教育金有必要购买?算完这笔账我沉默了……

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2022-6-23 12:14

大家好,我是专心君。

中国人对下一代的教育,都有着十分执着的信仰,再穷不能穷教育,再苦不能苦孩子。

前段时间写了少儿保险方案,文章主要讲了保障类产品,教育金几乎没讲。

今天这篇给大家仔细分析一下教育金。

一、孩子教育支出的两个阶段

养一个孩子,从生下来到参加工作,花费是巨大的。具体要花多少钱,网上有很多数字,从十几万,几十万到上百万,大家可以去搜一下。

这些花费大概分为两部分,一个是生活,另一个是教育。

生活支出最多的是婴幼儿时期,各种婴儿用品,不仅贵,而且多。

比如市面上稍微好一点的婴幼儿配方奶粉都要几百块一罐,每月喝几罐,就几千块了。

教育支出最多是:婴幼儿教育和高等教育。

婴幼儿教育的费用,常见的早教、兴趣班、幼儿园等等。

拿深圳幼儿园的费用来说,便宜的一两千,贵的要上万块。

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刚生娃的夫妻,往往背着房贷、车贷。

生完小孩后,贷款压力不减,生活支出变多,孩子教育支出也很多。

如果收入一般,也没有父母的支持,日子就会过得紧巴巴的。

孩子上小学、初中后,生活支出变少,学费国家也都免了,反而不怎么花钱。当然,如果考虑到要买学区房,那就另当别论了。

直到上大学,教育花费会迎来第二个高峰。

首先,学费更贵。

国内大学学费,大概可以分为三个层次:

普通公立大学,也就是我们常说的一本、二本院校,学费相对便宜,每年大概在 4000 – 6000 。

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民办大学,基本没有国家补助,费用就贵得多,普遍 20000 往上。

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中外合办大学,费用会更贵,比如上海纽约大学,根据网上的信息披露,每年学费都在 20 万以上,基本上和留学花费差不多。

其次,生活费也比较贵。

一般来说,好一点的大学都在大城市,这些城市物价也会更高。

平时吃住在学校,也就还好,但照顾到孩子的感受,如果不想让孩子过得太节省,生活费还是要多准备些。

这也是一笔不小的费用。

二、准备多少教育金才算够?

我们大概算一下。

1、搜集子女教育费用信息

根据我们前面提到的数据,取个折中的数字,公立大学学费 6000 元/年,民办学校 25000 元/年。

中外合办大学,费用太高,这里就暂时先不考虑。

四年学费,公立大学 2.4 万,民办大学 10 万。

生活费按每月 2000 元,一年 2.4 万,四年就是 9.6 万。

学费加生活费,公立大学需要 12 万,民办大学就需要 19.6 万。

这其实还是相对保守的估计。

2、设定费用增长率

物价不是一成不变的,毕竟孩子要十几年后才上大学,所以一定要把物价涨幅计算在内。

衡量物价涨幅的指数是 CPI,下面是我们国家过去十年的 CPI 指数:

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按照 3% 计算相对比较合理。

不过,一般来说,教育费用的涨幅相比其他商品会更高些,如果你要想让孩子的教育金更充裕些,可以考虑 4% 或者 5% 的费用涨幅。

3、算出教育金的大体目标

假定小明今年 3 岁,18 岁上大学,学费、生活费每年涨幅 3%,那么 15 年后需要的费用:

公立大学:10 *( 1 + 3% ) ^ 15 = 20.8 万

民办大学:19.6 *( 1 + 3% ) ^ 15 = 39.5万

差别很大。

这也体现了教育金准备的一大难点——不确定大。

每个孩子的秉性各不相同,虽然父母都望子成龙、望女成凤,但孩子到底能考上什么样的学校,父母并不知道。

如果仅仅按照公立大学的费用准备,一旦钱不够,当爹妈的就又得勒紧裤腰带过日子。

所以,教育金需要有一定的容错率,适当多准备一些,就算孩子用不上,钱总归在那里。

三、教育金如何准备?

教育支出的特点是“刚性大”,反过来说就是没有弹性。

如何理解呢?

比如租房,有钱了租得好一些,没钱将就一些,都可以;

再比如买房,有钱早点买,没钱推迟一些,也都可以;

这就是弹性。

但教育支出不同,时间到了,孩子就一定要上学,过了黄金年龄,再多钱也补不回来。

生活费可以压缩一些,但学费几乎没有任何商量的余地,是多少就是多少。

这就是教育支出的刚性。

所以,教育金安全性一定要好,不能等到孩子要上学了,钱还在股市套着。

当然,教育金也不能完全为了安全性,一点不兼顾收益性。

毕竟孩子上大学,是十多年以后的事,股票、基金、房产等长期收益更高的资产,也可以搭配一些,主要是控制好比例。

这里给大家推荐 3 类产品:

1、教育年金

教育年金,本质上还是年金险。

孩子年轻的时候缴费,等到高中或者大学,保险公司会每年返还一笔钱,用于孩子上学。

教育年金的优点,一是安全,未来能领多少钱,保险合同中很清楚,不用担心市场波动,更不用担心发生亏损。

第二个优点是,纪律性强。

大多数家长准备教育金时,孩子往往还比较小,离上大学还有十几年。

这期间可能会发生很多事,如果只是存银行,或者选择其他流动性比较好的金融产品,很可能还没等孩子上学,钱就被偷偷花了。

所以,年金险很适合那些自律能力比较差,或者希望省心理财的人。

2、增额终身寿

孩子本不应该买寿险,但增额终生寿不同,因为它没有杠杆,赔付金额几乎和现金价值同步增长,所以很适合用作长期储蓄。

比如张三,今年 30 岁,孩子 1 岁,他给自己投保弘康人寿的弘运增利(金玉满堂),5 万 * 10 年。

等到孩子 18 岁时,现金价值就已经达到了 75.6 万,每年可以减保,用于孩子教育。

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剩下的钱,还可以继续增值,留给自己养老。

既把孩子的教育问题解决了,也把自己的养老问题搞定的,一举两得。

其实,增额终身寿完全可以作为家庭的底层资产池,把长期不用的资金,买成增额终身寿,需要取用,就用,不需要,就继续累积生息。

从收益角度看,还更划算。

3、基金定投

以上两种,都是保险,特点是安全省心、专款专用、不会亏损,但长期收益相比基金股票还是要差一些。

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有人统计过美国的标普 500 指数,1971 – 2012 年的年化收益率高达10%。

国内很多主动基金,长期持有也能达到 10% 以上的收益率。

不过,基金定投很考验一个人的投资理财能力,如果行情一直低迷,确实会有亏损的可能。

所以,基金定投只适合锦上添花,当作补充,而不适合用作基础的教育金储备,毕竟孩子上学的事容不得如此大的风险。

4、银行存款

这恐怕是最不适合用户教育金储备的手段。

一方面,教育储蓄年限长,银行存款收益很低,而且还在不断下行,存银行会被通胀侵蚀的更厉害。

另一方面,银行存款的流动性比较强,也容易和其他收入混在一起,导致最终教育储蓄目标无法实现。

写在最后

教育是各位爸妈最关心的事,好的教育不仅需要父母的言传身教,更要父母的财力支持.

高等教育,更为烧钱。

面对这笔几乎一定要花的钱,越早准备越轻松。

同样是要准备 30 万,以 3.5% 收益计算,18 岁上大学

孩子 0 岁开始准备,每月只用 999 元

孩子 10 岁开始准备,每月需要 2712 元

孩子 15 岁开始准备,每月就要 7915 元才够。

所以,能早点准备就不要托,越早准备心里也越踏实。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

深蓝君
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