关于这个问题，我们不妨换个思路：
我们真的有必要交社保吗？毕竟社保也是保险的一种。
对于这个问题，相信大部分人都会给出肯定的回答。
而我们常说的社保就是指五险一金，其中就包括：医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险和工伤保险。
所以如果把保险当成一个完整的概念，你会发现，其实它与我们的日常生活密不可分。
就拿社保来说，上面提到的五险就涵盖了人一生中生老病死残等各类风险。
不过在大师兄看来，并非所有的保险都需要买，关键在于选择合适自己的。
如果你不开车，就没必要买车险；如果你不养宠物，就没必要买宠物险……
同理，也有一些保险，就像社保一样，能够为我们的生活带来基础且全面的保障，让我们有足够的底气来面对未来可能出现的风险。
比如在下面两个真实的故事中，保险就在“灾难”面前发挥了巨大的作用。
去年，年仅 28 岁的李女士在检查中发现甲状腺结节癌变。
万幸的是，她在前年买了份 50 万保额的重疾险，而且这款产品在 50 岁前出险能多赔 50%。
最终，在我们的协助下，她顺利拿到了 75 万的理赔款。
在疾病经过治疗痊愈后，她的生活几乎没有受到太大的影响，而这笔钱完全弥补了她就医期间、甚至未来好几年的收入损失！
无独有偶，另一位大师兄的粉丝“小海狮”，同样也经历过这样“一夜暴富”的情景。
她的家庭而言，理赔款到账的那一刻，就是整个家的新生。
有兴趣的朋友，可以点击链接，查看“小海狮”的故事：保险都是骗人的？拿到 40 万理赔款后，妈妈说保险真香 – 知乎
当然了，我也非常能够理解，很多朋友觉得没必要买保险。
毕竟保险能赔偿的情况只是小概率事件，更多情况下，买了也没有出险的机会。
但不可否认的是，保险在关键时候是能派上大用场的。
所以，我们要搞清楚到底 哪些保险适合自己、哪些没有必要买。
而弄懂这一问题的前提就在于，我们需要知道 究竟哪些风险是需要提前防范的。
今天，我们就来聊一聊这个话题。
一、真正刚需的保险，其实就这四种
一般来说，我们每个人在日常生活中最容易面对的风险，除了前文提到的 疾病风险 以外，还有 意外风险 和早逝风险：
疾病风险：小病小痛几天就好，花费不高；若是重症、大病，治疗周期长、医疗费贵，如果需要辗转大城市求医，还得算上工资损失、交通费、食宿费等等。
意外风险：小到切菜割到手、被猫狗咬伤，大到摔跤骨折、车祸。要是意外受伤需要住院，甚至因意外导致残疾，后续的康复休养也要大量时间金钱。
早逝风险：家庭经济支柱一旦倒下，那家里的贷款、未来孩子的教育费和老人的赡养费都没了着落，生活水平也会大幅降低。
为了转移这些潜在风险，一般的 成年人 主要可以考虑下面四种保险：
1、重疾险：安心治病，无后顾之忧
在大病住院的时候，通常都需要请病假，期间也没法正常工作，
于是，很多人一方面要担心高昂的医药费，另一方面也会忧心收入减少；
如果需要请护工，或者家人请假亲自照顾，那家庭的收入又要少一大截；
要是想到外地更好的医院治疗，那交通、餐饮、住宿，都是不小的负担。
在这种情况下，百万医疗险能解决住院期间的医疗费用，而重疾险能承担治病期间的其他损失。
像文章开头提到的李女士，不幸确诊甲癌后，重疾险直接赔了 75 万，
她可以用这笔钱补贴患病期间的生活开支、房贷、收入损失，
哪怕想要辞职休养一段时间，也没有后顾之忧。
2、百万医疗险：报销大病医药费
在大师兄身边，很多 95 后、00 后的小年轻，开始热衷养生了：
左手维生素、右手枸杞花茶，下了班再约个肩颈推拿……
一问原因，无他，惟恐生病医药费贵尔！
而 百万医疗险，就是为报销大病住院医疗费而存在的：
大多数百万医疗险产品 报销都不限社保，
扣除 1 万免赔额后，都能 100% 报销，最高能报上百万！
如果要用到疗效更好的 进口抗癌药、更高级的诊疗手段，
医保若是报销不了，就可以用百万医疗险解决这部分费用；
另外，要是手头比较紧张，暂时掏不出住院费用，
有些百万医疗险还能帮忙 垫付住院医疗费，非常便利。
看完这些，有些不熟悉百万医疗险的朋友估计要好奇了：
「能保上百万，还能报销进口药，这种保险一定很贵吧？」
恰恰相反，百万医疗险的保费并没有大家想象中的那么贵，
比如支付宝上的好医保·长期医疗（6 年），30 岁男性投保只需 259 元。
3、意外险：转移意外风险
意外险是大师兄很喜欢的一类保险，它 适合从老到少的每一个人，
而且价格不贵，通常几十到二、三百就能保障 1 年。
最重要的是，意外险的保障内容都是非常简单实用的：
因意外导致的受伤（比如摔伤骨折），报销治疗的医药费，花多少报多少；
因意外导致残疾，则按照伤残等级，赔付一定比例的保额；
因意外导致死亡，那意外险会全额赔付，直接赔一笔钱给家人。
乍一看，「意外医疗」和「意外死亡」两项保障都很好理解，
那「意外伤残」又是怎么个赔法？伤残等级又是怎么划分的呢？
大师兄带大家来看个例子：
小王买了 50 万保额的小蜜蜂 2 号超越版（尊享版），
过年放鞭炮时不慎炸到眼睛，必须摘除左侧眼球，后面几个月都不能正常工作。
按照伤残等级来看，小王这种情况属于七级伤残，可以赔付保额的 40%，
保险公司会直接赔 20 万给小王，他拿这笔钱后可以安心休整一段时间。
不过，大师兄也要提醒大家一点：意外险的「意外」是有明确规定的，
必须符合 「突发的、非疾病的、非故意的、非人为的」 四个条件。
新闻上常见的「猝死」，其实和自身原本就有的疾病脱不开干系，
不过现在有很多意外险产品额外增加了 猝死保障，对于有这方面顾虑的朋友可以重点考虑。
4、定期寿险：帮你承担养家责任
定期寿险又叫养家责任险，是一种「人死了才能赔」的保险，
表面上，定寿是保障我们自身；实际上，定寿保障的是我们的家人。
大师兄经常听人说：「人没了，万事皆空，赔钱了有什么用？」
大家可别忘了，家里的房贷车贷、赡养老人、抚育孩子，都需要很多钱；
尤其是家中只有丈夫或妻子一人工作的情况下，万一顶梁柱倒下了，
那家中的所有责任都落到另一半的肩上，这种压力可想而知。
而定期寿险，就能帮我们的家人转移这种压力和经济负担，
万一我们发生不幸，家人拿到赔偿金也能正常偿还债务，
在短期内的生活也不会受到太大影响。
总的来说，这四种保险能帮我们转移意外和疾病带来的风险，还能帮我们承担养家的责任，都是非常实用的。
不过，这四种保险真的适合所有人买吗？依大师兄之见，这可不一定！
二、不同人群需求不同，不必要的就不买
我们前面提到的四类险种各有各的作用，那么这些险种适合所有人吗？
其实并非如此。
就比如说，儿童是不需要承担家庭责任的，所以完全没必要买寿险。
接下来，大师兄就再从儿童和老人的角度来帮大家分析一下，这两类特殊群体又该如何选择合适的保险。
1、儿童：少儿重疾险 + 百万医疗险 + 意外险 + 小额医疗险
孩子这类群体有两个特点：
第一，抵抗力不如成人，容易生病，感冒发烧更是家常便饭；
第二，好奇心强，活泼好动，喜欢爬高爬低，稍不注意就 容易受伤。
所以，大师兄建议大家按照下面的思路给孩子配置商业保险：
表格中的前三类保险，建议每位家长都为孩子配置上：
意外险：建议重点关注意外医疗的保额，孩子在玩闹中受伤，可以用意外险进行报销。
百万医疗险：弥补医保的不足，万一孩子生了大病（比如白血病），能报销医保外的医疗费用，减轻家长的经济负担，但普遍有 1 万免赔额。
少儿重疾险：孩子若是得了重疾，家长必然得请假陪护、收入骤减，而重疾险能赔付一笔钱，方便家长安心照顾孩子。
2、老人：医疗险 + 意外险
人到老年，不得不面对一大难题：骨质疏松，摔一下就容易骨折。
另外，人老了之后，身体机能也会下降，三高、心脑血管疾病容易找上门，而且还容易产生相对应的并发症，对老人的身体和医药费都是不小的考验。所以，大师兄建议 老年人的保障重心可以落到意外险和医疗险上：
可以看到，大师兄在这里列了三种医疗险，大家可以根据家里老人的实际情况进行选择：
百万医疗险：三者中保障最好，建议优先为老人考虑能保 20 年的产品；但健康告知和年龄限制最为严格，不满足要求就买不了。
防癌医疗险：老人买不了百万医疗险，可以考虑防癌医疗险，但它只能报销癌症的治疗费用，如果是脑出血、心肌梗死之类的疾病，它是报销不了的。
惠民保险：前两种都买不了，老人还可以买惠民保。三者中限制最少，也不排除部分产品有健康要求。要是当地没有惠民保，也可以考虑全国版的产品。
目前热销的全国版惠民保中，众安安惠保 和全民普惠保（升级版）是比较出色的产品。
再来说说意外险。
“老小孩”和“小孩”一样，大家买意外险时要着重关注意外医疗的保额，万一老人摔伤扭伤，意外医疗可以承担医疗费用支出。但有些老人意外险会 有健康要求，可能会问到高血压、糖尿病之类的情况，要是条件不符就买不了，大家记得要看清《投保须知》。
至于 重疾险，大师兄是不太推荐大家给父母选择的。
一方面，老年人能买的重疾险保额要比青壮年、儿童少得多，另一方面，年纪越大，重疾险保费也会越贵，容易出现「保费倒挂」的情况，也就是「总保费>保额」，非常不划算。
在成人、儿童和老人群体中，老年人的保险配置思路是比较简单的，那具体有哪些产品值得选、老人有高血压 / 结节 / 糖尿病又该怎么买保险？可以看这篇文章。
【写在最后】
说到底，保险只是一个金融工具，
本质是帮我们转移经济风险，我们也不用戴着有色眼镜看待它。
想让保险发挥真正的效力，关键在于科学、正确、合理地配置保险方案。
不过，对于大多数朋友来说，这一步可能会比较难：
看不懂条款、分不清产品优劣、搞不懂健康告知……这些烦恼比比皆是。
如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以 点击下方 预约 1 对 1 保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。
.jpg)
.jpg)
.jpg)
