购买什么养老保险最划算？适合哪些人购买？

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2022-8-29 12:36

谁都有养老的一天，如何过上体面的老年生活，就是每个人都要去考虑的事情。

随着老龄化的加深，大家纷纷都开始准备养老计划，那么到底 买什么养老保险最划算？怎么买？适合哪些人买？这些都成为了很多朋友心中的疑问。

所以，我今天就来跟大家聊聊 养老保险 的话题。

主要内容如下：

怎么买养老保险最划算？
买什么商业养老保险最划算？
商业养老保险，适合哪些人买？

一、怎么买养老保险最划算？

社会养老保险分为居民养老和个人养老，在之前的文章我有过详细的分析，感兴趣可以点击：《养老保险多少岁开始领？》

下面，针对 怎么买商业养老保险最划算 这个重点来讲下。商业养老保险主要就是 年金险 与增额终身寿，我们接着往下看看：

1、年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品，平时最为常见的是 纯年金产品。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会在合同上写明白。

我们就重点讲下 养老年金，可以选择 60 岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到 4% 左右。
灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。而且买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱，要想享受年金险的收益，怎么也得要持有 10 年以上。

如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。

但真急需用钱的话，可以考虑保单贷款。

2、增额终身寿

增额终身寿是寿险的一种，保障身故和全残。

但与传统寿险不同的是，它保额可长大，更像是一个“现金流规划工具”。

传统终身寿险保额固定，而增额终身寿保额会 随着时间不断增长。

伴随着保额增长，保单现金价值也会不断增加，可随时通过减保取出现金价值，部分领取、全部领取均可。

增额终身寿的收益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大 ，大家可以 根据自身的实际收入情况 去考虑买什么商业养老保险。