最划算的养老保险是哪种？教你3步购买到划算的产品！

一、如何挑选养老年金保险？

养老年金保险，它既安全又稳健，用来规划养老资金，就是一种很稳妥的方式。

下面，深蓝君总结了 3 个挑选要点，掌握这 3 点，轻松挑选到最合适产品！

要点如下：

1、相同条件下，生存总利益越高越好

我们在挑选养老年金保险时，需要坚守的第一挑选原则就是——如果缴费条件完全一致，生存总利益肯定越高越好。

那么多“高”才算高呢？生存总利益的构成是什么？

很多人买年金险时，只关注以后每年能领多少钱，觉得每年领 15 万块，肯定比每年领 14 万的产品要好，其实这种想法比较片面。

一般来说，大部分养老年金保险的生存总利益包含两个方面：

①领取的年金部分 +②保单现金价值部分。

测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。

但是呢，市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。

举个例子，以以 A 产品（有现价）和 B 产品（无现价）对比为例：

相同缴费条件下，B 产品每年领取的年金是 14.99 万，明显比 A 产品的 13.89 万领的要多。

但问题是， B 产品领取年金后，61 岁起就没有现金价值，退保一分钱都没有；

而 A 产品领取后仍有高额的现金价值，随时可以退保领取出来上百万的资金。

A 产品是累计年金 + 现金价值两个收益叠加 ，而 B 产品只有一个年金领取收益， 怎么看都是 A 款更有优势。

而事实也的确是这样。

通过 计算二者的生存总利益和 IRR 情况，我们发现：

• B 产品年金领取更高，但领取后现金价值为 0，前期 IRR 较低甚至为负数；
• A 产品 IRR 始终在 3% 以上，85 周岁前的生存总利益反而更高，直到 86 周岁时它的现金价值归零才被反超。

所以在买年金险时，想要追求更高的生存总利益，更多的年金领取只是一个方面 ，领取后保单 是否还有现金价值，也是我们要注意的一大要点。

目前，市面上不同年金险的生存总利益的构成较为复杂，一般分为这三种情况：

①领取年金后，现金价值归零：这类产品在年金领取前有现金价值，但是当领取年金后，保单现金价值直接归零了。

②领取年金后，长期有现金价值：这类产品领取年金后，现金价值不会立马归零，通常还会持续一段时间，比如领取后还能持续 20~25 年。

③领取年金后，现价持续终身：很简单，这类产品就是领取年金后，终身都有保单现金价值。

如果不考虑某些养老年金保险的特殊情况，我们挑选年金险的优先级，最好是③≥②>①。

当然，这只是从结果反推得到的一种挑选逻辑 ，具体怎么选，还是要依照 产品的生存总利益 IRR来判断。

2、生存总利益差不多时，退保总利益越高越好

很多人买养老年金保险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。

但万事无绝对，倘若真的要中途退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。

如果说有两款年金险，一款现价增速快、早早就回本，甚至能看见收益；而另一款前十几年都回不了本，退保甚至还有损失。

假设在生存总利益差不多的前提下，这两款产品你会买谁？

即使你买养老年金保险不打算以后退保，你仍然会斩钉截铁的选择退保总利益高的那款。

这里我们以 C 产品和 D 产品为例，解释一下为什么要这么选：

可以看到，在生存总利益上两款产品相差不是很大，在 65~90 岁这个阶段都有各自的优势。

尤其在 80 岁的关键年龄段，两者生存总利益 IRR，缩小到只有 0.05% 的差距 ，基本上满足我们说的“生存总利益相近” 的前提条件了。

那么我们再来看两款产品的 退保总利益。

这一阶段的退保总利益拼的就是现金价值，而复星保德信星享福现价增长快，第 10 年就回本了，而光明一生直到第 16 年才回本。

在第 30 个保单年度时，二者的保单现金价值相差约 18 万。

也就是说，假如这个时候我不想继续持有年金险保单了，C 产品退保现价能领 78 万，要比 D 产品多领约 18 万元！

所以，当几款产品生存总利益 IRR 差不多的情况下，回本更快的产品，退保总利益也会更高，自然也就更值得我们选择。

回本快还有一个好处，就是前期退保面临损失的焦虑感会越小。

起码在我们急用钱时，原本以为退保会血亏，结果一算保单利益，惊讶的发现手里的保单已经悄咪咪的帮我“挣回本”了，这当然是意外之喜。

用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到，但退保总利益还是越高越好。

退保总利益是年金险总利益的一个维度，必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。

它不是年金险测评的重点，顶多算个加分项。

我们买年金险，一定要结合生存总利益 IRR 这一核心思路来挑选。

3、相同条件下，身故总利益越高越好

虽然身故总利益不是年金险的重点，但如果生存总利益差不多的情况下，身故总利益肯定是越高越好。

年金险的身故总利益，通常包括已经领的钱（累计领取年金），和身故要赔的钱（身故金）共 2 个部分。

领取的年金部分就不说了，每个产品都不太一样，受很多因素影响。

真正对身故总利益影响较大的，是不同类型产品身故保险金之间的差别。

比如有的产品身故了，只赔你已交保费再减掉累计领取的钱；

有的产品身故了有保证领取功能，一次性把未来几十年要领的年金都赔给你。

这两种情况下，再计算身故总利益 IRR，那差别可就大了！

目前，市面上的养老年金保险的身故保险金赔付情况一般分成这几种：

为了方便大家理解，我找到四款符合这四种身故保险金赔付情况的产品 ，并且制作了它们的 身故总利益曲线变化（见上图）。

可以看到，在开始领取年金后的十几二十年内，有保证领取功能①②类、或者领取之后仍然有现金价值的第③类年金险产品，通常会比第④类（红线）产品更有优势。

也就是说，没有保证领取，领取后也没有现金价值的产品，前中期身故总利益 IRR 会非常吃亏，因为会少赔一大笔钱……

最后，如果你有仔细琢磨过年金险的总利益构成，你会发现很多产品生存总利益和身故总利益有时候是完全一致的。

很简单，计算生存总利益要算现金价值，大部分产品的身故总利益也要算现金价值，这两者当然是相等的了。

除非是带保证领取功能的产品，或是领取后现金价值归零的产品，才会和生存总利益有一些差别。

我们在挑选年金险时，只要把最重要的生存总利益测算好了 ，那么身故总利益测算的结果应该也差不多， 只需要稍微关注一下产品有没有保证领取功能即可。

好了，关于 如何挑选一款合适的养老年金保险产品 的问题就讲到了先，下面，我们再来盘盘目前 市面上最划算的养老年金保险是哪个~

二、最划算的养老年金保险是哪个？

市面上的养老年金保险挺多，按照上文所分析的挑选要点，大家在挑选产品时，可以重点关注这两个部分：

收益高低：养老年金险的收益体现在 IRR 上，IRR 数值越高，收益越高。

能领多久：有些产品能活到老，领到老；有的只能领到 85 岁上下，大家按需选择即可。

接下来，我们就来看看 市面上热门的养老年金保险 的表现如何，应该怎么选：

以 30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领 为例：

• 如果想要更高的收益：金盈年年 B 款 能领到 85 岁，每年领 4.19 万，而且 85 岁时能一次性领  41.9 万，IRR 收益达到 3.726%，比其它几款产品高。
• 如果想一辈子都能领钱：金盈年年 A 款 前期领钱较少，但每年领的钱能递增，到 80 岁时 IRR 有 3.559%；百岁人生（福享版）收益也不错，90 岁的 IRR 达 3.787%，更适合家里有长寿基因的朋友。