利率下行是个全球性的经济话题，银行存款的利息受其影响，近些年一直下跌。加之老龄化越发严重，所以像 年金险 这样不受市场利率影响、安全性高的产品，成了很多朋友的新选择。
那么到底 哪款年金险值得推荐？很多人都搞不懂。今天，深蓝保君就给大家分析一波，看看应该如何选择，具体内容如下：
- 年金险有必要买吗？
- 怎么挑选一款年金险？
- 哪款年金险值得推荐？
一、年金险有必要买吗？
年金险 是指 投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，从约定时间开始，再从保险公司领钱 的理财保险。
年金险的特点是 安全性高，但是收益偏低。它主要具有 养老金、孩子教育准备金、资产配置、财富传承 四大作用。
都说有需求才有市场，回答这个问题前，我们先来思考年金险这个产品 对应了我们的什么需求？
一笔十几年以后才能拿的钱？
是不是就是退休后的养老了，还有可能孩子未来出国留学，学费也可以用这笔钱。
所以年金险有必要买吗？对于不同人群的答案是不同的。
如果家庭条件好，那么为未来做打算，避免退休后没有收入被迫降低生活质量，年金险还是十分必要的。
但如果家庭条件一般，买年金险还是需要慎重，买之前我们最好先问问自己：
● 自己、家人是否配齐保障类保险（医疗险、重疾险、寿险、意外险）？
● 是否有一笔闲钱，长期用不上？
● 保额是否足够有效抵御风险？
● 是否能接受年化收益 3%-4%？
以上四个问题都回答“是”的话，那么你就可以放心大胆的买了。但如果有任何一个你回答了否，那我建议还是先缓缓，万一买了后悔可不是轻易就能反悔的。
二、怎么挑选一款年金险？
年金险涉及大量的专业名词、条款规则、数据演算，普通人第一次接触到年金险，都很容易被它的复杂给搞懵了。
说到底，年金险是一类理财产品，主要看能给我们带来多少收益。所以我们只要 围绕这两步去看，选出来的产品就不会差：
第一步：先挑收益高的
无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。
年金险是通过年金账户和万能账户来增值的，整个增值过程比较复杂，判断年金险收益的标准是 计算 IRR 收益率。
目前市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR 一般能接近 4%。
不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：
如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太适合用来做教育金。
但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。
因此，我们要根据 自己使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。
第二步：现金流要匹配需求
不同人的需求不一样，离开需求谈产品 是没有意义的。
年金险的本质是 改变了我们的现金流 ，因此建议 从 4 个方面 综合考虑：
年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？
万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？
现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？
身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？
当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以 两类典型人群 为例：
直接说结论：
工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。
企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。
买保险一定要 先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的回本时间比较慢；如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。
了解了挑选要点，我们再来看看目前 哪款年金险值得推荐？
三、哪款年金险值得推荐？
市面上的养老年金险挺多，大家在挑选产品时，可以 重点关注这两个部分：
收益高低：养老年金险的收益体现在 IRR 上，IRR 数值越高，收益越高。
能领多久：有些产品能活到老，领到老；有的只能领到 85 岁上下，大家按需选择即可。
接下来，我们就来看看市面上热门的年金险表现如何，哪款值得推荐：
以 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领为例：
- 想要更高的收益：金盈年年 B 款 能领到 85 岁，每年领 4.19 万，而且 85 岁时能一次性领 41.9 万，IRR 收益达到 3.726%，比其它几款产品高。
- 想一辈子都能领钱：金盈年年 A 款 前期领钱较少，但每年领的钱能递增，到 80 岁时 IRR 有 3.559%；百岁人生（福享版）收益也不错，90 岁的 IRR 达 3.787%，更适合家里有长寿基因的朋友。
另外，「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区，保费 ≥ 30 万，有机会到多个旅游地小住一段时间，保费 ≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。
