可以看到这种情况下，养多多 2 号 这款产品每年能领取 32800 元，在 60-85 岁这个区间一骑绝尘，生存总收益比其他产品都高，并且支持加减保，对于大多数人来说是非常好的选择。
