随着越来越严重的老龄化问题，养老问题也将成为我们不得不面对的困难。
今天介绍一款来自 新华人寿的惠金享年金保险 ，这款产品覆盖了 生存金、关爱金、满期金、身故金 的保障，最短 3 年交，保障期最早 8 年满期。
那么 惠金享年金保险适合买吗？保障有哪些？养老年金保险有必要买吗？
这篇文章一起来解析下。
主要内容如下：
养老年金保险有必要买吗？
惠金享年金保险保障有哪些？
惠金享年金保险适合买吗？
一、养老年金保险有必要买吗？
简单来说，年金险就是先交钱，然后在约定时间再领钱的保险，交的钱由自己定，交得多领得也多，像大家听得多的一般是这两种：
- 教育年金：孩子出生后就可以交钱，等孩子到了上高中或者大学的年纪，就可以领钱，领到毕业。
- 养老年金：在年轻奋斗时投入一笔钱，等 60 岁左右退休就开始领钱，有的能领到 80 岁，有的能领到人离开为止。
如果想补充未来养老，建议考虑养老年金。不过在买年金险之前，不妨先问自己一个问题：现在能投入多少钱？
现在能投入的钱，并不是指我们手上有多少钱，而是要看我们手上是否有短时间用不到的闲钱。
假设我们手上有 20 万，但是未来 3 年准备买车，那这笔钱就是短时间要用的，就不适合投入，可以放余额宝或银行，方便取出来，又能有一些收益。
我们规划未来养老的钱，应该是十几年可能都不会用到的闲钱。
这笔钱放在养老年金里 ，一方面能稳定增值，确保将来有稳妥的退休收入；另一方面也能强制帮我们留住钱， 不会轻易被取出来用掉，毕竟中途取出会有损失。
而挑选养老年金，主要看两点：
- 将来每年能领到多少钱：交同样的钱，每款产品能领到的钱是不一样的。
- 现金价值有多少：简单来说，现金价值就是我们退保能拿回来的钱，现金价值越高，自己可灵活支配的钱就越多。
这里也要提醒大家，在买年金险之前，要先把自己和家人的基础保障都配置好了。否则，一场大病，就能让准备的养老钱都变成了医药费。
而有不同需求的朋友，适合的养老年金也不一样，下面来看下惠金享年金保险。
二、惠金享年金保险，保障有哪些？
先来看下 惠金享年金保险 的产品保障情况：
新华惠金享年金保险设置的 投保年龄是出生满 30 天 - 不满 71 周岁，缴费期限支持趸交、3 年和 5 年交。
给大家介绍下 惠金享年金保险的保障内容：
1. 关爱金
投保满第 5 个保单年度，即可一次性领取关爱金。
关爱金 = 惠金享年交保费 x 领取比例。
领取比例：
保单选择一次交清，20% 的年交保费; 保单选择 3 年交，60% 的年交保费;
保单选择 5 年交，100% 的年交保费。
2. 生存金
投保满第 6 个保单年度 - 满期前，即可一次性领取生存金。
生存金 = 惠金享基本保额 x 领取比例。
领取比例：
保单选择 8 年期，30% 的基本保额;
保单选择 10 年期 /15 年期，50% 的基本保额。
3. 满期金
保单的 8 年期 /10 年期 /15 年期，期满之后可以领取满期金。
领取比例为 100% 的基本保额。
可以看到，在产品形态上，惠金享年金保险与鑫裕金生等市面开门红年金险差不多，都是主险账户 + 万能账户的搭配。
在交费和年金领取的方式上也是高度一致，“3 年交、5 年领”算是“基础操作”。
以上就是 惠享金年金保险 的基础保障情况，那么 惠享金年金保险值得买吗？
三、惠金享年金保险，值得买吗？
1、从预计现金价值来看：
现金价值也就是退保金，退保金高，一般很快退保金就等于累计所交保费，退保损失不大，办理现金价值贷款的额度 更高，可以继续持有，也可以随时退保，可进可退；
如果按照 30 周岁人投保，年交 10 万，分 3 年交，搭配万能账户按照 4.5% 计算，惠金享年金险预计收益表现还算不错。
2、从搭配万能账户利率看：
惠金享年金保险由户 主险账户和万能账 组成。
我们交的钱会进入主险账户，在里面完成第一次增值；到了约定时间，主险账户给付的钱（即年金）会自动进入万能账户，进行二次增值。
当需要用钱时，可以在万能账户里提取，有闲钱也能直接放进万能账户里增值。
惠金享年金保险的万能账户名为：新华金利优享终身寿险（万能型），是一款新品，它的结算利率在官网暂未公布，保底利率为 2.5%。
保底利率的收益是我们 100% 能拿到的钱，而结算利率的收益是会浮动的。
稳妥起见，我们建议优先考虑保底利率高的万能账户。
3、从公司发展来看：
新华人寿作为寿险老 7 家，成立时间久，知名度高，且经营状况稳健，偿付能力和公司盈利都可以，从理论角度上分析，如果是公司持续盈利，那么拿到预期万能利率的概率相对较高；
总得来说，新华惠享金年金保险整体保障还是比较齐全的，另外它还可以搭配万能账户进行灵活资产规划。
最近开门红的热度逐渐起来了，我们接触到的产品宣传也越来越多。
实际的收益与宣传是否一样？我们一定要了解清楚后，再决定要不要下手。
另外每个人家庭情况不同，需求自然也不一样，购买也切忌跟风。
买储蓄险，要结合自身的经济条件、未来的用钱需求去考虑，买前多一些了解，买后会少几声叹息。
老话一句，“先保人，后保钱”，先买好保障类险种，再考虑资金规划类的产品。
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