最近，增额终身寿有多火呢？
大概就是朋友圈做投资的、保险的、银行的几乎都在推它。
细想下来也能理解，近几年，疫情肆虐、股市低迷、银行利率下行。
大家都在想办法保住自己的钱袋子。
安全稳健、长期回报率高、还能兼顾灵活性。
凭着这几大优势，增额终身寿会火也不奇怪了。
这段时间，我也盘了盘目前线上卖得比较火的增额终身寿产品。
整理出了 8 月的增额终身寿榜单。
一、8 月增额终身寿榜单
增额终身寿产品相对简单，不像重疾险、医疗险那样保障很复杂。
怎么买，买多少，能拿回多少，白纸黑字都写在合同里。
我们衡量一款增额终身寿到底好不好，无非就是从：收益高不高、灵不灵活、公司怎么样、是否有特色服务这几个方面来考量。
按照这样的维度，我从市面上众多的产品中筛选了 8 款表现比较好的。
接下来，我们再看看这 8 款增额终身寿具体表现如何。
1、收益高不高
先看最核心的部分，收益怎么样。
主要看两个方面，一个是看 现金价值，另一个就是 irr 。
先看现金价值。
现金价值，其实就是我们自己的钱，只不过是固定在保单里，简单点理解，就是退保或减保时，我们能拿回来的钱。
这密切关系到我们活着的时候能怎么用这笔钱。这里就会涉及到一个时间问题。
当现金价值开始超过我们投入的保费的时候，就意味着我们投入的这笔钱开始有收益了，有点类似于我们投资讲的回本。
这个“回本”的时间越短，就意味着能越早操作退保不会亏钱。
我选取了比较常见的趸交、3 年交、5 年交、10 年交的方式，以 40 岁女性为例，测算了下 8 款产品现金价值超过保费的时间。
对比下来可以看到，表现比较优异的有长城人寿的 利盈盈、司马台，和泰人寿的 鑫享盈，以及信泰人寿的 如意尊 3.0。
但是，我们不能单看这一点，毕竟我们买增额终身寿目的是为了让它长期稳定增值的，不到万不得已的时候前期也不会取出来。
所以，我们还要看长期的 irr 表现如何，这个才是更重要的关注点。
irr 讲的是 内部收益率，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
通常我们用它来衡量一款长期现金流的收益表现。
它跟银行存款、国债这些不一样，后两者都是算单利，而 irr 看的是复利，也就是利滚利。
这里就不扯远去讲概念了，只要记住一点，irr 越高，长期收益表现越好。
如果想要了解更详细的计算方法的，也不用自己去背概念算公式，点击这里直接预约保险顾问，可以一对一咨询。
以 40 岁女性，3 年交，每年交 10 万为例。
这么一对比，不用我多说，大家也能看出来了。
金玉满堂 展现出了绝对的优势。
虽然在前面的对比中，金玉满堂现金价值超过保费的时间相对晚一点，第 7 年才开始产生收益。
但是从第 8 年开始，越往后，irr 表现越来越优异，在不同的年份，收益都排在第一梯队。
虽然到了很后期，有被增多多 3 号这样的产品超过，但是总体来看，金玉满堂的优势十分突出。
毕竟人的寿命有限，重点要关注 50~80 岁之间这段时间的收益表现。
2、灵不灵活
看完收益，增额终身寿的灵活性也是我们要重点考虑的点。
它的灵活性体现在 3 个方面：加保、减保、保单贷款。
加保主要是方便中途如果有闲钱，还可以往账户里面加钱。
目前还是有挺多产品支持加保，不过会在合同中写明需要经过保险公司审核同意。
比如金玉满堂、长城人寿的利盈盈、司马台，如意尊 3.0、益利多、鑫享盈等。
和泰鑫享盈终身寿险条款截图
减保的灵活性，影响的则是我们如何使用这笔钱。
说白了，就有点类似于取钱的意思，只不过取的是账户里的现金价值。
对于减保，大部分保司都相对宽松，会直接写明减保规则。
金玉满堂增额终身寿险条款截图
不管是加保还是减保，不管用不得上，肯定是都支持是比较好的，再就是限制越少越好。
其次，在减保金额上面，以现金价值作为限额维度的，会更胜一筹。
因为增额终身寿这类产品，越往后，现金价值超过保额和保费的空间越多，这意味着能提前取出来的部分更高。
我仔细盘了下这 8 款产品的加减保规则：
按照上面的逻辑，可以得出结论：
第一名：和泰鑫享盈，加保减保都灵活。
尤其是加保，只要是在 70 岁前，不限制频次，100 块钱起加，即使是产品停售了，也不影响加保。
减保也是，只要求减保后现金价值不低于 4000 元就行。
第二名：金玉满堂，减保尤其灵活。
虽然加保方面限制相对多一点，不过年龄限制比鑫享盈宽松一点，75 岁前都可以加保，比较遗憾的是产品停售后不能加保，所以考虑这款产品的，一定提前想好起投金额，弘康人寿已经下发了通知， 9 月 30 号产品就下架了。
在减保方面，金玉满堂表现最好，规定减保后，现金价值 ≥ 500 元，就可以了，500 元，已经无限接近全额取出了。
第三名：支持加减保，但是限制较多
长城人寿的 司马台、利盈盈，如意尊 3.0，康乾 1 号•益利多 都属于这一梯队。
加保限制了时间、频次，减保要么以保费要么以保额为限额。灵活性稍微差一点。
第四名：不支持加保，减保限制多
增多多 3 号和将军卫，都不支持加保，减保表现也不算优异，这一轮比拼暂居尾部。
我们再看看保单贷款，保单贷款主要可以用来应急，短时间内需要用钱，但又不想影响后续加保和现金价值，就可以用保单贷款救急。
这几款产品都支持，可以贷出现金价值的 80%，我们重点看 贷款利率。
贷款利率越低，意味着贷款要还的利息越少。
这么一比较下来，金玉满堂一不小心又抢了个第一，只有 4.5%。其他也有在 5% 左右的，但是别小看了这零点几的差距。
我给大家举个例子就明白了。
# 举个“栗子”#
30 岁的老李，投保金玉满堂，5 年交，每年交 10 万。
等他 50 岁的时候，生意上需要急用一笔钱，就用保单贷款形式贷了 50 万，约定一年后还款。
一年后，除了本金，老李需要还 22500 的利息。
而在这一年中，保单账户里的钱在继续增值，增值了 32400 元。增值的钱比要还的利息还要高出一万左右，相当于免费拿保险公司这笔钱做了下资金周转。
如果贷款利率到 5.25%，利息就要多掏 3750，有这三千多块钱，干点啥不香呢。
所以，贷款利率这一块，金玉满堂又赢了一局。
3、保司表现如何
虽然我在之前的文章中，反复强调能称之为保险公司的，都没有小公司这一说。
不过还是有很多人会把保险公司大小当做考虑的维度。
也能理解，毕竟是大几十万的钱投进去，总是要更谨慎一点。
但是我们评估保险公司的实力，不是看有没有听说过，有没有在广告上看到过。
核心在于保险公司的 偿付能力，也就是兑付保单的能力。
保险公司的偿付能力分为 3 个方面：综合偿付能力充足率、核心偿付能力充足率、风险评级。
银保监会的硬性要求是：综合偿付能力充足率 ≥ 100%、核心偿付能力充足率 ≥ 50%、风险评级在 B 级以上。
这 8 款产品背后的保险公司，都达到了相关标准，只有信泰人寿的风险评级为 C。
不过这些保司的偿付能力都在 120% 以上，所以几乎不用担心。
看到这里，重点的几个维度就已经讲完了，我们简单复盘下做个总结：
收益高，IRR 接近 3.5%：金玉满堂、增多多 3 号、鑫享盈。
