保险真的有必要购买?真正有用的其实就这四种

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2022-9-01 12:52

关于这个问题,我们不妨换个思路:

我们真的有必要交社保吗?毕竟社保也是保险的一种。

对于这个问题,相信大部分人都会给出肯定的回答。

而我们常说的社保就是指五险一金,其中就包括:医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险和工伤保险。

所以如果把保险当成一个完整的概念,你会发现,其实它与我们的日常生活密不可分。

就拿社保来说,上面提到的五险就涵盖了人一生中生老病死残等各类风险。

不过在大师兄看来,并非所有的保险都需要买,关键在于选择合适自己的。

如果你不开车,就没必要买车险;如果你不养宠物,就没必要买宠物险……

同理,也有一些保险,就像社保一样,能够为我们的生活带来基础且全面的保障,让我们有足够的底气来面对未来可能出现的风险。

比如在下面两个真实的故事中,保险就在“灾难”面前发挥了巨大的作用。

去年,年仅 28 岁的李女士在检查中发现甲状腺结节癌变。

万幸的是,她在前年买了份 50 万保额的重疾险,而且这款产品在 50 岁前出险能多赔 50%。

最终,在我们的协助下,她顺利拿到了 75 万的理赔款。

保险真的有必要购买?真正有用的其实就这四种

在疾病经过治疗痊愈后,她的生活几乎没有受到太大的影响,而这笔钱完全弥补了她就医期间、甚至未来好几年的收入损失!

无独有偶,另一位大师兄的粉丝“小海狮”,同样也经历过这样“一夜暴富”的情景。

她的家庭而言,理赔款到账的那一刻,就是整个家的新生。

保险真的有必要购买?真正有用的其实就这四种

有兴趣的朋友,可以点击链接,查看“小海狮”的故事:保险都是骗人的?拿到 40 万理赔款后,妈妈说保险真香 – 知乎

当然了,我也非常能够理解,很多朋友觉得没必要买保险。

毕竟保险能赔偿的情况只是小概率事件,更多情况下,买了也没有出险的机会。

但不可否认的是,保险在关键时候是能派上大用场的。

所以,我们要搞清楚到底 哪些保险适合自己、哪些没有必要买。

而弄懂这一问题的前提就在于,我们需要知道 究竟哪些风险是需要提前防范的。

今天,我们就来聊一聊这个话题。

一、真正刚需的保险,其实就这四种

一般来说,我们每个人在日常生活中最容易面对的风险,除了前文提到的 疾病风险 以外,还有 意外风险 早逝风险

  • 疾病风险:小病小痛几天就好,花费不高;若是重症、大病,治疗周期长、医疗费贵,如果需要辗转大城市求医,还得算上工资损失、交通费、食宿费等等。

  • 意外风险:小到切菜割到手、被猫狗咬伤,大到摔跤骨折、车祸。要是意外受伤需要住院,甚至因意外导致残疾,后续的康复休养也要大量时间金钱。

  • 早逝风险:家庭经济支柱一旦倒下,那家里的贷款、未来孩子的教育费和老人的赡养费都没了着落,生活水平也会大幅降低。

为了转移这些潜在风险,一般的 成年人 主要可以考虑下面四种保险:

保险真的有必要购买?真正有用的其实就这四种

1、重疾险:安心治病,无后顾之忧

在大病住院的时候,通常都需要请病假,期间也没法正常工作,

于是,很多人一方面要担心高昂的医药费,另一方面也会忧心收入减少;

如果需要请护工,或者家人请假亲自照顾,那家庭的收入又要少一大截;

要是想到外地更好的医院治疗,那交通、餐饮、住宿,都是不小的负担。

在这种情况下,百万医疗险能解决住院期间的医疗费用,而重疾险能承担治病期间的其他损失。

像文章开头提到的李女士,不幸确诊甲癌后,重疾险直接赔了 75 万,

她可以用这笔钱补贴患病期间的生活开支、房贷、收入损失,

哪怕想要辞职休养一段时间,也没有后顾之忧。

2、百万医疗险:报销大病医药费

在大师兄身边,很多 95 后、00 后的小年轻,开始热衷养生了:

左手维生素、右手枸杞花茶,下了班再约个肩颈推拿……

一问原因,无他,惟恐生病医药费贵尔!

百万医疗险,就是为报销大病住院医疗费而存在的:

大多数百万医疗险产品 报销都不限社保,

扣除 1 万免赔额后,都能 100% 报销,最高能报上百万!

如果要用到疗效更好的 进口抗癌药、更高级的诊疗手段,

医保若是报销不了,就可以用百万医疗险解决这部分费用;

另外,要是手头比较紧张,暂时掏不出住院费用,

有些百万医疗险还能帮忙 垫付住院医疗费,非常便利。

看完这些,有些不熟悉百万医疗险的朋友估计要好奇了:

「能保上百万,还能报销进口药,这种保险一定很贵吧?」

恰恰相反,百万医疗险的保费并没有大家想象中的那么贵,

比如支付宝上的好医保·长期医疗(6 年),30 岁男性投保只需 259 元。

3、意外险:转移意外风险

意外险是大师兄很喜欢的一类保险,它 适合从老到少的每一个人,

而且价格不贵,通常几十到二、三百就能保障 1 年。

最重要的是,意外险的保障内容都是非常简单实用的:

  • 因意外导致的受伤(比如摔伤骨折),报销治疗的医药费,花多少报多少;

  • 因意外导致残疾,则按照伤残等级,赔付一定比例的保额;

  • 因意外导致死亡,那意外险会全额赔付,直接赔一笔钱给家人。

乍一看,「意外医疗」和「意外死亡」两项保障都很好理解,

那「意外伤残」又是怎么个赔法?伤残等级又是怎么划分的呢?

大师兄带大家来看个例子:

小王买了 50 万保额的小蜜蜂 2 号超越版(尊享版),

过年放鞭炮时不慎炸到眼睛,必须摘除左侧眼球,后面几个月都不能正常工作。

按照伤残等级来看,小王这种情况属于七级伤残,可以赔付保额的 40%,

保险公司会直接赔 20 万给小王,他拿这笔钱后可以安心休整一段时间。

不过,大师兄也要提醒大家一点:意外险的「意外」是有明确规定的,

必须符合 「突发的、非疾病的、非故意的、非人为的」 四个条件。

新闻上常见的「猝死」,其实和自身原本就有的疾病脱不开干系,

不过现在有很多意外险产品额外增加了 猝死保障,对于有这方面顾虑的朋友可以重点考虑。

4、定期寿险:帮你承担养家责任

定期寿险又叫养家责任险,是一种「人死了才能赔」的保险,

表面上,定寿是保障我们自身;实际上,定寿保障的是我们的家人。

大师兄经常听人说:「人没了,万事皆空,赔钱了有什么用?」

大家可别忘了,家里的房贷车贷、赡养老人、抚育孩子,都需要很多钱;

尤其是家中只有丈夫或妻子一人工作的情况下,万一顶梁柱倒下了,

那家中的所有责任都落到另一半的肩上,这种压力可想而知。

而定期寿险,就能帮我们的家人转移这种压力和经济负担,

万一我们发生不幸,家人拿到赔偿金也能正常偿还债务,

在短期内的生活也不会受到太大影响。

总的来说,这四种保险能帮我们转移意外和疾病带来的风险,还能帮我们承担养家的责任,都是非常实用的。

不过,这四种保险真的适合所有人买吗?依大师兄之见,这可不一定!

二、不同人群需求不同,不必要的就不买

我们前面提到的四类险种各有各的作用,那么这些险种适合所有人吗?

其实并非如此。

就比如说,儿童是不需要承担家庭责任的,所以完全没必要买寿险。

接下来,大师兄就再从儿童和老人的角度来帮大家分析一下,这两类特殊群体又该如何选择合适的保险。

1、儿童:少儿重疾险 + 百万医疗险 + 意外险 + 小额医疗险

孩子这类群体有两个特点:

第一,抵抗力不如成人,容易生病,感冒发烧更是家常便饭;

第二,好奇心强,活泼好动,喜欢爬高爬低,稍不注意就 容易受伤。

所以,大师兄建议大家按照下面的思路给孩子配置商业保险:

保险真的有必要购买?真正有用的其实就这四种

表格中的前三类保险,建议每位家长都为孩子配置上:

  • 意外险:建议重点关注意外医疗的保额,孩子在玩闹中受伤,可以用意外险进行报销。

  • 百万医疗险:弥补医保的不足,万一孩子生了大病(比如白血病),能报销医保外的医疗费用,减轻家长的经济负担,但普遍有 1 万免赔额。

  • 少儿重疾险:孩子若是得了重疾,家长必然得请假陪护、收入骤减,而重疾险能赔付一笔钱,方便家长安心照顾孩子。

2、老人:医疗险 + 意外险

人到老年,不得不面对一大难题:骨质疏松,摔一下就容易骨折。

另外,人老了之后,身体机能也会下降,三高、心脑血管疾病容易找上门,而且还容易产生相对应的并发症,对老人的身体和医药费都是不小的考验。所以,大师兄建议 老年人的保障重心可以落到意外险和医疗险上:

保险真的有必要购买?真正有用的其实就这四种

可以看到,大师兄在这里列了三种医疗险,大家可以根据家里老人的实际情况进行选择:

  • 百万医疗险:三者中保障最好,建议优先为老人考虑能保 20 年的产品;但健康告知和年龄限制最为严格,不满足要求就买不了。

  • 防癌医疗险:老人买不了百万医疗险,可以考虑防癌医疗险,但它只能报销癌症的治疗费用,如果是脑出血、心肌梗死之类的疾病,它是报销不了的。

  • 惠民保险:前两种都买不了,老人还可以买惠民保。三者中限制最少,也不排除部分产品有健康要求。要是当地没有惠民保,也可以考虑全国版的产品。

目前热销的全国版惠民保中,众安安惠保 全民普惠保(升级版)是比较出色的产品。

再来说说意外险。

“老小孩”和“小孩”一样,大家买意外险时要着重关注意外医疗的保额,万一老人摔伤扭伤,意外医疗可以承担医疗费用支出。但有些老人意外险会 有健康要求,可能会问到高血压、糖尿病之类的情况,要是条件不符就买不了,大家记得要看清《投保须知》。

至于 重疾险,大师兄是不太推荐大家给父母选择的。

一方面,老年人能买的重疾险保额要比青壮年、儿童少得多,另一方面,年纪越大,重疾险保费也会越贵,容易出现「保费倒挂」的情况,也就是「总保费>保额」,非常不划算。

在成人、儿童和老人群体中,老年人的保险配置思路是比较简单的,那具体有哪些产品值得选、老人有高血压 / 结节 / 糖尿病又该怎么买保险?可以看这篇文章。

【写在最后】

说到底,保险只是一个金融工具,

本质是帮我们转移经济风险,我们也不用戴着有色眼镜看待它。

想让保险发挥真正的效力,关键在于科学、正确、合理地配置保险方案。

不过,对于大多数朋友来说,这一步可能会比较难:

看不懂条款、分不清产品优劣、搞不懂健康告知……这些烦恼比比皆是。

如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

深蓝君
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