都说，医院是一个可以看尽人生百态的地方。
蒋女士是一家医院的护士，最近她在跟同事聊天时，得知他们一家刚买了保险。同事提到，现在很多保险都可以报销医保不报的费用，这一点让蒋女士上了心。
因为在医院上班，所以她看过很多被疾病改变的家庭。如果得了大病，即使有医保，也还是需要自己承担大额的费用。很多人为了治病，不得不四处举债，甚至是倾家荡产。
所以，跟同事聊完后，蒋女士觉得自己也有必要将保险这事提上日程了。于是，她经同事介绍找到我们，希望能够给他们一家人配一份家庭方案。
一、家庭情况
在给蒋女士一家配置保险前，我们需要先了解下他们的健康情况：
蒋女士：去年被检查出乳腺结节 2 级，对于重疾险和医疗险的投保会有影响，需要进行 智能核保。
先生和儿子：身体比较健康，选择高性价比的产品投保即可。
蒋女士一家都在长沙工作，目前每个月需要还房贷，再加上小孩明年要上小学了，到时候开支也会变大。
所以，她希望把配置保险的预算控制在 1 万以内，同时保障能尽量全面一些。
二、投保思路
蒋女士对于保险的了解不多，大多来自同事的介绍。
虽然一家三口都有医保，但是她知道医保的报销范围有限，对于很多特效药、进口药都是不报的；即使是可以报销的费用，也有报销比例和额度的限制。
而在医院这些年，她也看过了很多生离死别的故事，一旦发生重大疾病或者意外，就是一个家庭不可承受之重。而这部分的风险，完全可以通过保险来转移。
一般来说，成年人应该配上 意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险 4 大险种，而孩子不承担家庭经济责任，所以无需购买定期寿险。
意外险：有意外医疗和意外身故或伤残两项保障，不仅可以报销意外受伤导致的医疗费用，如果不幸发生意外身故或伤残就会直接赔一笔钱。
百万医疗险：可以报销意外或疾病导致的住院医疗费用，经社保报销后，超过 1 万免赔额的部分费用可以全部报销。
重疾险：一旦确诊合同约定的重病就能赔一笔钱，主要是用来补偿生病期间收入损失及营养和康复费用。
定期寿险：家庭经济支柱必备，万一不幸身故或全残，就可以赔一笔钱给到家人，以维持正常的生活。
就像建房子一样，医保就是房子的地基，而以上几大险种就像房屋的主体结构，组合起来才能更好地为家庭遮风避雨。下面我们来看看蒋女士一家的保障方案。
三、方案设计
下面我们来看看具体产品和保障：
1、意外险
夫妻俩的意外险是 100 万保额的 小蜜蜂 2 号超越版，意外医疗的保额有 10 万，并且社保内外的费用都能 100% 报销，还没有免赔额，保障很不错。
意外险的健康告知比较宽松，蒋女士的乳腺结节 2 级也是可以正常买的。
孩子的是 20 万的 米宝保少儿意外险 2022 版，有 3 万块意外医疗保额，对于日常的磕碰摔伤、猫抓狗咬等情况基本上够用了。一年保费才几十块，非常划算。
