哪一个瞬间，你突然想要买保险？是周围朋友出事了？还是感觉身体不好了？偏偏保险又“偏爱”身体健康的人，当有一天身体变差、住进医院，越想买却越买不到。有数据统计表明，每 100 位重疾险投保客户，就有 20 位因为健康问题而被拒保。实际上，有些疾病用临床医学标准来判断，并不算严重，也不太影响日常生活。但保险要评估一个人将来的风险发生率，因而核保会更严格。刚刚，一款具有里程碑意义的重疾险： 光大永明达尔文（易核版） 重磅上线，或将成为高血压、糖尿病、大三阳等高发疾病核保的终结者！如果你曾尝试投保被拒，或者因身体状况还未能找到适合自己的重疾险，强烈建议你来看看这款产品。
达尔文（易核版）基本保障
达尔文（易核版）产品条款名叫光大永明童佳保，“花名”跟另一款达尔文 3 号重疾险很像，保障责任也类似，不过后者出自信泰保险。
达尔文（易核版）的基本保障可以看奶爸这张表：
（达尔文易核版基本保障）
可以看出：达尔文（易核版）是一款单次赔付型重疾险，基础保障全面，该有的重疾、轻症、中症、身故保障都有。
重疾：100 种，赔 1 次，赔 100% 保额
中症：20 种，赔 1 次，赔 50% 保额，含豁免责任
轻症：35 种，赔 3 次，每次 30% 保额，含豁免责任
身故：赔 2 倍保费 / 保额
重疾、轻症、中症赔付额度中规中矩，并不算特别突出。
身故责任方面，达到高残或疾病终末期就能赔付，这一点比其它很多产品设置更为人性化。
但奶爸前面也说了，这款产品最大的亮点，是它的核保规则对非标准体人群比较友好。
主要是为解决部分健康欠佳人群买不了重疾险的问题。
核保更智能，常见高发疾病都有机会承保
和一般产品的线上核保不同，达尔文（易核版）的智能核保更强大、更灵活，甚至还支持线上人工核保。
一般线上智能核保，核保结果无非两种：承保或除外承保；且只针对一两种特定疾病放宽承保条件。
而达尔文（易核版）除了除外责任、按标准体承保、延期承保外，还支持加费承保。
常见的高血压、糖尿病、血糖异常、乙肝、甲亢等 22 种常见疾病，都有机会直接智能核保加费通过。
（达尔文易核版 22 种核保宽松疾病）
别看 22 种疾病好像也不算多，实际已经占到目前被拒保疾病的 70% 左右。
举几个例子：
1、高血压
目前条件最宽松的重疾险也要求血压不超过 160/100mmHg，且不伴有并发症；严格一点的，不能超过 150/95mmHg。
科普一下：
收缩压 140-159mmHg，舒张压在 90-99mmHg，属 1 级高血压。
收缩压 160-179mmHg，舒张压 100-109mmHg，属 2 级高血压。
也就是说，如果你确诊 1 级高血压且伴有并发症，或者确诊 2 级高血压，其他重疾险就和你无缘了。
而达尔文（易核版），即使是 2 级高血压仍很有机会承保。
2、乙肝
乙肝分很多种情况。
目前来说，只要肝功能正常，乙肝病毒携带者、乙肝小三阳投保重疾险也不难。
如果乙肝大三阳且肝功能异常，买其它重疾险，一般都会被拒保。
如果买达尔文（易核版），只要肝功能指标不超过正常值 3 倍，就有机会通过核保。
再比如说确诊了糖尿病、甲亢甲减等疾病，一般产品是直接拒保的，投保达尔文（易核版），很大概率可以加费承保。
当然，我们说的通过核保，不是说可以身体不那么健康的人，也按标准体承保；而是会根据实际情况，加费承保。
达尔文（易核版）的加费规则，类似人工核保的“核保评点分”。
不同的体况，对应不同的分数，每 50 分，大约加费 15%。
（加费规则示例）
比如，乙肝大三阳，肝功能指标不超过正常值的 1.5 倍，核保加费评点为 100 分。
投保该产品，就要多花 30% 左右的保费。
相比线下产品的加费承保，这个费率是偏低的。
何况对于那些根本买不了其它重疾险的朋友来说，有票上车已经相当不容易了。
达尔文（易核版），值得买吗？
产品值不值得买，比比才知道。
奶爸挑选了目前市面上两款热门重疾险来对比：
（达尔文易核版和其他产品对比）
其中，达尔文 3 号保障责任跟达尔文（易核版）类似；
复星联合六六六是对患特定疾病人群友好、核保比较宽松的重疾险产品。
同等条件下，三款产品价格相当。
相比而言，复星联合六六六和达尔文 3 号无论是疾病保障类型、保额还是赔付次数，都优于达尔文（易核版）；
投保达尔文 3 号，60 岁以前罹患重疾，可额外赔付 80% 保额；轻中症赔付额度也更高；
复星联合六六六重疾赔付次数可高达 6 次。
如果你的身体状况符合这两款产品的要求，当然建议优先选择这类产品。
达尔文（易核版）的保障力度并不占优势，但它就是为解决“非标体投保”问题而生的。
如果你身体状况欠佳，被其它重疾险拒绝，建议你试试达尔文（易核版）。
总结
当下的很多年轻人，总是“敷最贵的面膜，吃最贵的保健品，点最便宜的外卖，熬最深的夜”。一不小心，重疾险就跟我们说再见了。好在，有需求就有解决方案。但奶爸更希望你永远用不上。
