后疫情下，大家明显感觉生活充满了不确定性和焦虑感，加上未来养老金可能会面临亏空的危机，不禁让人们探究 比较划算的商业养老保险 有哪些？
我们今天就来探究下：
- 商业养老保险，好在哪儿？
- 比较划算的商业养老保险有哪些？
- 总结
一、商业养老保险，好在哪儿？
商业养老保险主要以增额终身寿险和年金险为代表，具有安全稳健、锁定利率、复利增值的优点。
1、安全稳健
年金险和增额终身寿险这类产品，未来每年的现金价值从投保开始起，都白纸黑字写在合同里了。
好处就是所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。
并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。
根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，即“应当维护被保险人、受益人的合法权益”。
2、锁定利率
在当下的低息环境，各渠道的“无风险”利率都在不断下降。
除了我们常见的一年期银行存款利率，从最高点的 10.98% 一路降到 2% 左右。
余额宝更是早在 2013 年收益率高达 6%，一夜之间募集了超过 5000 亿的资金，不过之后就一路下滑到 2% 左右。
在当下的历史节点，保险的预定利率反而在近 20 年更高的水平，达到 3.5% 或者 4.025%。
可以说，锁定终身 3.5% 左右复利收益的增额终身寿险和年金险 逐渐受到追捧，“同行衬托”也是主要原因。
3、复利增值
不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益还是复利，也就是“利滚利”。
如果说按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。
所以说 拉长时间看，3.5% 的复利收益并不低。
不过这个时间窗口可能是短暂的。
就像台湾省，人身险的预定利率曾经是 3.5%，而如今只有 1.5%。
去年 10 月份的时候，前银保监会副主席黄洪就警告说：
人身保险行业风险化解难度不断加大。经济下行压力下，主要发达国家国债收益率大幅下降，长期看也会引导我国利率下行，行业利差损风险加大。
保险低利率的时代终将到来，在监管再一次下调保单预定利率之前，我们尽量提前做好配置准备。
那这类产品的 收益如何 ？ 比较划算的商业养老保险有哪些？别急，我们接着往下看。
二、比较划算的商业养老保险有哪些？
老规矩，我为大家将目前 比较划算的商业养老保险 整理如下，我们以 30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看它们的收益对比：
简单总结一下：
如果 追求长期养老 ：推荐考虑 养多多 2 号，养多多 2 号相比同类年金险产品来说，收益优势比较大，并且在 80 岁的时候，收益能达到 3.6% 左右，达到一定条件后，还能申请入住养老社区。
