体检查出癌症，保险居然拒赔！只因没注意这个细节

在保险条款当中，有个词值得大家关注一下，就是等待期。

等待期也被叫做疾病观察期，在这个期间内发生疾病是没办法理赔的。

因为这一规定，很多人也会疑惑，等待期查出异常，就会影响之后的理赔吗？分析条款可能容易枯燥，所以今天我们通过一个案例来了解这个问题：

张某买完保险 8 个多月（过了等待期），得了肺癌保险公司却只赔了 保费，原因就在于他等待期检查有异常。

这让张某很是费解，自己的癌症确诊时间明明在等待期之后，保险公司应该 全额赔偿，沟通无果后张某一纸诉状就把保险公司告到了法院。

最终结果会如何呢？一起往下看吧。

一、41 岁，不幸确诊癌症

1977 年出生的张某，在上海奋斗了几十年，眼瞅着生活越来越好，一家人终于安定下来的时候，一次检查打破了生活的宁静。

2018 年 9 月 18 日，张某因为肺炎在上海某医院呼吸内科就诊，并接受 CT 检查。

检查报告过了好几天才出结果，到 21 号，张某才拿到报告，报告上写着：两肺慢性炎症，右肺上叶 GGO（磨玻璃影），需警惕早期恶性可能。

示意图，不是原 CT 报告

虽然看不懂什么是磨玻璃影，但 恶性 两个词一时间还是让张某感到头晕目眩，仿佛自己身处梦中，醒来就可以打破这一切。

很无奈，现实不是梦境，无论如何都还要振作面对，毕竟日子还要过下去，眼下只能赶紧住院动手术，确诊是否是恶性的。

上海这个地方，住院的床位要排到两个星期后，张某也趁这段时间做好工作交接，终于在 10 月 8 号顺利入院。

2018 年 10  月 10 日，张某顺利进行了手术，医生也将切下来的肿瘤送去病理科做病理检查，10 月 15 日，病理报告出来了，确认是肺癌，好在是早期的。

也就在 10 月 15 日当天，张某顺利办理出院，这次住院总共花了 63580.33 元。

虽然张某工作多年的积蓄足够承担这次的治疗费用，但面对后期可能需要的化疗等，张某心里还是没底，焦虑的时候总是担心病万一没治好，还给家人留下一屁股债。

好在医生的嘱咐让张某宽心了不少：后期做好化疗，注意定期复查，问题就不大，不需要太担心。

二、过了等待期患癌，竟然被拒赔了

手术之后，张某在家休息了一个多月，身体各方面逐渐恢复，这才着手办理保险的理赔。

生病之前，2018 年 2 月 8 日，张某因朋友推荐给自己投保了一份终身防癌险，保额 10 万，每个月要交 545 块钱，交 5 年，这份保险可以保到终身。

本以为确诊癌症，理赔可以很顺利，没想到保险公司只赔了 6076.75 元，差不多只是治疗费用的零头。

为什么赔的不是保额 10 万，也不是医疗费，而是一个带小数点的莫名其妙的金额？

原来，保险公司经过调查发现，早在 2018 年 5 月 5 日，张某就做过 CT 检查，当时的检查结果也是肺磨玻璃影，且报告有提示是早期恶性。

此时距离投保时间不到 3 个月，仍在这款防癌险的疾病等待期 180 天内，保险公司认定张某在等待期内就发生了癌症，只是拖延到了十月份治疗。

等待期发生癌症，这款防癌险只赔保费的 105%，相当于退还保费再加个利息。

2 月到 5 月张某交了 3 个月的保费，也就是赔偿 545*3*105%=1716.75 元，5 月后总共交了保费 4360 元，全部退还，加起来就是 6076.75 元。

但在张某看来，自己病理报告是 10 月份手术后才出来的，这个时间才是确诊时间，之前只是怀疑，并未确诊，保险公司不应该这么赔。

为此，双方沟通无果，张某把保险公司告上了法院。

法院会怎么判呢？会支持张某吗？一起往下接着往下看。

三、查出异常不治疗，有违常理

通过保险合同、疾病诊断证明、出院小结等材料，以及双方对事件的陈述，法院经过审理后驳回了张某的请求，维持保险公司拒赔的结果。

张某 2018 年 5 月 5 日查出肺磨玻璃影，且报告提示早期恶性可能，属于疾病前兆。

检查发现疾病前兆，张某没有及时寻求治疗和确诊，直到 2018 年 9 月 18 日才再次检查，最终在 10 月份开始治疗并确诊，没有任何理由拖延了 5 个月直到等待期后才确诊。

这一系列的行为完全不符合普通人的生活经验，有违生病及时就医的常理。

最终法院的审理结果是驳回了张某的请求，按保险公司最初的结果，等待期内出险，赔偿保费的 105% — 6076.75 元。

保险合同中，设置等待期这一条款，并不是想要刁难我们，而是担心有些人，想要钻保险的空子，出现疾病症状才买保险，拖到保险生效才去治病。

如此一来，保险公司就会赔得多，成本上升的同时，我们的保费也会水涨船高，从这角度来说，设置等待期也是保护我们的利益。

对大家来说，如果刚买完保险，还在等待期内，身体状态正常的情况下尽量不要体检。

当然，如果身体不舒服，还是要及时就医，尽早治疗比保险等待期这个事更重要。

四、写在最后

看了张某的案例，可能一定程度上会引起大家的焦虑，等待期查出任何问题都会影响理赔吗？

其实，像感冒发烧这种小问题，肯定是不会影响理赔的，如果是结节之类的异常，需要具体问题具体分析，一般情况下，医生没有建议复查的情况下，基本不会影响理赔。

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