现如今存银行的利息年年降，很多朋友把目光转向了保险理财。银行理财和保险理财哪个更好？是很多人的疑问。
我们今天就来探究下：
- 银行 5 年定期收益不如 3 年期，对我们有何影响？
- 银行理财和保险理财哪个更好？
- 增额终身寿险和年金险，哪个更好？
一、银行 5 年定期收益不如 3 年期，对我们有何影响？
一般情况下，在银行存定期，利率会比活期高。时间越长的定期，利率也就越高。
但从今年 4 月份开始，国有四大行就开始带头调整存款利率 。有的 5 年期定存利率和 3 年期一致， 有的 5 年期定存利率比 3 年期低。
针对这个现象，中国银行研究院研究员梁斯表示：“3 年期、5 年期定期存款利率倒挂，一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预判。”
说简单点，就是 各大银行不想让大家存那么久了。
因为对银行来说，存款实际上是负债——我们把钱存进银行，银行支付固定利息。
之后银行把钱拿去投资、借贷，从中赚取收益，减去支付给我们的利息，剩下的钱才是利润。
比如小明存了一笔钱，5 年定期，银行每年付五千块利息，这是银行的成本。接着银行把小明的钱拿去借贷、投资，第一年收入两万元，扣去五千成本，利润有一万五。
但第二年经济形势一般，投资和贷款的收益有所下降。银行觉得可能无法再用这笔钱获得两万收入，却仍要付给小明五千块利息，且还要持续四年，成本会变高。
银行希望大家的存款时间短一些，它们不用长期支付固定利息，成本也能降下来。
这样的影响就是，我们以往把钱在银行放久一点，从而获得更高利息的想法，没有那么适用了。
除此以外，各大银行这次的调整，也给我们发出了一个信号——利率很可能长期下行，能够锁定利率且收益不错的产品，会越来越稀有。
二、银行理财和保险理财哪个更好？
家庭资产配置强调“进可攻，退可守”，既有高风险的进攻型资产博取高收益，也会搭配低风险的防守型资产保障“钱袋子”。
当银行理财不再“保本保收益”，“无风险”利率又不断下行，安全有收益的“钱袋子”目前还剩下三种类型：
银行存款、国债、长期储蓄型保险，而它们在投资收益、投资期限、门槛上各有特点。
1、银行存款
“钱袋子”首先要安全，银行存款很稳定，但是我们存款的银行，万一像 2020 年的包商银行一样破产怎么办呢？
原来根据《存款保险条例》第五条，在同一家银行里本息和 50 万元以内的银行存款都是受到全额保障的，超过的部分会等到破产清算后按相应的比例进行赔付。
银行会在各网点入口的显著位置上展示存款保险标识，方便我们识别。
不过需要注意的是，这个存款保险，仅仅覆盖我们的银行存款。
我们在银行买的理财产品，或者银行代销的其他理财产品，都是不受存款保险制度保护的。
所以我们去银行办理相关业务时，一定要搞清楚买的是什么。
三种“钱袋子”里，银行存款的流动性是比较强的，不过利率有逐年降低的趋势。
2、长期储蓄型保险
长期储蓄型保险，包括年金险和增额寿险，从投保开始起未来每年的现金价值，都白纸黑字写在合同里了。
好处就是所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。
并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。
根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，不用担心拿不到钱。
综上，如果有五年以上长期储蓄需求，增额终身寿 或许更合适，毕竟它能真正做到终身收益率不变。
当然，如果是三、五年的短期储蓄，还是选择 银行定存与国债 更合适。
三、增额终身寿险和年金险，哪个更好？
很多银行理财经理认为年金险和增额终身寿险具备理财功能，有稳健的增值性。
其实，它们的核心功能是用作孩子的教育金，或者家人的养老金，用来保障家庭里不能亏损的那笔钱。
那什么情况下选择年金险，什么情况下选择增额终身寿险呢？
1、专款专用，买年金险
年金险适合专款专用。
为孩子做教育金，或者为了应对中短期财务需求风险，从资产配置的角度选择高预定利率的定期年金：
比如某教育金年金险，可以达到每年接近 4% 的复利收益。
如果是长期储蓄或者为养老做准备，终身年金险会更合适：
比如某款终身年金险，30 岁男士投 10 万交 3 年，可以 60 岁起每年领 5.07 万。
可以说终身年金险是对冲长寿风险最好的产品，活多久，领多久，提供一辈子的现金流。
需要注意的是去世比较早的话，比如七十多岁前身故，收益性大多不如投保现有的增额终身寿险。
2、灵活多变，买增额终身寿险
相比于年金险通常在固定的年份领取固定的钱，增额终身寿险更加灵活：
在领取时间和领取金额上都没有过多的限制，如果突发意外需要用钱，或者遇到更好的投资机会，可以通过减保达到“进可攻，退可守”的境界；
不少产品还支持加保，后期有闲钱了可以再追加投进去；
如果用不到这笔钱，或者在将来的低利率环境下找不到比 3.5% 更高的产品，这笔钱还可以放在里面继续增值……
而且增额终身寿险收益达到上限的速度快，前期保单现金价值高，是一种百搭的储蓄险产品。
有些是年轻人，想 强制自己储蓄，克服消费主义倾向；
有些是生意人，希望 资金稳定增值，但是急用时也能拿得出来；
有些是选择困难症，既想这笔钱用作自己养老，又想留笔钱给孩子；
有些是父母 想作“嫁妆”，又希望避免子女遇人不淑，资产被“渣男”分走……
以上这类情况，都更适合选择增额终身寿险。
如果你想了解增额终身寿险和年金险有哪些值得买的产品，可以点击下方榜单查看：
「年金险」和「增额终身寿」榜单出炉！这几款收益很不错
写在最后
以上就是 “银行理财和保险理财哪个更好“ 的全部内容。
如果不限定范围，没有谁更好，谁更差的问题，选产品就看你的需求是什么。
比如想 短期收益，选银行理财，收益较高的；想给退休后一份生活保障，可以选增额终身寿险和年金险这类保险理财。
不过也要提醒大家，比起理财储蓄，风险保障更加重要。
所以在购买这类产品前，建议先将 重疾险、百万医疗险 等保障型产品配置好。这样在面对风险时，才能不太用担心经济问题。
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
