大家好，我是专心君。
中国人对下一代的教育，都有着十分执着的信仰，再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子。
前段时间写了少儿保险方案，文章主要讲了保障类产品，教育金几乎没讲。
今天这篇给大家仔细分析一下教育金。
一、孩子教育支出的两个阶段
养一个孩子，从生下来到参加工作，花费是巨大的。具体要花多少钱，网上有很多数字，从十几万，几十万到上百万，大家可以去搜一下。
这些花费大概分为两部分，一个是生活，另一个是教育。
生活支出最多的是婴幼儿时期，各种婴儿用品，不仅贵，而且多。
比如市面上稍微好一点的婴幼儿配方奶粉都要几百块一罐，每月喝几罐，就几千块了。
教育支出最多是：婴幼儿教育和高等教育。
婴幼儿教育的费用，常见的早教、兴趣班、幼儿园等等。
拿深圳幼儿园的费用来说，便宜的一两千，贵的要上万块。
刚生娃的夫妻，往往背着房贷、车贷。
生完小孩后，贷款压力不减，生活支出变多，孩子教育支出也很多。
如果收入一般，也没有父母的支持，日子就会过得紧巴巴的。
孩子上小学、初中后，生活支出变少，学费国家也都免了，反而不怎么花钱。当然，如果考虑到要买学区房，那就另当别论了。
直到上大学，教育花费会迎来第二个高峰。
首先，学费更贵。
国内大学学费，大概可以分为三个层次：
普通公立大学，也就是我们常说的一本、二本院校，学费相对便宜，每年大概在 4000 – 6000。
民办大学，基本没有国家补助，费用就贵得多，普遍 20000 往上。
中外合办大学，费用会更贵，比如上海纽约大学，根据网上的信息披露，每年学费都在 20 万以上，基本上和留学花费差不多。
其次，生活费也比较贵。
一般来说，好一点的大学都在大城市，这些城市物价也会更高。
平时吃住在学校，也就还好，但照顾到孩子的感受，如果不想让孩子过得太节省，生活费还是要多准备些。
这也是一笔不小的费用。
二、准备多少教育金才算够？
我们大概算一下。
1、搜集子女教育费用信息
根据我们前面提到的数据，取个折中的数字，公立大学学费 6000 元 / 年，民办学校 25000 元 / 年。
中外合办大学，费用太高，这里就暂时先不考虑。
四年学费，公立大学 2.4 万，民办大学 10 万。
生活费按每月 2000 元，一年 2.4 万，四年就是 9.6 万。
学费加生活费，公立大学需要 12 万，民办大学就需要 19.6 万。
这其实还是相对保守的估计。
2、设定费用增长率
物价不是一成不变的，毕竟孩子要十几年后才上大学，所以一定要把物价涨幅计算在内。
衡量物价涨幅的指数是 CPI，下面是我们国家过去十年的 CPI 指数：
按照 3% 计算相对比较合理。
不过，一般来说，教育费用的涨幅相比其他商品会更高些，如果你要想让孩子的教育金更充裕些，可以考虑 4% 或者 5% 的费用涨幅。
3、算出教育金的大体目标
假定小明今年 3 岁，18 岁上大学，学费、生活费每年涨幅 3%，那么 15 年后需要的费用：
公立大学：10 *（1 + 3% ) ^ 15 = 20.8 万
民办大学：19.6 *（1 + 3% ) ^ 15 = 39.5 万
差别很大。
这也体现了教育金准备的一大难点——不确定大。
每个孩子的秉性各不相同，虽然父母都望子成龙、望女成凤，但孩子到底能考上什么样的学校，父母并不知道。
如果仅仅按照公立大学的费用准备，一旦钱不够，当爹妈的就又得勒紧裤腰带过日子。
所以，教育金需要有一定的容错率，适当多准备一些，就算孩子用不上，钱总归在那里。
三、教育金如何准备？
教育支出的特点是“刚性大”，反过来说就是没有弹性。
如何理解呢？
比如租房，有钱了租得好一些，没钱将就一些，都可以；
再比如买房，有钱早点买，没钱推迟一些，也都可以；
这就是弹性。
但教育支出不同，时间到了，孩子就一定要上学，过了黄金年龄，再多钱也补不回来。
生活费可以压缩一些，但学费几乎没有任何商量的余地，是多少就是多少。
这就是教育支出的刚性。
所以，教育金安全性一定要好，不能等到孩子要上学了，钱还在股市套着。
当然，教育金也不能完全为了安全性，一点不兼顾收益性。
毕竟孩子上大学，是十多年以后的事，股票、基金、房产等长期收益更高的资产，也可以搭配一些，主要是控制好比例。
这里给大家推荐 3 类产品：
1、教育年金
教育年金，本质上还是年金险。
孩子年轻的时候缴费，等到高中或者大学，保险公司会每年返还一笔钱，用于孩子上学。
教育年金的优点，一是安全，未来能领多少钱，保险合同中很清楚，不用担心市场波动，更不用担心发生亏损。
第二个优点是，纪律性强。
大多数家长准备教育金时，孩子往往还比较小，离上大学还有十几年。
这期间可能会发生很多事，如果只是存银行，或者选择其他流动性比较好的金融产品，很可能还没等孩子上学，钱就被偷偷花了。
所以，年金险很适合那些自律能力比较差，或者希望省心理财的人。
2、增额终身寿
孩子本不应该买寿险，但增额终生寿不同，因为它没有杠杆，赔付金额几乎和现金价值同步增长，所以很适合用作长期储蓄。
比如张三，今年 30 岁，孩子 1 岁，他给自己投保弘康人寿的弘运增利（金玉满堂），5 万 * 10 年。
等到孩子 18 岁时，现金价值就已经达到了 75.6 万，每年可以减保，用于孩子教育。
剩下的钱，还可以继续增值，留给自己养老。
既把孩子的教育问题解决了，也把自己的养老问题搞定的，一举两得。
其实，增额终身寿完全可以作为家庭的底层资产池，把长期不用的资金，买成增额终身寿，需要取用，就用，不需要，就继续累积生息。
从收益角度看，还更划算。
3、基金定投
以上两种，都是保险，特点是安全省心、专款专用、不会亏损，但长期收益相比基金股票还是要差一些。
有人统计过美国的标普 500 指数，1971 – 2012 年的年化收益率高达 10%。
国内很多主动基金，长期持有也能达到 10% 以上的收益率。
不过，基金定投很考验一个人的投资理财能力，如果行情一直低迷，确实会有亏损的可能。
所以，基金定投只适合锦上添花，当作补充，而不适合用作基础的教育金储备，毕竟孩子上学的事容不得如此大的风险。
4、银行存款
这恐怕是最不适合用户教育金储备的手段。
一方面，教育储蓄年限长，银行存款收益很低，而且还在不断下行，存银行会被通胀侵蚀的更厉害。
另一方面，银行存款的流动性比较强，也容易和其他收入混在一起，导致最终教育储蓄目标无法实现。
写在最后
教育是各位爸妈最关心的事，好的教育不仅需要父母的言传身教，更要父母的财力支持.
高等教育，更为烧钱。
面对这笔几乎一定要花的钱，越早准备越轻松。
同样是要准备 30 万，以 3.5% 收益计算，18 岁上大学
孩子 0 岁开始准备，每月只用 999 元
孩子 10 岁开始准备，每月需要 2712 元
孩子 15 岁开始准备，每月就要 7915 元才够。
所以，能早点准备就不要托，越早准备心里也越踏实。
最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
